最近，收到最多的，毫无疑问就是各种理财险停售下架的消息了。
针对其中一些收益高的、有特色的，我也会及时提醒大家。
今天，来看一款以4.025%利率定价的短期年金险：
海保人寿福佑金生。
如图：
投保规则上，
0-65岁可以投保，
保障期限，只有10/15/20年可以选，
缴费期限可选趸交/3/5年交。（5年缴费，只能选择保15/20年）
1、
下面直接来看收益演示，也就是年金。
这款产品的年金，分三种：
●特别生存金，第5年领取，金额为年交保费的4%-72%；
●生存金，第6年开领，一直领到保障期满的前一年，金额为年交保费的4-12%。
●满期保险金，基本保额的110%。
为什么年金的领取从4-72%都有呢?范围这么大？
主要和缴费年限有关。
缴费年限越短，每年领取的保费比例就越小。
我们举个例子。
举个例子：
0岁男宝，趸交10万，保10年，
第5个保单周年日，领取4000元；
第6-9个保单周年日，每年领取4000元；
第10个保单年度周年日，领取122870元。
合计领取142870元。
收益率irr：3.805%。
非常高的收益率了，毕竟这是4.025%定价的年金险。
折合成年化单利，是4.29%。
我们参考工商银行官网的存款利率表，5年期整存整取的存款利率为2.75%。
5年后取出本息，再存5年，大概可以拿到129000多元。
如果能抢到大额存单利率，比如3.5%，大概能拿到138000元。
不过说真的，5年后银行存款利率是多少，谁也不知道。
别真的成了负利率，存银行还要倒贴钱的那种...
但是如果是买年金险，就等于锁定了3.8%的复利，不用担心这10年的利率变化。
当然，我们还可以选择保15年，保20年，锁定更长时间的利率。
那我们来计算一下不同缴费年限、不同保障期限的收益率，如下图：
结论就是：
保障期限越长，缴费期限越短，收益率越高。
最高的，就是趸交10万，保20年的。
20年后，累计能拿回186430元，收益率达到了3.892%。
还是那句老话：
本小利大利不大，本大利小利不小。
如果投入的本金很高，比如100万，可以考虑通过缩短缴费期限，增加保障期限来获得更高的收益率。
如果投入的本金不高，就没必要考虑这些，毕竟收益率差的不多，主要考虑自己的支付能力和购买目的。
2、
聊完了收益，再来看看流动性。
有人会问了：如果我急着用钱，等不到10年后，该怎么办呢？
这款产品是有现金价值的。
再来看看我们上面演示的例子：
比如，第5年的现金价值为103335，已经超过了你的保费，这时候急用钱可以直接退保拿回这103335元。
又比如领了3年年金，合计12000元，这时候也可以退保拿到现金价值110424元。
不过呢，年金险要持有到期收益才最高。
中途退保，收益会降低很多。
3、
最后，就是安全性了。
年金险的收益，包括按时领取的年金、每年的现金价值，都会清清楚楚明明白白地写进合同里面。
而保险公司本身，受到银保监会的监管，受到《保险法》和保险保障基金的保护，非常安全。
所以，年金险真的很安全。
俗称：刚兑。
4、
最后，我们要研究研究这款年金险的用途。
这款年金险，从第5年开始返钱，一直反到保障期满。
而最大的一笔钱，要到保障期满才给你。
所以，到底用于什么比较合适呢？
个人还是觉得适合用于教育金，或者是中短期的储蓄。
对这款产品感兴趣的，
可以点击我们公众号的“挑保险-理财险”版块，
哦，忘了最重要的事情了：
产品的下架时间是11月30日，还剩11天吧~
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