百万医疗险怎么选？保证续保20年的百万医疗险有哪些？

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来自霍格沃茨的小鹿

VX：bxzx0406

Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~

家人们，咱就是说今天这篇文章给我搞一个纯纯的爱住了。

就是说，一个百万医疗险呕心沥血、经验之谈的大动作。

错过这篇文章，那真的是一个大无语的状况。

今日主题：

• 百万医疗险怎么选？

• 保证续保是什么意思？

• 保证续保20年的百万医疗险有哪些？

百万医疗险怎么选

百万医疗险怎么选呢？我们一般从以下5个纬度入手选择。

1.健康告知能否通过

健康告知能否通过，直接决定产品能不能买。

所以在选产品前，我们先看看健康告知能不能过，能过则可以买，不能过则需要智能核保或人工核保。

如果核保也不能过，那就代表不能买。

千万别钻空子，自作聪明的不进行告知。

要知道，未如实告知是拒赔重灾区，就大家听到/看到的拒赔案件，绝大多数都是因为投保时未如实告知告知。

你欺骗保险公司，保险公司不赔你钱，这合理吧？

当然，每家公司、每款产品的健康告知都会有所区别，如有拿捏不准的，可添加微信（bxzx0406）咨询，我们会给出专业且合理的建议~

2.保障责任是否齐全

一款合格的百万医疗险至少应包含5大责任：

• 住院医疗

• 特殊门诊

• 门诊手术

• 住院前后门急诊

• 院外靶向药

当然，这并不代表全部责任。

部分优质百万医疗险还会附加其他增值服务，但如果这5点都不能全部包含，不要选！

3.续保条件是否友好

一般来说，保险是要持续缴费的，如果未及时续保导致保险公司扣费不成功，保单就会处于失效状态，出险也自然不会赔。

这种情况在医疗险中特别常见，尤其是一年期百万医疗险，第二年没看到续保短信或没有人提醒，很容易忘记。

要短期百万医疗险是不保证续保的，如果买的是短期百万医疗险，不如微信（bxzx0406）联系我们的顾问，试试保单托管，每年都会有续费提醒~

目前，百万医疗险能保证续保的就2大类产品：

保证续保医疗险对于续保要求也不尽相同。

比如：

• 期满续保需审核；如产品停售，可无等待期无健康告知续保其他产品

• 期满续保需审核；如产品停售，续保新品也需审核。

• 期满需重新投保；如产品停售，可投保其他产品
  

我们尽量选择续保条件宽松的产品，因为年龄和健康状况是不可控的，这样可以更方便我们未来投保新产品，不至于没得选。

4.增值服务是否全面

其实增值服务属于保险公司的承诺，本身不会写在合同里。

但很多保险公司喜欢为我们消费者配置增值服务，让我们享受到更多的权益。

好的增值服务可以让我们获得更好的医疗资源，体验更流畅的理赔过程。

毕竟看病难问题确实让人心焦，又难以解决。

百万医疗险的增值服务主要包括就医绿通、医疗垫付、外购药、质子重离子。

a.就医绿通

就医绿通大概是所有医疗险增值服务中最最最实用的。

相信只要去医院看过病的都知道，排队挂号、各项检查、预约专家...有多费劲。

真·看病5分钟，排队2小时。

究其原因，是我国医疗资源非常紧张，导致看病难一直普遍存在。

就医绿通是保险公司帮我们出面预约权威医院、专家，安排病房、手术等，帮助患者尽早治疗。

如果我们买的医疗险/重疾险带有就医绿通服务，能帮我们省去很多麻烦，避免因各种排队、等待、“拉关系”而延误最佳治疗时间。

b.医疗垫付

如果不幸生场大病，甚至严重到住进ICU，那么面临最现实的问题，就是巨额医疗费！

即使买了百万医疗险也需要后期报销，那当时当下，这笔巨额医疗费，我们怎么凑？

保险公司帮我们考虑到这个难处，推出了医疗垫付增值服务，也就是保险公司帮我们付钱。

先别开心，医疗垫付也是分好几种的：

• 就医直付

• 垫付医疗费

• 垫付押金

就医直付：最优选择，就是保险公司直接和医院对接结算，我们不用麻烦的走理赔流程。

垫付医疗费：保险公司先帮忙缴纳医疗费，被保险人出院后，再拿发票去补充报销。

垫付押金：同垫付医疗费一样，但保险公司仅帮忙垫付押金。

特别强调，有些公司只针对重大疾病提供医疗垫付服务，一定要看清要求。

c.外购药

外购药之前写过很详细的一篇文章，大家可以点击查看：

但需要注意，一些公司将外购药作为增值服务，一些公司直接写在条款里。

