【银联廿载“支付为民”纪事廿一件】 2002年：联网开局 初心如磐

作者| 王孔平

策划| 武翊

《金卡生活》编辑部

插图| 蔡鸿君 陈厚文 傅磊

责任编辑| 钟立群 杨琪

信息来源| 中国银联官方网站

“联接创造价值”愿景利刃新发，“支付为民”理念初心萌动。民生之需在于支付，金融之基亦在于支付。中国银联的诞生，标志着我国银行卡联网通用步入新时代，亦成为我国银行卡产业发展继往开来的里程碑事件。《金卡生活》观察，2002年已然成为业界铭记的联网开局年。

风从东来

2002年3月26日，经国务院同意，中国人民银行批准，在整合原有18个区域银行卡跨行信息交换中心或银行卡网络服务中心、1个全国银行卡信息交换总中心的基础上，由全国80多家金融机构投资，中国银联在上海成立。

潮起黄浦江，风从东方来。自此，我国有了自己的银行卡联合组织。“银联”二字从其性质和职责来说，内涵契合，外延相融，志在建立和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务，开展银行卡技术创新，管理和经营“银联”品牌，制定银行卡跨行交易业务规范、技术标准、市场规则和风控体系。于是，在中国人民银行领导下，一家企业创立肇始便联合产业各方担纲起行业使命。

大巧不工，重剑无锋。作为新近几年提出向数据公司、科技公司转型，品牌、产品、业务和服务在系统下伴生的企业，中国银联在创立之际便着手自主研发设计银行卡跨行交易转接清算系统，这为2004年上线第一代、2010年亮相第二代、如今正在架构的第三代，扎实起步；亦使其成为银联卡全球受理网络的“心脏”、我国重要的金融基础设施之一、现代化清算支付体系的组成部分，开好新局。

聚焦2002年，作为国家以发展电子货币为目的、以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程的“金卡工程”的重要参与者和推动者，中国银联新张便把确保2002年国内银行卡联网通用“314”目标（以下简称“‘314’目标”），作为自己的第一要务。

监管机构组织与协调“双给力”

基于2002年国内银行卡联网通用“314”目标的实现，中国人民银行统一组织、领导和协调，全面规划，明确了参与主体的具体职责，人人头上有指标。“300个城市”目标由商业银行、国家邮政储汇局负责落实；“100个城市”目标由商业银行、国家邮政储汇局负责落实，所在地中国人民银行分支机构做好协调、检查和督促工作；“40个城市”目标由信息化领导小组负责，信息化领导小组办公室、中国人民银行科技司、中国银联负责组织商业银行进行检查，对查出问题逐行、逐城市完成整改。

利益均衡。大型商业银行与中小型商业银行相比，前期前者在银行卡受理环境建设中投入较大，眼下后者在联网通用过程中受益最大；发卡侧与收单侧相比，原有《银行卡跨行交易收费办法》向前者倾斜。基于上述现状，中国人民银行对《银行卡跨行交易收费办法》反复调研、论证和修订，寻找适当的解决路径，从而调动全体商业银行，抑或规模大小，抑或发卡、收单，都要有动力积极投身到联网通用事业中来。

标准先行。银行卡、终端机具标准各异、互不通用，归因于甫一开始我国银行卡产业缺乏统一规划，2002年中国人民银行组织修订完善了银行卡联网联合系列规范，基于实现“314”目标，商业银行和国家邮政储汇局进行系统和终端改造便有了严格的业务规范和技术标准。

监督“倒逼”。2002年4月26日，中国人民银行责成中国银联启动了银行卡联网通用“千名监督员”活动，这是由广大持卡人以切身体验来监督“314”目标所取得的实效。于是，在社会监督员制度下产生了3000余名社会监督员，他们在全国各地银行卡使用过程中，发现问题、提出建议，反过来督促问题方及时、有效整改。

