银行定期存款利率4.12%，但要求12万起存，这值得存吗？安全吗？

我国居民爱存钱是全球出了名的，目前居民储蓄率达到了44%。根据央行发布的数据显示，2020年我国住户居民存款总额增加了11.3万亿，如果按照我国14亿人口来计算的话，那人均储蓄金额达到了8071元。居民爱存钱除了要获得稳定的投资收益之外，还有就是存钱为了应对不时之需，去年受到疫情的影响，很多人失业在家，没有收入来源，如果再没有一些存款的话，日子就会很难过。于是，疫情过后，人们逐步意识到存款的重要性。

不过，现在国内的存款利率正处于下行之中。一方面，央行在年初叫停了靠档计息、异地存款、互联网存款、结构性存款等高息揽存的业务。另一方面，央行在今年又先后两次降准降息，意图就是通过降低存贷款利率，支持实体经济的发展。现在国有银行的1年期利率是2.1%，2年期利率是2.6%，3年期利率是3.25%，即使是大额存单的利率也只有3.35%，特别是3年期利率与之前的3.85%相比，还是下降了不少。

最近，有网友提出，银行定期存款利率4.12%，但要求12万起存，这值得存吗？安全吗？事实上，能开出4.12%，要求12万起存的银行，肯定是小型银行（比如农商行、农村信用社、民营银行等），由于小型银行没资格像大型国有银行那样发行大额存单，但小银行由于成立时间较晚，物理网点较少，客户资源也不多，为了吸收储户存款就只能搞“特色存款”，该类存款名字叫“大额存款”，而起存门槛则由各家小银行自己来定。

至于小银行开出4.12%的利率，还设置了12万的门槛是否划算？从利率上看，还是值得存的。目前，国有银行的三年期大额存单的利率也只不过是3.35%，门槛是20万起存，而小银行开出的是4.12%的利息，只有12万存，无论是存款的利率和门槛，把钱存在小银行还是很值得的。同时，储户们也可以放心，只要这家小银行有央行颁发的“存款保险标识”，即使是这家小银行倒闭了，储户的存款安全还是有保障的。

不过，要提醒大家的是，小银行开出的4.12%的利率，也有可能是五年期的存款利率，如果是五年期的存款利率，那储户就要考虑这么长的存期，你这笔钱是不是要动用了，如果在五年内不动用这笔钱也是可以存的，但是如果期间要动用这笔钱，那就全部要算活期利息了，而活期利息只有0.35%，那储户就要吃大亏了。我们的建议是，如果4.12%是三年期的，储户还是值得存的，如果是五年期的，那就没必要考虑了，因为这么长的存期，不确定性很大。

能开出4.12%利息，12万元起存的银行，肯定是小型银行，由于小银行没有资格发行大额存单，就只能搞“特色存款”了。相对于大型国有银行来说，小银行开出的利率还是比较吸引人的，储户只要存款金额低于50万以内，把钱存在小银行也是有保障的。不过，4.12%的利息要看是3年期的还是5年期的，如果是5年期的，那储户存这么长的时间就不一定划算了，如果是3年期的存款利率，我们认为这么高的利率还是很值得存入的。