2021年12月27日，上海保险交易所正式上线新能源车险交易平台，首批挂牌了人保财险、平安财险、太保产险等12家财险公司的新能源汽车专属保险产品。然而，广大新能源汽车车主在喜迎专属保险的同时，也为随之而来的部分车型保费上涨而担忧。有车主直言：“开新能源汽车省下的油钱都用来交保费了。”
（文丨本报实习记者杨梓）
特斯拉、小鹏等保费上涨
在新能源车险交易平台上线当日，一位特斯拉Model Y车主晒出的专属保险上线前后价格对比显示，保费直接从8278元上涨至1.49万元，涨幅高达80%。同时，Model 3等车型也有不同程度的上涨。随后特斯拉官方回应称：“从最新统计来看，车辆保费全国平均涨约10%，受关注的高性能版车型保费上涨在20%以内，具体金额请以当地保司报价为准。”业内人士表示，由于特斯拉采用全铝一体式车身设计，出险后的赔付金额将更高。
2021年12月29日，小鹏汽车发布的《关于新能源车险产品上线对于小鹏品牌车型商业车险的保费变化的说明》显示：“各保司反馈的全国保费情况显示，小鹏全线车型平均涨幅2.9-18.2%(不同保司、不同地区、不同车型涨幅略有差异），具体金额请以当地保司报价为准。”在小鹏在售三款车型中，保费涨幅最大的是P7，由专属保险上线前的5600元涨至6622元。
同日，蔚来汽车发布公告说明新能源专属车险上线对服务无忧与保险无忧2021版的影响：新购买服务无忧包定价维持不变，同时包含新条款新增的3项附加险（外部电网故障损失险、自用充电桩损失险和自用充电桩责任险）对应的保障内容；保险无忧的定价依然为保险费用+1680元蔚来专属服务，其中1680元蔚来专属服务不变，整体保费的变化与用户所在地区、违章记录、过往出险情况等因素有关。蔚来汽车服务运营负责人鲁剑潇表示，保费涨跌幅度约在10%。
风险特征、事故原因异于燃油车
据了解，《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（下称《条款》）分为3个主险和13个附加险，其中主险为新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险。
根据此前中国精算师协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》（下称《说明》）显示，相对现行综改基准保费，三者险和车损险整体下降0.8%，其中三者险基准保费相比现行下降0.1%，车损险基准保费相比现行下降1.2%。整体涨费保单占比由原方案的18.3%上升为20.7%，上升2.4个百分点。这意味着现有存量新能源汽车保单中有20.7%面临涨价，近80%的新能源汽车在使用专属条款投保车损险和三者险后，在同等条件下，保费持平或下降。《说明》特别指出，25万元以下车价的新能源汽车投保车损险不涨价，并收窄费率涨降幅限制阈值。
银保监会财产险部负责人曾表示，新能源汽车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面与传统汽车相比有较大区别，其风险特征和事故原因呈现一定的特殊性。据了解，目前绝大部分新能源车型保费是小幅上涨。在新能源专属保险出台后，多家保险公司均表示，约80%的新能源汽车车主可以享受到基准保费下降，但实际保费要视交通违法概率、出险次数等因素而定。
赔付数据仍处于积累阶段
有数据显示，预计到2025年，新能源汽车保费将达1543亿元，占车险总保费的15.7%；2030年将达12790亿元，占车险总保费的31.3%。
此前，已有车企涉及保险业务。如2020年10月，特斯拉在美国推出UBI保险，与其他车险不同的是，UBI基于驾驶员实际驾驶行为进行评估并制定对应的保险价格，实现“千人千价”，达到20-40%甚至30-60%的价格优惠。2021年8月6日，特斯拉在国内成立保险经纪有限公司。
据了解，《条款》发布前，新能源汽车车主只能选择传统燃油车车险。相比之下，《条款》不仅将三电系统（电池、电机、电控）纳入保险范围，还涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。同时，针对充电桩等新能源汽车必不可少的配套设施，专属条款设计了附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加新能源汽车增值服务特约条款。
保险行业人士坦言，相比燃油车，新能源汽车出险率普遍较高、零部件价格偏高，导致维修费用较高，再加上《条款》对新能源汽车的保障范围更全面，因此保费比之前将有所提高。
申万宏源分析师葛玉翔表示，新能源汽车出险率高于燃油车，但目前赔付数据仍处于积累阶段，因此保险公司整体尚处于定价被动状态，承保积极性不高。同时，当前新能源车险的赔付率超过85%，保险行业面临较大的承保亏损压力。其中，中小企业因定价能力差、客户筛选能力弱，导致新能源车险综合成本率超过110%；头部企业凭借在定价、客服储备等方面的天然优势，基本能保持承保盈亏平衡。
此外，葛玉翔还认为，新能源车险附加保费定价有压缩空间，一方面，在直销去中介化趋势下，保险公司的渠道议价能力将提升；另一方面，相比燃油车险的“买方市场”，当前新能源车险已有初期“买方市场”的特征。
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