政府营造银行卡推广“软硬”环境

我国2001年加入WTO（世界贸易组织），北京、上海分别承办2008年奥运会和2010年世博会，无疑，2002年开启了我国推进银行卡联网通用的重要“窗口期”，银行卡产业被推到了快速发展的风口上。2002年6月18日至19日，中国人民银行主办的改善银行卡受理环境国际研讨会，引起了各级政府部门、行业专家等社会各界的广泛关注。从理解和共识出发，利国利民的银行卡产业得到了政府部门的大力推动和支持，同时亦纳入了地方发展的战略考量。银行卡产业反哺地方经济发展，已然是显见的事实，各地地方政府在促进银行卡联网通用方面创造了良好的环境。

挂帅的力量。中国银联“户籍”地上海，市政府专门成立了由主要领导负责、各部门参与的银行卡产业发展领导小组。在中国银联“满三个月”时，市政府在银行卡产业发展工作专题会议上出台“形成一个中心、完善两个市场、提高三个比例”的目标，并推出系列政策措施。在中国银联“满一岁”时，作为国内首家银行卡产业园，上海市银行卡产业园正式开园。基于改善北京市银行卡受理环境，市政府提供了铁腕有力的制度保障，建立了由主要领导负责的银行卡应用发展联席会议制度，制定了银行卡应用发展实施规划。在全国，其他省、直辖市、自治区，如天津等市政府，亦相继出台了银行卡产业相关的发展规划。

举措的力度。上海市以公务卡推广使用为抓手。早于中国银联成立两个月，即从2002年元月开始，该市市政府便出台了政府部门公务支出用卡的规定，终结了半个多世纪公务支出使用现金为主的历史，助力推动“314”目标的实现。截至2002年底，商业银行向该市公务人员累计发行贷记卡3.56万张，其中区级行政机关公务人员发卡量占比超过九成。该卡发卡量占当年新增贷记卡总量的三成。北京市则以入网商业银行系统推行标准化改造、清理商户“一柜多机”为工作主轴。一个数据足以证明该市银行卡应用取得的实效:2002年该市银行卡消费金额占社会消费品零售总额比重，即银行卡渗透率超过了5%，比全国平均水平高出两个百分点。其他各地地方政府亦以得力举措促进了银行卡联网通用环境的改善。如，POS机具使用成了福建省劳动厅规定的收银员上岗条件。又如，长沙市黄兴南路原本是商业步行街，被市政府直接打造成了“湖南省刷卡一条街”等。

商业银行联网通用“双统一”

当银行卡使用网络的“高速路”通达四面八方，联通的网络上“跑”什么卡片？这其实早在2001年2月便有了答案。在中国人民银行组织召开的全国银行卡工作会议上通过的《2001年银行卡联网联合工作实施意见》，商业银行业已达成共识，从2004年1月1日起所有跨行、跨地区使用的人民币银行卡都要加贴“银联”标识。这场首次以银行卡产业发展为主题的全国性会议带来的深远影响，被誉为银行卡产业“三中全会”一点不为过。2002年元月，北京、上海、广州、深圳和杭州五城首批试点启动发行银联标识卡，之后，全国其他城市亦逐步推广。如，该年9月农业银行在西藏拉萨发行了首张金穗银联标识卡。“高速路”上跑的“车”已然统一，那么，“高速路”的修筑必然超前至迟亦要与“造车”同步进行。商业银行行内银行卡系统、银行卡终端机具标准的“双统一”迫在眉睫。

统一行内银行卡系统是基础。我国银行卡产业发轫，商业银行大都采取了粗放式经营，即便在同一银行，各分行分散经营银行卡业务，这就造成系统分散、标准迥异，无法“染指”联网与通用。商业银行和国家邮政储汇局的内部业务处理系统是银行卡受理环境的基础，无疑，相应系统改造是实现“314”目标的前提。于是，商业银行按照中国人民银行统一的业务规范和技术标准，加快银行卡系统改造进度，通过数据集中统一管理、集中资源集约化经营，提高其银行卡专业化运作水平，从而达到行内联网通用。

