区块链：银行业应用前景的机遇与挑战

自从2008年区块链技术问世以来，已经被广泛应用到各个领域，并受到了各国政府和国际组织的广泛关注。最近几年，在区块链和技术创新的推动下，金融体系日益呈现出去中心化的趋势，尤其是对银行业产生了深远的影响。

区块链：去中心化式的分布式账本

区块链技术起源于Satoshi Nakamoto在2008年发表的基础性论文“比特币：点对点电子现金系统”。区块链是一种分布式账本技术（DLT），既可以作为数字账本，也可以作为一种机制，使资产在没有中间人的情况下安全转移，防止信息被篡改。比特币和以太坊是两种具有不同用途的区块链技术应用场景。第一种是数字货币，可以用来支付或储存价值，而以太坊（ETH）是一个可编程的区块链，编程人员可以在此平台上解决比特币网络上的一些问题，确保交易安全性。基于其巧妙的分布式算法，参与者共同在账本上记账，而无需第三方服务器，这样从技术层面确保信息的不可篡改性和可靠性。

区块链的最大特点就是去中心化.这个系统遵循非中介化原则，对所有人都开放，但不是要求用户盲目信任它，这种信任是可以通过代码验证的。在集中式系统中，中心决定节点，没有中心，节点就无法生存。然而，在一个分散的系统中，任何人都是一个节点，任何人都可以是一个中心。

区块链与银行业

银行业为什么会存在？区块链会对银行业产生什么影响？

银行是进行资产转换和储存流动性，并利用规模经济提供可存储资产服务的中介机构。它们形成了一个集中的中介场所，为存储资产的使用和资金来源提供了的市场，为利益相关者提供了不同的退出机制。因此，可以被理解为一套集中的账本。区块链可以分散这些银行功能，突破银行传统业务模式。例如，使用区块链技术的fintechs已经实施了P2P借贷平台，在该平台上，资本的卖方与买方以最低的交易成本进行匹配。这些金融科技公司以分散的方式将超额资本储蓄人与借款人的超额需求相匹配。

目前，区块链被应用于银行各个方面，包括金融资产结算、经济交易、市场预测和商业相关服务等等。区块链为金融市场提供了重大创新，提高了数字支付和结算的效率和运营绩效，然而，由于缺乏监管及其存在的不确定性，对于银行业的发展来讲，机遇与挑战并存。

交易所

区块链为资产交易提供了一种新的方法，无需中介机构或集中系统。尽管算法交易能够在几秒钟内完成交易，但交易结算仍然是一个瓶颈，耗时、易出错且成本低。区块链可以安全地自动化交易，减轻法律、交易安全的文书工作负担。指导方针和规定可以通过智能合约硬编码，并在区块链网络中强制执行，几分钟内即可进行证券结算交易，提高了流动性和透明度。因此，在未来，清算所、中介机构和交易所可能被市场区块链网络所取代。

一级市场和IPO

股票和债券可以在区块链网络上发行，并由同样存在于区块链网络中的交易所立即出售,这将大大降低信息披露成本和承销费用。因此，区块链将成为投资银行的重要颠覆者。

支付结算

近年来全球出现了不少基于区块链的加密货币支付金融科技公司。目前大多数支付系统专注于单一支付活动（如B2B支付），商户服务涉及接受加密货币处理。此外，几乎每家第三方支付公司都必须执行“了解您的客户”（KYC）检查，支付系统采用区块链将通过实时支付提高资金转移速度。此外，通过加密和允许访问贸易数据的标记化，将确保交易的机密性。

减少欺诈

银行数据库、交易所和清算所的传统集中性质使它们更容易受到黑客攻击和安全威胁。相比之下，区块链的去中心化性质将阻止此类攻击，支付的实时执行将实时检测和防止欺诈。

银团贷款

银团贷款是指一组向企业或个人提供安全贷款的贷款人。由于银团中有多家参与银行提供贷款，传统的处理时间可能长达19天。银团中的每家银行都面临KYC方面的挑战，还要遵守反洗钱和保密法。基于区块链的银团贷款可以降低这一过程的成本，提高银行和客户之间的透明度。

然而，银行业大规模采用区块链技术仍面临一些挑战，具体如下：

互操作性

区块链的一个关键问题是缺乏国际标准、规则和条例。因此，多家银行、交易所实施的区块链之间的兼容性和互操作性亟待解决。另一个挑战是将传统系统与区块链之间的互操作性。此外，用户友好型区块链应用程序的编程接口供应较少。

隐私和安全

即使在有可信方访问和许可的区块链中，也应该确保存储在区块链中的数据安全性。私钥是区块链的一个重要元素，所以生成的私钥必须安全地保存。此外，用于存储数据的加密方法可能会因访问网络漏洞而受损。因此，基于区块链的银行系统需要使用质量更高的安全协议来实现安全性，这些协议可以限制利益相关者的访问权限。

能源消耗

为推动绿色低碳转型，银行必须有意识地留下碳足迹，消耗能源。由于挖矿所需的大量电力，使用工作证明方法奖励区块链中的矿工会增加能耗。例如，开采比特币每天耗费5千兆的电力，接近全球耗电量的1%，对此，币圈监管重拳出击，5月21日，国务院金融稳定发展委员会强调防控金融风险，打击比特币挖矿和交易行为。

法规

目前，加密货币是区块链最受欢迎的应用之一，由于没有统一的监管，因此容易受到价格波动的影响。为了在银行业更广泛地应用区块链技术，必须避免如此巨大的价格波动。国家在扶持区块链技术的同时坚决打击非法集资犯罪和反洗钱方面。然而，投资者可能会利用国际交易所来规避这种监管，这显示了巴塞尔协议和区块链国际会计准则等国际标准和监管的重要性。

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