文 / 洋松果（第117篇）
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朋友圈里一个好朋友因为存不下来钱而苦恼，双11买买买都感觉余粮不足，我觉得很纳闷就跟他聊。
“你一个月小2万吧，这都存不下来钱？”
“是啊，所以才恼火，按说赚的也不少，可几个月下来，手里的钱基本一点没增加，也不懂什么投资的方法。”
“懂了，那你量化一下看看。”
在我的建议下，他把每个月的收入和支出都列出来了，并按照重要程度作了分级（房贷＞房租＞消费＞定存）：
每个月到手：15000 每个月房贷：3000 每个月房租：4000 每个月消费：一般3000-5000，像双11或过节有额外购物需求的话，支出会更多 剩下来的钱每个月来定投基金（实际情况是原本计划每个月定投5000，结果多的时候3000，少的时候不到2000）
这样一年下来，发现根本就没啥富余，工作压力大不说，生活幸福感也不高。
作为一个理财小白，我也经常陷于这种存不下来钱的苦恼中。而且不单单只是因为存不下钱，还有因为控制不了钱所带来的强烈不安全感。
恰好这两年理财投资风气盛行，了解一些基础的原则：像是资产与负债、量入为出、强制定存、资产配置等等。比固定收益更诱人的是，每个人身边好像都有这样一位一夜暴富的“朋友”。
很多人要么和我一样陷于不懂理财的苦恼中，要么摩拳擦掌准备大干一场。
不过对这些“故事”和“朋友”，有了更深入的了解之后，我发现让人趋之若鹜的“方法”，并不一定是好的，盲目进入会有很大的风险。
毕竟对于普通人来说，不怎么懂投资和理财，也不懂金融和概率，对于趋势也没有足够深入的理解。最重要的是：也许有更重要更喜欢的事去做，未必想花那么多时间投入其中，而且盲目投入了也许结果很狼狈。
所以我一直在找一些“高杠杆”的思维和方法，争取在现状上做一些改善（相比很多人高收益的目标，我的目标是只需要跑赢通胀，赚一点零花钱就可以-_-||）。
在这样的背景下，我建议朋友：在收入不变的情况下，先依据这样的原则调整一下优先级：
资产（能给你带来收入）的优先级大于负债（从你的口袋里掏钱）的优先级。比如先根据自己的情况强制定存，其他的再用来日常消费。这样也就强制量入为出了。
朋友在一番思考之后做了调整，优先级变成了：定存（资产）＞房贷（资产or负债，因人而异）＞房租（负债）＞消费（负债）。
负债（支出）=收入-资产。没错，每月的消费也降到了最低优先。如果有更多消费的需求，督促朋友去开源节流。
不仅如此，在每一处都有可以细化和调整的空间，比如房贷能不能先固定还一些减轻每个月还款金额，能不能把房子简装一下租出去减少一些压力，能不能找便宜点的房子来住，定存的计划是不是需要做调整等等。
这就引出了这篇文章想分享的第一个原则：
1、钱的盈余和个人成长一样，你的认知边界决定能否获得增值
我们经常说：不能赚到认知之外的钱。同样的，也存不到认知之外的钱。这句话太熟悉了以至于很多人没有了解到自己“认知”的边界。
比如对于理财配置的选择，拿来投资实体、买房、放银行定存，或者投资基金股票。配置的流通性、安全性和收益性，都是我们把收入计划流向资产或负债（很多我们以为的资产其实是负债如一辆车）时需要考虑的。
没有经过深入了解和研究，这三性忽略哪一点都可能带来风险，了解得越多，认知越全面，越安全。
另外一个例子是：如何正确设定理财的目标。目标肯定是带来收益，但不是设定的收益越多越好。把目标设定的越高，贪婪越甚，结果反而可能越糟糕。有的朋友已经60%的收益了，目标是翻倍甚至翻个几倍，是对是错，看每个人的认知和选择了。
这两个例子都是理财时很常见的，如果认知没有建立到位，即便短期盈利颇丰，长期损失的风险还是很大。
了解自己的认知边界，也就能更好地看到自己未知的“禁区”，保持虚心、警觉和敬畏之心，不断学习。让理性、知识和认知，来帮助自己更合理的决策和行动。
2、投资是和人性的对抗，也是对自我的探索
不一定每个人都理财投资，但一定都投资过自己。投资自己的头脑、个人的品牌、对美的认识，亦或者对幸福的追求。
投资意味着投入，通过投入我们有优势的时间、精力、金钱、外貌……来获得回报。
理财，是把钱作为主要的资本。成长，是把自己的时间和精力作为主要的资本。每一次的投入，除了是对认知的挑战，也是对人性和自我的探索。
比如人的行为风格按照偏好可以分为2种：进攻型和防守型。
拿理财投资来说，进攻型的人更乐观、更乐于行动，希望不断赚更多收益并对未来的收益空间持积极的心态。防守型的人则更保守，注重安全和风险，即便少赚一点也要保证本金的安全。
每一次重要的行动决策，都和我们的行为风格有关，需要对抗人性，也可以从每一次的行动和反馈中，更加了解自己（这个很重要）。
进取型和防御型思维、积极和消极都有自己的价值，能够切换和利用的是最佳策略。
我们在有些事上容易进取，有些事上习惯性采取防御，有些时候积极有些时候消极，我们的这些行为背后隐藏着密码，解开密码的过程，是对自己更加了解的过程。
我是偏保守的人，偶尔也会激进一下，整体风格是防御为主，进取为辅。而且比较有耐心，所以决策和行为的选择，更适合长期主义。
3、量力而行，延迟满足，做好兜底
不论是投资理财还是投资自己，想分享的第三个原则是：量力而行，延迟满足，做好兜底。话糙理不糙，道理大家都懂，但能不能沉下心来，把原则根据自己的情况来付诸行动，突破人性的障碍，每个人都有所差别。
身边年轻的朋友可以把手里的几十万全砸进股市，还真的赚了60%成功出坑，你能说以后每次都安全上岸吗？
有中年人对于理财浅尝辄止，把更多注意力放到工作和家庭上，你能说错过了大好的机会吗？
也有感觉事业到达瓶颈的朋友不断精进，花了大价钱和大精力去研修，你能说几十万大概率打水漂还不如拿去买基金吗？
毕竟，我们投入的除了时间、金钱，还有对未来的期待。
除了以上三个原则，年初的时候听了一个老师基金投资的课，有几个原则觉得深有感触，分享出来，共勉。
1、投资基金没有捷径，所有的捷径最终都会把你带入歧途，一定要走正道。投资只是个人事业生活发展历程中的工具之一，不能将其视为暴富和财富自由这种白日梦能够实现的依据。 2、我们买基金是长期投资，获取基金持有优秀公司享有的稳健发展收益，不要比收益率。就像你不会让孩子从小学开始就跟学霸比分数到高考。 3、 生孩子和投资都是门槛看似极低的手艺，但投资的过程要更为惨烈。 4、 看基金产品过往业绩至少要看三年，最好是五年，万万不可看一年的。 5、买基金之前要做功课，像给家里买房买电器一样好好做功课。仔细阅读基金产品的资料，尤其是基金经理的职业背景和从业时间。 6、反复熟悉以上原则，管住自己追涨的手。如果实在管不住，定投基金产品或者去买封闭三年以上的基金产品。
作者：洋松果，90后，《成事法则》作者。关注互联网圈有趣的职场人和职场事，专注追求工作和生活平衡的成事法则、有价值干货分享。
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