上海华瑞银行解强：普惠为本、合规为基、创新为源，推动智慧银行发展 | 金融大时代

来源：银行家杂志

刊首语：2021，中国金融业新十年大幕开启。新浪财经推出《金融大时代》年度专题，专题包含“100人100瞬间”“时代有温度”“行业有情怀”三大篇章，回望历史镜鉴，记录金融人物，展望星辰征途。

作为银行业的重要组成群体，城商行为地方经济搭桥铺路，为企业、居民提供特色金融服务……“100人100瞬间”之《城商行巡礼》由《银行家》杂志社联合新浪财经共同推出，聚焦城商行发展，迸发时代之声。

上海华瑞银行行长解强

上海华瑞银行成立六年以来，始终使命，不忘初心，紧跟国家政策导向和上海战略定位，致力于为小微普惠贡献社会价值，为我国金融供给侧改革献力量。“服务普惠”是华瑞银行的创立初心，“合规经营”是华瑞银行的立身基石，“科技创新”是华瑞银行的动力源泉。

一

以服务普惠小微为本

1、坚持服务普惠小微的初心

华瑞银行作为中国首批上海首家民营银行，在立行之初就坚定了服务小微普惠的初心，六年来积极响应上海市政府以及监管部门的要求，积极先行先试探索运用新技术和新理念服务小微普惠，依托在沪地缘优势，深耕本地，辐射长三角，以服务实体经济为己任，将业务重心放在民营、小微、普惠等金融服务相对薄弱领域，有效补充了针对普惠小微的金融服务，努力提高小微大众对普惠金融的获得感。截至2021年9月末，华瑞银行普惠小微贷款余额占比32.55%，户数占比99.45%，已经达成监管部门3050指标的要求。

2、坚持于普惠小微共成长

华瑞银行长期服务于小微群体，对小微群体进行深入了解，洞察其金融需求，深度分析其融资难的症结所在，结合其成长性，运用产品与科技的组合形成解决方案，逐步聚焦于服务其中金融需求尚未被有效满足，且具有成长性的客户群体，与大型银行形成了有效的金融供给互补。对公业务方面，聚焦目前银行产品覆盖不足，标准化不够，但企业金融需求强烈的行业，通过对行业的深度了解，以核心企业或平台为突破口，提供定制化产品，服务于产业链上的小微企业；对私业务方面，以航旅消费场景为依托，打造航旅消费生态，服务于服务成长性出行消费群体。

3、坚持用金融科技解决普惠难题

华瑞银行在数字普惠金融服务上不断深耕，通过“扩广度、挖深度、提温度”，逐渐成为普惠小微特色鲜明的“定制”银行。一是“扩广度”，华瑞银行以智慧供应链为抓手，服务上下游“弱势群体”，以供应链“链条”信用补足个体信用不足，以金融科技改善服务体验，有效控制风险，探索解决普惠金融难题的具体方法，打通普惠金融“最后一公里”，逐步提高金融服务的覆盖面和可得性；二是“挖深度”，华瑞银行深耕普惠群体，应用大数据分析等手段，深度挖掘普惠群体金融需求，洞察金融服务痛点，通过创新金融产品、提升服务质量等手段，提升普惠群体金融服务深度；三是“提温度”，华瑞银行应用线上化手段，在客户服务的全旅程中，优化服务流程，根据客户实际需要提供线上线下结合的柔性化服务。

二

以追求长期价值为纲

华瑞银行秉承“聚焦普惠，走数字化智慧银行之路”的战略目标，解决普惠小微的金融服务问题，为社会创造长期价值。一方面，服务普惠本身就是长期性的探索和实践，小银行创新发展也是长期性的，不追求“一蹴而就”，而是做好长期艰苦奋斗的准备。另一方面，华瑞银行的目标也是长期性的，始终把打造“百年老店”作为奋斗目标，以长期价值指导经营发展，努力成为社会创造价值的银行。“聚焦普惠客群、聚焦产品创新、聚焦数字能力”的“三个聚焦”，既是华瑞银行所追求的长期价值目标，也是必须具备的能力。

1、以服务普惠引领价值创造

用智慧供应链模式服务于上下游普惠型客群，以“链条”信用补足个体信用不足，大大降低服务门槛。华瑞银行的智慧供应链金融业务紧抓产业互联网的发展契机，以“金融科技+产业互联网+供应链金融”为抓手，紧密围绕产业场景，从产业需求角度出发，设计并升级完善“瑞e系列”供应链金融产品，完成涵盖应收、存货、预付和信用等各类业务场景的标准化智慧供应链产品体系建设，提供“智慧、快捷、灵活”的智慧供应链金融方案以解决客户行业痛点，满足核心客户以及小微客户差异化的金融需求。华瑞银行将供应链工具与基础银行产品及金融科技相结合，采取线上与线下相结合的方式，打造了风险可控、融资灵活、操作便捷、资产安全的智慧供应链金融产品，大大降低了金融服务的门槛，提高了金融服务的可获得性。2020年，“基于人工智能的智慧供应链融资服务”成功入选人民银行上海总部金融科技创新“监管沙盒”项目，在智慧供应链金融领域形成专业口碑和一定的品牌影响力。

穿针走线构建生态“项链”，以创新方式服务于消费升级。华瑞银行把握“双循环”发展新格局以及鼓励内需发展的契机，针对消费升级的大趋势，找准航旅出行旺盛需求的差异化“切入点”，探索专业化的服务。以股东航旅场景为基础，通过打造开放平台，链接相关出行及服务平台，形成航旅服务生态，服务于具有金融需求，同时具有成长性的人群，提高消费者金融服务能力。同时，利用大数据分析等手段，提高客户画像能力，千人千面识别能力，以此为基础，对客户进行分层经营，针对性地开发不同的金融产品，满足不同层次客户的需求；其次，通过打造钱包功能，提高底层账户服务能力，提高客户粘性。2020年，“航旅贷”项目荣获2020年度场景金融创新优秀案例奖。

