记者 | 吕文琦
“最近抓紧入手了一款年金险，如果这个月再不买就要下架了。”陈帆所在的某个旅行爱好者微信群里，最近几天满屏都在聊互联网年金险。
陈帆告诉界面新闻记者，今年买基金股票都容易亏钱，其他银行理财的利率也在下行，但互联网年金险可以保证复利锁定在3.5%，如果算单利则更高，对于理财“小白”来讲是个很好的低风险理财途径。
富邦财险、信泰人寿等多家保险公司近日相继发布公告称，将于2022年1月1日起“暂停开展互联网保险业务”。
银保监会10月下发的文件《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（下称“新规”）正在持续影响保险业。
根据新规要求，目前所有互联网保险产品都将于今年年底下架。从明年开始，满足较为严格监管要求的保险公司才有资格在网上销售十年期以上增额终身寿险和年金险。重新上架的互联网保险产品需标明“互联网”字样，销售渠道限于互联网。
其余未达标保险公司的增额终身寿险及年金险将彻底从互联网上下架，下架产品将回归线下销售。此前，已有包括弘康人寿、和泰人寿、鼎诚人寿在内的多家保险公司发布公告称，将下架多款网销产品，包括增额终身寿、重疾险、护理险等。（详见报道《网红产品集中下架！互联网保险新规来袭，中小险企遭遇迎头痛击》）
“如果年金险下架后合规再上架，保证的利率有可能会下调。”陈帆表示。
某保险经纪公司内部人士也持有类似看法。她向界面新闻表示，符合新规对销售互联网长期年金险资格要求的多为老牌大规模险企，它们的产品形态是一个收益一般的确定性主险与万能险的结合。主险长期内部收益率（IRR）为1.75%-2%，万能险在2.5%（保底）-5%。而当前互联网端口的产品是终身确定性IRR在3.5%-3.8%，消费者抢购网红年金险多数是为了锁定这一利率。
有业内人士认为，此次暂别互联网保险是为了消化线上低价客户，提升盈利水平，以及在监管规定下进一步进行合规优化。
尽管产品下架回归线下并不意味着停售，但对于过往非常依赖互联网渠道、分支机构开设较少的中小险企而言，线下渠道是它们的一大弱项。比如在2020年跻身互联网保费前十的弘康人寿仅在北京、河南、江苏、上海四地拥有省级分公司。这意味着2022年伊始，弘康人寿网红的“金满意足”终身寿险等产品只能在上述四地销售。
西部证券分析师罗钻辉表示，新规可能致使互联网保险业务短期受到一定冲击，中小险企受限于服务能力及经营范围，将面临一定发展困境，但长期来看，高门槛叠加细规范与严监管，将利好业务布局完善、定价能力较强的龙头险企。
申万宏源分析师葛玉翔认为，未来中小险企可以加大意外险、健康险（除护理险）、定期寿险等监管对资质要求较低的业务的布局，发挥互联网渠道的优势；加快分支机构申请和合作网点布局，补充资本金以满足监管要求。
对于互联网人身保险的未来，葛玉翔认为，互联网新规结合今年6月下发的《保险销售行为可回溯管理办法（征求意见稿）》中要求的“双录”（录影、录像）是为了提升服务水平、挤出销售中的水分，严惩销售误导。这些规定的实施将使人身险行业保费短期承压，但销售队伍质态和业务品质有望得到改善。
（应采访对象要求，陈帆为化名）
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