优先选择写进条款里的，再考虑作为增值服务的。

d.质子重离子

和外购药一样，一些公司作为增值服务，一些公司写在条款里，要看清。

同时，要看清医院限制及报销比例！

有些产品仅限上海质子重离子医院，有些产品不是100%报销。

除此之外，还包括一些咨询服务、线上问诊、海外就医等等。

5.保费高低

同一个年龄、健康状况相同的情况下，百万医疗险各产品的差别其实并不大。

所以我们尽量还是更关注产品本身。

需要注意的是，长期医疗险会标注：费率可调。

当然，这是根据银保监会要求的，毕竟谁也无法保证未来医疗水平和就医费用会发生怎样变化。

当然，虽说是费率可调，但也不用担心调到离谱！

因为费率调整触发机制还是很严格的，比如支付宝好医保长期医疗险（20年）：

其他产品费率调整细节可查看相关产品条款。

保证续保是什么意思

保证续保是什么意思呢？我们再来复习一遍。

保证续保条款必须满足以下3个条件：

• 保证续保期间，投保人要续保，保险公司必须给续，不管产品是否停售、是否理赔过

• 续保时合同条款不能更改，就算更改也只能比原先更好，不会更差

• 续保费率必须事先约定好，保险公司不得随意涨价，就算涨也得有理有据

只要无法满足3条其一，就不能算保证续保。

目前市面上保证续保医疗险分为2类：

• 终身保证续保

• 一定年限保证续保

PS：并不是全部产品，只是列举一些比较有代表性的产品

目前能保证终身续保的仅有防癌医疗险，常规百万医疗险还做不到保证续保终身。

保证续保20年的百万医疗险

保证续保20年的百万医疗险有哪些？这篇文章给大家分析一下~

小鹿整理了4款线下渠道、4款线上渠道保证续保20年的百万医疗险。

线下渠道4款产品为：

• 人保关爱百万

• 平安人寿平安e生保

• 泰康医佳保

• 中信保诚安逸长期医疗险

保障责任如图所示：

线上渠道4款产品为：

• 人保好医保

• 太平洋医享无忧

• 平安健康平安e生保

• 泰康泰享年年

保障责任如图所示：

主要讲讲线上渠道这4款保证续保20年的百万医疗险。

从保障责任来看，大差不差，从图片能看到的信息，小鹿就不过多赘述了，大家可以仔细看图。

毕竟文字太多你们也不愿意看，是吧

给大家讲讲区别。

1.健康告知

健康告知这方面，4款产品明显不同。

• 比如好医保、泰享年年不问检查异常，但能买不代表能赔

• 比如平安e生保询问1年内身体健康异常情况、对小三阳直接除外

• 比如太平洋医享无忧、平安e生保支持人核

根据小鹿上面介绍的百万医疗险怎么选，第一步健康告知就可以帮我们筛选一次，不至于陷入4选1的纠结境地。

当然，身体巨好的除外。

4款产品具体的健康告知，可加微信（bxzx0406）咨询。

2.既往症

既往症这个词，很多人听过，但不能理解。

而买百万医疗险，最大的隐患就在于既往症。

因为既往症属于免责范围，即便能通过健康告知买到，并不代表一定能赔。

举个栗子：

好医保长期医疗险（20年），健康告知问询的是“是否目前或曾经患有2级以上高血压（未服药时，收缩压≥160mmHg或舒张压≥100 mmHg）”。

如果没有达到2级以上高血压，便可以直接买。

但能买不一定能赔，因为好医保对既往症定义如下：

说的通俗点，只要确诊高血压，不管是否治疗过，都可以被认定为既往症。

由此，心脑血管疾病及其并发症和后遗症引起的治疗费用便会被免责，不予赔付。

了解既往症的意义，我们再看看其他3款保证续保20年的百万医疗险既往症定义。

• 平安健康平安e生保
  

• 泰康泰享年年

• 太平洋医享无忧

太平洋医享无忧并无既往症定义，但在免责条款里有这样一条：

相较于其他产品，这个算是最严格的，一棒子打死，但幸好医享无忧支持人核。

综上，买百万医疗险之前先按5步走，筛选出适合自己且优质的产品。

筛选过后，一定要看清产品条款，因为能买不一定能赔。

如果真的很喜欢某个产品，但既往症有限制，要么进行书面告知，要么补充一份城市惠民保。

因为大部分城市惠民保对既往症定义比较宽松，只对重大既往症免责，甚至有些惠民保没有既往症要求。

家人们，咱就是说，这篇文章请直接一个转发收藏的大动作，啾咪！

关于百万医疗险，如果有其他疑问，或需要提供1V1保险方案的朋友，可加微信（bxzx0406）咨询~

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