2、以自主能力赋能价值创造

华瑞银行从成立之初，便强调并着重打造“自主渠道、自主获客、自主风控”的“三自主”能力，降低资金、获客和风控三大成本，经过近几年的数字化转型探索，数字展业体系已逐步成型。

建立“自主渠道”，提升渠道服务能力。华瑞银行充分利用股东资源，以航空出行的优势场景为基础，通过链接互联网出行平台和交通服务提供方，构建出行生态，为生态中的客户提供航旅金融产品，同时，搭建云平台和融资中台，打造“华瑞银行”App、小程序、公众号三位一体的自营平台，形成多层次的金融服务能力。

强调“自主获客”，提升客户经营能力。一方面，巩固合作渠道获客，主动促进客户转化，利用生态链接，与合作方进行获客双向转化，提高合作渠道获客的效率；另一方面，充分发挥自主渠道的功能和作用，通过提供服务等方式，获取存量客户，提高客户粘性，助力客户转化率提升。

提高“自主风控”，提高业务掌控能力。不管是来自监管层面的客观要求，还是与合作方合作时的主观需求，都要求银行对金融业务的各个环节增加掌控能力，其中对于风控环节的掌控能力尤为重要。华瑞银行在业务开展之初，便开始搭建数字风控能力，目前历经“锤炼”，已经形成“对公和对私”两套相对完善的自主风控体系。

3、以数字化支撑价值创造

面临数字化经济蓬勃发展的机遇以及科技投入预算不足的挑战，华瑞银行按照“一次规划，分步实施”的原则，科学规划金融科技应用实施蓝图，通过短期、中期、长期的科学规划，以节约资本的方式，有序推进数字化转型，支撑业务的稳健发展与适当前瞻性探索。

一是逐步推进核心系统上云，保障高频交易需求。华瑞银行通过逐步将核心系统建设部署在云端，提高了数据运算处理能力，保障高频、高并发的业务量需求。二是逐步推进数据治理工作，保障数据安全可用。华瑞银行重点建设满足数字化转型要求的数据标准化体系，持续推进全行数据治理基础体系建设，确保经营管理信息的完整性、有效性、一致性，提升数据在风控、营销和管理决策上的核心作用。三是逐步深化敏捷迭代，保障系统稳定运行。华瑞银行在数字化转型探索过程中，持续完善敏捷开发的流程规范，形成可复制的敏捷开发流程和标准。华瑞银行持续加大金融科技投入,目前取得创新知识产权63项，数字化核心能力进一步夯实。

三

以合规稳健经营为基

1、以长期视角秉承稳健经营理念

华瑞银行一直秉承“守善固本，行稳致远”的经营理念。始终将风险管控摆在首位，不断自我修炼，不断提高普惠金融服务能力。一是保持稳健的风险偏好。自设立以来，华瑞银行以长期视角，每年制定风险偏好政策，并细化到各项指标，坚持风险偏好的“严肃性”，避免较大波动；二是建立长期视角的公司治理机制，确保运行稳定。华瑞银行完善股东沟通机制，在董事会的领导下，统一认识，确保战略方向与经营策略的高度一致性，为长期稳健发展奠定了基础。三是强化关联交易管理。不断强化关联交易风险防范意识，建立了严格的名单库和审批流程，夯实关联交易管理基础。同时，通过探索关联交易数字化管控模式，切实提升关联交易管理质效。董事会非常重视长期价值，对关联交易风险防范形成高度共识，目前华瑞银行已实现关联交易余额清零。

2、以敬畏之心严守合规经营底线

华瑞银行主动开展结构调整，向普惠化和数字化聚焦，在充分理解数字化业务流程及风险特点的基础上，建立并健全与数字化转型发展相匹配的合规经营理念、风险合规文化，切实将合规经营理念贯穿于全行经营发展各环节、全过程；发挥考核指挥棒的作用，将合规经营放到绩效考核中至关重要的地位，合规经营与可持续发展融为一体；明确职责，确保合规、风险管理人员拥有“实权”；压实三道防线的合规责任，将合规、风险管理与业务“并连”，在强化管控的同时提高效率。

3、不断提升风控核心能力支撑业务发展

华瑞银行坚定以数字化为发力点，强化数字风控能力，强调务实导向，在业务“实战”中锻炼风控真本领，在风险识别能力、风险计量体系、风险监测体系、数字风控组织模式上做了大幅度提升。另外，通过大力度的研发投入数据生态、风险模型与信息系统“三大支柱”，风控大脑建设初具雏形，特征工场、知识图谱等新系统紧贴风控目标。对公业务方面，通过将产业链上下游的企业数据信息拆分为多个标准化模块，使用大数据、人工智能、GPS物联网、区块链等技术分别进行闭环管理，将标准化信息转化为产业链信用，通过产业链信用弥补个体信用的不足；对私业务方面，围绕场景和生态，牢牢把握准确识别和精准服务客户，构建起基于大数据和风险模型，进行风险分析、风险预测、动态调整授信策略的自主数字风控能力，同时，信息系统与风控体系设计紧密结合，构筑全流程数字风控能力。

四

结语

华瑞银行长期以来一直秉持为普惠小微服务的初心，响应国家战略机遇，以数字化手段创新产品和服务，助力求解普惠金融的难题；坚持打造自主化的核心竞争力，增强普惠金融服务能力；坚持合规稳健经营，久久为功，打造长期稳定的经营环境，为社会创造长期价值。

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