给家人留钱， 保险金信托能帮我做什么？

大家好，我是Vincent。

跟朋友聊天，朋友说家里二宝发现有自闭症，这一年做了很多尝试都没进展，就开始想如果自己不在了，二宝怎么办，怎么让老大好好照顾老二？

跟朋友提完用保险金信托解决以后，朋友怕暴雷，就聊了聊安全性，详见上文《保险金信托该不会暴雷吧？》。

今天进入正题：保险金信托能帮我做什么？要怎么做计划？

1、保险金信托能帮我做什么

讲清楚保险金信托是什么，就能清楚知道自己适不适合，以及为什么适合保险金信托了，先说说信托这个工具：

▍信托适合哪些人？

一张图片说明信托的功能：

1.委托人：我手里有一笔财产，想要委托别人帮忙打理；

2.受托人：帮委托人打理财产、照顾受益人的机构；

3.受益人：我想要照顾的人，也是受托人按要求定期给钱的人。

现在有一笔钱，想要给到受益人，但直接给不太方便（怕家里人理财不善、挥霍财产等等），就可以委托给信托，帮自己打理财产，然后按要求照顾受益人。

简单说，只要有需要自己照顾、放心不下的人，都可以通过信托提前做准备，用到信托的情况很多，比如：

1

照顾孩子

朋友家里有放心不下的自闭症孩子，孩子没有能力管钱，就让一家机构帮忙打理，定期给钱，间接照顾孩子；

2

照顾家人

夫妻有一方理财能力很强，但另一方没有打理一大笔资金的能力，就怕万一情况下，一个人突然管理一笔钱，不一定是好事儿（丁克家庭也有这方面需求）；

3

防止挥霍

孩子还不成熟，就怕拿到一笔大钱玩物丧志，就想要分批给，孩子考上大学了给一笔钱，开始创业给一笔钱，鼓励孩子找到生活的乐趣；

4

家企隔离

在企业经营比较好的时候，做好信托准备，就算未来有一天企业产生负债，孩子、爱人也能保持现在的生活，该上学上学。

5

家业长青

给家里出生的每个孩子一笔大学基金（举例），每个孩子考上大学都能得到一笔不错的资金，或者每个成员创业成功给一笔钱奖励，让基业长青。

这些都是信托常用的地方。

▍加上保险有什么用？

保险金信托，可以说是信托的升级版，信托能做的大多数事情，保险金信托都能做，而且做的更好，比如：

可以分期：信托需要一次性把钱放进去，比如放1000万，但保险金信托可以分期缴费，分10年、20年都可以，适合不想要占用现金流的家庭。

高杠杆率：信托是在里面投入500万，进入信托500万，而保险金信托（寿险信托）可以做到投入500万，进入信托的时候有1000万，而且这500万可以分20年给，第一年虽然只给25万，依然可以享有1000万信托保障。

省管理费：信托在成立之后就会产生管理费等等，但保险金信托可以选择的提前签署信托协议，在需要的时候让信托正式生效，省去生效前不必要的管理费。

总结下来，信托对应的需求有：家企隔离、不占用现金流且照顾家人、用好高杠杆。

2、三种信托模式

保险金信托有三种不同的版本，对应不同的需求：

▍保险金信托1.0版

保险信托1.0版本成本低，在跟保险公司签订合同以后，签署信托协议，规定好信托里的钱谁来领，什么时候领，怎么领。

然后去保险公司把保险的受益人改为信托公司，保险金信托就正式成立。

1.0版本里的保险一般是寿险，只要人还在，资金就没有进入信托，还没有开始正式运转，也就不会产生管理费。

虽然信托已经存在，但未来十年、二十年甚至更长时间，都没有额外费用，只有理赔以后钱进了信托，才会产生管理费，产生收益和分配资金。

他们的规划

39岁的王哥在一线城市打拼，夫妻两人收入都不错，十几年打拼买了三套房，今年女儿出生了，也看到房产税试点开始，就想着怎么怎么给孩子和爱人准备一笔钱既不会乱花，还能用到刀刃上的活钱。
王哥给自己准备了一份800万额度的寿险，1年准备15万，20年交完，终身保障。从交完第一笔保费开始，就享受800万保障，没有任何顾虑，20年时间交完300万保费，依然有2.6倍的杠杆。

做完体检提交收入证明审核通，立马准备好信托合同，约定孩子中学领学费、大学领学费，结婚给婚嫁金，如果要交房产税有压力，也可以领。
做完这份信托计划以后，王哥说：平时工作压力大，很担心给不到女儿自己想给的生活，但现在放心了，第一年就有53倍的杠杆。

总之，1.0版本适合不需要家企隔离，但希望能持续照顾家人、避免遗产税房产税的家庭，成本更低，操作简单。

▍保险金信托2.0版

1.0版本的保险金信托也有缺点：投保人依然是自己，保单有强制执行的可能，家企隔离的效果不强。

对于有家企隔离需求的情况，产生了2.0版本保险金信托，基本模式是：

保险合同成立以后，成立保险金信托，把受益人和投保人同时变更为信托公司，这样一来保险合同就不在自己名下，而是通过信托间接持有这张保单，隔离了负债。

因为信托已经成立，如果自己有想要放入信托的其他财产，只要证明资产来源是合法的，也能实现资产隔离。

他们的规划

50岁的张姐自己做实业，企业也从小型企业过渡到中型企业，但早几年做企业的沉浮，王姐深深知道做企业的风险，今年盈利千万，明年就可能负债几百万。

而且之前贷款的时候，一家人都签了连带担保协议，这让她很不踏实，想在现在企业运转好的时候，把家里的钱，跟公司的钱做一些区分。
王姐做了两份计划，一份是1200万的寿险，一年交29万，交20年，指定了一部分保障还没出生孙子的生活费、教育金；一份是65岁退休后一个月领2万的养老金。
这两份保单，在合同承保后，就把投保人都变更为信托公司，这样一来，保单就不在自己的名下，不会被强制执行，同时可以保障自己和家人的基本生活。

2.0版本的保险信托适合有家企隔离、准备婚姻资产隔离的需求，防患于未然。

▍保险金信托3.0版

资金规模如果已经超过1000万，可以先成立家族信托，然后直接由信托作为投保人办理投保；如果原本是保险金信托2.0版本，达到标准也可以升级为3.0版本的家族信托。

3.0版本的信托可以对复杂的情况做更针对性的安排。

Vincent结语

对于复杂的情况，单个金融工具没办法解决所有问题，但不同工具的综合应用，就能平衡不同工具的劣势。

家企隔离、持久照顾家人、避免遗产纠纷、结婚/离婚财产筹划等等，都属于用到多个金融工具的地方。

如何选到一个适合自己的产品、适合自己的信托、适合自己的额度，都需要一一规划，方案定制，才能真正解决问题，满足自己的心愿。

有问题可以留言或者私信。

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