【银联廿载“支付为民”纪事廿一件】2011年：芯片迁移 笃行致远

作者| 王孔平

策划| 武翊

《金卡生活》编辑部

插图| 蔡鸿君 陈厚文 傅磊

责任编辑| 钟立群 杨琪

信息来源| 中国银联官方网站

金融IC卡作为芯片化迁移的重要载体，凭借更高的安全性与便捷性、更广泛的功能应用，逐步取代磁条卡，成为消费者办卡、用卡的首选。2011年3月随着《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》的发布，标志着银行卡芯片迁移在全国范围内启动。在接下来的三年时间，中国银联、发卡机构、收单机构、卡片厂商、终端厂商和芯片厂商等参与各方，在产业链上各司其职，互相合作，共同完成了境内几十亿张卡片从磁条卡向芯片卡的安全升级。

《金卡生活》观察，2011年是芯片化迁移全国启动年。

“芯”介质标准“新”行

PBOC2.0标准。时间倒移到2005年，基于有效解决使用磁条卡存在的假卡盗刷风险、脱机交易安全等问题，及保护持卡人资金安全的目的，行业着手芯片卡的迁移。在中国人民银行的指导下，中国银联携手商业银行制定了金融集成电路（IC）卡相关技术标准，2005年3月中国人民银行颁发了行业标准《中国金融集成电路（IC）卡规范》（PBOC2.0，2005版），在我国金融IC卡迁移工作中奠定了标准基础。而伴随完善“电子钱包”应用、增加与EMV标准兼容的借记及贷记应用、增加非接触式IC卡物理特性标准等内容，中国人民银行《中国金融集成电路（IC）卡规范》（PBOC 2.0，2010版）的颁布，基于确保联网通用和安全，有效指导了我国银行卡芯片化的实施。

“小额”支付“广”应用。在福建，南京军区福州总医院、福建省人民医院、西岸网讯康健中心等各自发行就诊卡，随着2005年7月2日全国首张银行发行的金融IC卡在福建面世，患者实现持一卡看病就医，之前无法互联互通的局面得到改观。这是首期通过金融“电子钱包”与医疗应用相结合，解决门诊、挂号费等小额支付的一个行业应用。基于中国人民银行PBOC2.0的2005版统一标准、银行卡联网通用统一清算平台、安全管理统一密钥，可以不需要密码、支持脱机交易，福建的金融IC卡向快餐、超市、交通、公缴等小额支付场景拓展奠定了基础，金融IC卡“电子钱包”用于小额支付，应用场景却越来越广，真正实现了多行业应用的“一卡通”。在山东，进入小额支付领域，中国银联与华夏银行于2005年9月9日联合开发“电子钱包”，用户在支付时，只需要对准刷卡器刷一下即可，不像银行卡需要授权及输入密码等。在宁波，中国银联与中国银行、中国电信于2010年10月29日发行银联标准天翼长城卡，作为集手机SIM卡与银行芯片卡于一体的手机银行卡产品，用户通过短信从中国银行借记卡向天翼长城卡“电子钱包”充值后，可在支持非接触式芯片卡的超过7000家商户、近20000台POS机上刷卡消费，还可在125条线路超1300辆公交车上享受小额快捷支付的便利。

普及应用良好开局“三板斧”

2011年3月，伴随《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》（以下简称“工作意见”）的发布，银行卡芯片迁移在全国范围内启动。在中国人民银行的指导下，中国银联联合商业银行等产业各方，从发卡、受理和行业应用等各方面加大力度，积极推进金融IC卡的推广应用。

发卡。工作意见发布的当年年底，工行、农行、中行、建行和交行等多家全国性商业银行，陆续在北京、上海、广州、深圳、宁波和长沙等30多个地方推出了包括手机银行卡在内的多款金融IC卡。亦在2011年底，应用PBOC2.0标准的金融IC卡业已在香港地区、澳门地区、韩国、新加坡、印尼、加拿大、英国等境外10多个国家和地区发行。尤其在港澳地区，陆续推出多款银联双币闪付信用卡，支持人民币与当地货币的双账户支付结算。

