事关数亿人，花呗变“信用购”？官方回应称已启动分批升级

继借呗升级为“信用贷”之后，花呗也迎来大变动。11月24日，南都记者收到花呗的服务升级通知，可将产品更新为“花呗”和“信用购”，即按照原花呗的资金提供方的不同，明确展示为“花呗”和“信用购”。南都记者就这一变化向花呗方面求证后了解到，花呗产品目前已经开启品牌隔离，正逐渐在端内向用户推送。隔离后，由蚂蚁消费金融公司出资的叫做“花呗”，由银行等金融机构全额出资的服务叫做“信用购”。在业内专家看来，“借呗”“花呗”相继启动品牌隔离，都是蚂蚁消费信贷业务合规化调整，或许是为蚂蚁消费金融公司更好地承接蚂蚁旗下两家小贷公司原有业务而做铺垫。

花呗本次变更后 用户使用变化不大

部分收到花呗更新提醒后的网友对“花呗升级”产生担忧，这一变更将对消费者体验产生什么样的影响？根据南都记者体验，升级改造后的产品页面变化不算太多。特别是可用额度基本不变，查账方式、还款方式、免息期、费率和服务机构都不会改变。

额度方面，用户可以在花呗｜信用购首页查询到总计额度。分别点开“花呗”和“信用购”页面，能看到各自的额度情况。“花呗”和“信用购”两个额度相加，与原“花呗”产品的额度差不多。

“升级”后的花呗+信用购账户页面（来源：受访者供图）

“升级”后的花呗+信用购账户页面（来源：受访者供图）

付款过程有没有什么变化呢？南都记者了解到，“信用购”和“花呗”是独立的支付渠道，可以自主选择。不满意当前的付款顺序，可以通过“花呗-我的-消费偏好-花呗｜信用购优先付款-设置顺序”这个路径调整优先顺序。当然，有的订单还支持“花呗”和“信用购”组合付款，可以在支付时自选。

另外，关于公众较为关注的上报征信的问题。南都记者查看端内规则发现，“花呗”和“信用购”将由提供服务的金融机构分别上报征信信息。有业内专家提示，对此不必担心，只要保持良好的使用、还款习惯，不会给征信带来负面影响。

花呗变更前后变化一览表（来源：南都记者根据花呗产品页面变化情况整理）

应监管要求启动品牌隔离

尽管从用户角度看，体验上并无太大差异，但对于拥有数亿用户的花呗来说，此次变更波及面较广。网络社交平台上，已有不少用户对花呗变更感到不解，24日，花呗官方回应南都记者称，花呗本次变更是为了落实消费信贷相关的监管要求，以及更充分地保障消费者权益，因此正式开启了品牌隔离工作。对于部分用户尚未收到变更通知，花呗官方回应称，目前正在分批开展，未来这一工作会逐步覆盖更多用户。

根据南都记者测试，原“花呗”实质上是变成了“花呗”+“信用购”两个部分，分别对应的是不同的消费额度提供方。这次更改后，服务机构没有变化，但是原来身在幕后的机构走到了台前。由蚂蚁消费金融公司提供的服务，仍然叫“花呗”；而由银行和其他金融机构提供的消费信贷服务类型，叫做“信用购”。

大多数用户将“花呗”当作跟“信用卡”差不多的产品来使用，却可能从来没注意过给自己提供消费资金的来源是哪些机构。实际上，花呗服务一直都是由蚂蚁集团旗下的小贷公司与银行等其他金融机构一起提供的额度，根据每个人资质情况，会有不同的资金服务提供方。

根据监管要求，以前由蚂蚁旗下小贷公司提供的业务要逐步由蚂蚁消费金融公司来承接，所以升级后的花呗业务是由蚂蚁消费金融公司提供的，不过，目前来看，两家小贷公司如何实现平稳退出仍有待考证。蚂蚁集团方面也暂未就这一细节给予更多的回应。

另外，根据今年6月银保监会提出的要求，其他金融机构提供的消费信贷服务，不能再挂标“花呗”品牌，需要做出区分，让消费者一眼就能看明白自己究竟是从哪个金融机构借的钱。这就是花呗官方所说的“品牌隔离”。

针对花呗的“品牌隔离”动作，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对南都记者分析称，从产品的角度来看，流程上和出资比例等方面都会各自符合相应规定，也让平台方、资金方等不同参与主体更便捷地厘清各自职责。对于消费者来讲，能够让花呗品牌和其他金融机构提供的服务有所区分，实际上没有实质性影响，也便于消费者更多了解资金方的信息，避免品牌混淆。

去年末以来花呗已多次升级

根据南都记者梳理，实际上从去年年末开始，花呗产品就已经陆续多次升级。从“花呗上征信记录”，到今年年初的“花呗调整年轻用户额度”“花呗借呗推出上限额度管理新功能”，基本上每次花呗的升级调整都将引发各方关注。

花呗产品合同中关于服务商的说明（来源：受访者提供截图）

实际上，在本次变更前，花呗的产品说明书和协议也进行了一次更新。南都记者发现，更新的协议中，新增了“服务商详情”“服务商服务状态”两个链接，点击后可查看当前为用户提供花呗服务的服务商，和用户从开通花呗产品以来的服务商变更详情。

易观高级分析师苏筱芮对南都记者表示，蚂蚁集团持续花呗升级主要有两方面考虑，一方面其思路与借呗整改一脉相承，是作为响应监管号召的重要工作构成，另一方面也是各类信用支付产品有序接入央行征信系统并充分保护金融消费者知情权的体现，用户升级花呗表示其授权持牌金融机构对自身征信信息的查询、报送，最终结果将体现在用户的征信报告中。

值得注意的是，此前，在监管针对蚂蚁集团提出的整改方案中提及，“要纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，断开支付宝与‘花呗’等其他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。”

在一位研究人士看来，花呗产品的资金方众多，规模体量极大，从监管角度来看，的确存在厘清资金来源的必要性。王蓬博也认为，“根据监管要求，（大型互联网平台的）信贷业务肯定是需要和支付业务隔离，包括信息和资金的隔离，避免时间和业务重叠后带来的一系列可能产生的隐患，比如突破牌照限制和杠杆率限制等等。实际上（品牌隔离）有两个好处，从用户角度，增加用户感知，避免不当消费和个人隐私数据的泄露，而从监管角度，则有利于对业务进行穿透性监管，断开支付工具和其他金融产品的不当连接。”

采写：南都记者熊润淼