统一行业银行卡终端机具标准是前提。ATM机和POS机具等银行卡终端机具是银行卡使用网络“高速路”上的重要“基础设施”，其职能是面对持卡人的载体、获取银行卡交易的通道。因此，“基础设施”的标准化程度直接影响到用卡效果，最终影响到银行卡推广。张贴“银联”标识受理银联卡只是表象，实质在于，商业银行按照中国人民银行颁布的《ATM终端显示规范》《银行磁条卡销售点终端规范》迅速开展了银行卡终端机具的标准化改造。2002年以来“两个更多”的事实已然产生：更多商业银行的ATM机贴上了“银联”标识，终端显示和操作程序于是变得简单、易懂；更多收单机构拓展的商户门贴新添了“银联”标识，任何一张银行卡在收银台上的一台POS机具上便能完成支付。

“双统一”结出硕果，2002年末，加入银联网络的发卡银行71家，联网机构2078个，联网ATM机、POS机具分别达24.6万台和4.8万台。

中国银联新张“迈三步”

天时开好局，地利起好步，人和共奋进。回溯既往，网络的联通，网络的安全、高效和稳定运行，银联卡得到广泛的认知，成了2002年中国银联围绕开门“三件事”迈出的三大步。

抓铁有痕，联网是银行卡产业发展迈出的第一步。基于联网覆盖范围的扩大，确保银行卡的通用，全力推动联网联合，中国银联专门成立了巡回测试检查室，开展了全国性银行卡通用的测检工作。中国银联在全国各地的分支机构积极配合发卡银行，采取自行测检。巡回测检范围广，分布在全国100个城市。单个城市测检强度大，仅在泉城济南2天测试ATM机、POS机具交易分别超过1800笔和300笔，仅在银行卡渗透率居前的深圳，每月测检终端机具超过100台。

踏石留迹，提高交易成功率是紧跟联网的重要一步。打铁还需自身硬，基于银联网络运行的安全、高效和稳定，确保系统可用率和跨行转接成功率的“双提升”，中国银联从自身抓起，向“两建立两强化”四路进发：建立目标责任制，责任部门和责任人明确到位；建立月度运行分析例会制度，基于业务与技术、同城与异地、设备与管理诸多维度，全面查找影响因子；强化通报制度，及时将跨行交易情况简报、异常拒绝交易分析报告等，发送入网机构和信息化领导小组成员；强化与商业银行沟通，以走访、专题会等方式，切实解决影响银行卡交易成功率的问题。

行过留真，让消费者接受银联卡是紧随提高交易成功率的关键一步。知晓银联卡，消费者才会接受并使用银联卡。基于此，中国银联在全国各地绘声绘色地开展了宣传推广活动。比如，总公司开展了“银联杯”知识竞赛活动。在知晓银联卡阶段，北京、上海等地借助全媒体宣传，天津等地在繁华地段“路演”银联卡。在使用银联卡阶段，各地充分调动持卡人的刷卡热情，上海、济南、武汉、广州等地先后出现了“现代生活、与卡共进”“银行卡刷卡消费赢大奖”“刷卡消费天天送礼、幸运客户步步登高”“刷卡积分送彩票”等有奖消费活动，南京则开展了“借用银联广告伞，方便持卡多消费”的公益活动。

联网成绩斐然，卡基支付取得了良好的效果。到2002年底，我国银行卡发卡累计超过4.9亿张，其中银联标识卡达8600万张；2002年银行卡交易额比2001年增长37％。银行卡跨行交易成绩卓著。跨行交易笔数、交易金额分别比2001年增长100％和95％，亦是近几年增长最快的一年；跨行交易成功率稳步提升，该年12月同城跨行交易成功率达到85%，异地跨行交易成功率为74.3%。

在党和政府的高度重视和领导下，中国银联通过体制创新、机制优化，携手商业银行等产业各方探索出了“规则联合制定、业务联合推广、市场联合拓展、秩序联合规范和风险联合防范”具有中国特色的银行卡产业集约化、规模化的跨越式发展道路。业界，有目共睹。

开端良好，等于成功一半。2002年银行卡产业发展成功破局。支付，改善了金融服务；支付，方便了人民群众生活。

还在2021年3月18日，银联受理网络覆盖180个国家和地区。到2021年9月1日，全球联网商户约 6300 万户，境内外成员及会员机构超过2500家。《金卡生活》观察，推动产业数字化转型，打造更加数字化、智能化的综合支付服务，中国银联“联接创造价值”愿景已然照亮现实。