增量银行卡以金融IC卡为主的局面基本形成。2013年金融IC卡新增发卡量占新增银行卡总量的64%，次年前三季度该占比迅速扩大超过80%，趋势看涨；另一个指标是，2014年金融IC卡新增发卡量超过此前年度的发卡总和，标志着我国银行卡产业升级进入里程碑式的快速发展，这为2015年全面发行金融IC卡吃下了“定心丸”。

从2005年尚是银行磁条卡支付方式的有力补充，到自2015年1月1日起所有新发行的银行卡应符合PBOC2.0芯片卡标准，金融IC卡全面取代磁条卡。在存量换发、增量新标准双向加持下，以芯片为介质的金融IC卡已然成为卡基支付方式、新型的电子支付工具的必然之选，亦成为我国银行卡安全、服务、创新支付应用和银行卡产业四维升级的重要载体。

受理。基于向金融IC卡提供优质的受理环境，中国银联联合银行卡产业各方，在全国范围内积极推进POS机具改造。工作意见发布三个月后，在银联全部直联POS终端机具上使用，到了2011年底可在全国九成商户POS机具上使用，并推进ATM机的受理改造。方便老百姓日常生活支付，在与民生紧密相关的多个领域，受理商户覆盖了超市、便利店、百货、药房、快餐连锁等零售场所和菜市场、停车场、加油站、旅游景点等生活服务领域。比如，以金融IC卡全面取代磁条卡的2015年为观察期，该年末广州、台州、嘉兴、义乌、蚌埠等地区的数百个菜市场均可用金融IC卡进行快速支付。

金融IC卡，体现了即挥即刷、非接触式支付终端（有Quick Pass标识）快速闪付的优势。后者在于，用具备闪付功能的金融IC卡或承载金融IC卡信息的移动设备，靠近支持非接触式支付受理终端的闪付感应区，“一拍”或“一挥”即付。以金融IC卡全面取代磁条卡的2015年为观察期，该年末，全国闪付受理终端已然超过600万台。

还在2013年底，金融IC卡在商户ATM机、POS机具实现了受理的全覆盖，这为2014年8月底前全国ATM机、10月底前全国POS机具全部关闭金融IC卡降级交易，奠定了基础。

金融IC卡的安全作用逐渐显现。以金融IC卡全面迁移的2014年为观察期，该年度我国银行卡总欺诈率为2.03BP，信用卡欺诈损失率为0.12BP，双双处于全球最低水平。

行业应用。金融IC卡之所以备受青睐，撇开安全性与便捷性更高、存储信息容量更大外，重要原因还在于“一卡多用”，体现更广泛的功能应用。为此，中国银联联合相关各方，积极推动金融IC卡在公共服务、交通出行等更多行业领域的应用。

公共服务方面，主要行业卡加载IC卡功能。社保行业，随着《人力资源社会保障部、中国人民银行关于社会保障卡加载金融功能的通知》的发出，中国银联快速响应，2011年在重庆、广州、汕头等地试点推动发行具备社保卡和借记卡功能的金融社保IC卡，为社保卡悉数加载金融功能按下提速键。医疗卫生行业，2012年居民健康卡加载IC卡功能试点，当全国14个省市50多个地区累计发行金融IC居民健康卡超过500万张，河南郑州从省级医院到卫生所均可使用时，2014年7月23日中国银联与国家卫生和计划生育委员会合作联合全面推广该卡片。该卡集金融支付和诊疗健康管理于一体，在银联网络使用的同时，尚可提供预约挂号、缴费支付、自助打印化验单等一站式医疗服务，支持跨地区、跨医疗机构健康档案和病历共享查询。参保新型农村合作医疗（以下简称“新农合”）的农民工金融IC居民健康卡持卡人在打工地支付诊疗费用，返乡后在新农合管理机构办理快速报销。金融IC居民健康卡助力推进医疗卫生信息化，逐步实现全国“就医一卡通”目标。金融IC卡在其他公共服务领域亦显山露水。结合具备多行业的综合支付功能，广东、湖南、江西和宁波等多地发行了市民卡；为深化国库集中支付改革，深圳于2013年7月1日推出全国首张金融IC公务卡；集成门禁、水控和图书馆管理等多项功能、方便师生的学习和生活，广州率先推出大学城“一卡通”卡。

交通出行方面，深圳、合肥、天津等地推出具备当地“城市一卡通”功能的金融IC卡，在应用较广的交通出行的公交行业率先将预期变成现实。而建行将交通出行场景进一步细分，2012年8月24日，在长春面向机动车车主推出交通龙卡IC信用卡，提供加油、修车、车险及购车分期等特惠。截至2013年底，全国已有100多个城市在交通领域支持金融IC卡应用，包括公交、机场巴士、出租、地铁、高铁、停车场以及高速公路ETC通道等，极大地方便了居民出行。单看快速闪付应用，以金融IC卡全面取代磁条卡的2015年为观察期，该年末，北京、杭州、贵阳、长沙等地数万台出租车实现闪付；公交领域，广东、安徽、浙江、江苏、重庆等省市数十个城市实现公交车闪付应用。

推广应用探索不断

在中国人民银行的指导下，2013年中国银联与商业银行等机构组成了电子现金跨行圈存工作组，基于转接清算系统，配合商业银行系统改造、联网测试，为电子现金跨行圈存业务在全国的开展奠定了基础。随着该年9月25日金融IC卡电子现金跨行圈存在全国推广工作的启动，充分满足了在民生相关领域，持卡人应用金融IC卡小额快速支付功能，所带来的电子现金账户跨行圈存的需求。电子现金跨行圈存业务，对于金融IC卡在互联网、移动、客户端的创新应用，提供了支持。

推出小额业务。适应市场发展需要，借鉴国际主要卡组织业已在全球多个国家和地区实践后获得广泛认可的经验，中国银联联合商业银行基于安全性极高的金融IC卡，于2015年11月3日推出小额双免（免输密码、免签名）业务，对于以闪付联机方式发起的交易，不需要跳密码键盘验密码，亦不需要打印签购单验签名。指定商户进行一定金额及以下交易时，初始单笔限额境内是300元人民币、境外以当地限额为准。2018年6月1日，针对支持闪付功能的金融IC卡进行小额双免的境内单笔限额提升至1000元。

境内单笔限额提高前一年度，即2017年的欺诈率很能说明这一点。小额双免欺诈率仅为0.18BP,远远低于该年银行卡业务总体欺诈率1.36BP。即便如此，基于保障用卡安全、增强用卡信心，中国银联合商业银行建立了基于技术保障、商户可信、额度可控和后台风控的风险管控及赔付机制。补偿保障在于，通过设置的专项补偿金，向持卡人提供失卡保障“风险全赔付”服务，亦就是说，持卡人在正常用卡过程中所遭受的损失，均可以得到足额补偿。

入（互联）网，探索金融IC卡在互联网的应用。当全国金融IC卡累计发行达4800万张时可在所有商户的POS机具上使用，其中100万台贴有闪付标识的终端可受理非接触式金融IC卡时，2012年9月21日，推出金融IC卡互联网应用终端“银联迷你付”，这款个人和家庭的网上支付平台，探索性地开创了金融IC卡应用于互联网的新模式。比如网购场景，“银联迷你付”支持金融IC卡接入银联在线支付的所有商户支付，系统自动识别、读取置于终端设备的卡片信息，持卡人在设备上输入支付密码，便快速完成交易。

上（移动）线，尝试金融IC卡应用推动移动支付创新。金融IC卡应用助推移动支付创新，中国银联联合交行、中兴通讯于2014年4月23日在广东地区，率先推出移动支付“迷你IC卡”，持卡人将其置入专用NFC手机，便可在近300万台“闪付”受理终端上实现非接触式快速支付。而安装相应客户端App后，还享受电子现金圈存、话费充值、信用卡还款、彩票和游戏点卡等多种远程支付服务，基于地理位置随时随地查询周边商户优惠和ATM信息。

进（客户）端，金融IC卡与支付创新技术应用相结合。继“云闪付”发布后，中国银联联合商业银行、手机厂商等产业各方，将金融IC卡与NFC、HCE、TSM和Token等支付创新技术应用相结合，给用户带去全新支付体验。

2003年（下）：标准卡问世 责重山岳