友邦「传世无忧III」高端医疗怎么样？与MSH精选、BUPA的产品测评

大家好，我是Vincent。

在咨询高端医疗产品的时候，有一些朋友会问「之前代理人给我推荐过友邦的传世无忧，说的特别好，这个产品有竞争力吗？」

为了方便解答大家的疑问，我们选择了三款产品进行对比，全方位讲解，本文以住院责任为主：「BUPA卓越住院计划」、「MSH精选大陆计划」、「中宏至尊无忧Ⅱ」。

1、公司介绍

BUPA中文名为保柏，1947年成立于英国，是英国最大的医疗保险集团之一。

保柏环球的办事处遍布世界各地，包括英国伦敦、美国迈阿密、丹麦哥本哈根、阿联酋迪拜以及中国香港和大陆地区、新加坡、埃及、墨西哥、玻利维亚、巴西、巴拿马等。

有了国内和国外强大的医疗支持，bupa的服务品质一直在业内排名靠前，被誉为高端医疗里面的爱马仕。

MSH CHINA在2001年成立于上海，全球四个区域总部分别位于巴黎、伦敦、多伦多、上海。

在中国有2190家合作机构，是中国最早与三甲医院合作的服务商，医疗服务系统完善。

我们国内的协和、中日友好等都在合作之列，这也是很多客户选择MSH的重要原因。

中宏人寿保险有限公司是国内首家中外合资人寿保险公司，由加拿大宏利人寿保险（国际）和中化集团财务有限责任公司合资组建。

中宏保险成立于 1996 年 11 月，为 200 余万客户提供专业的金融保险服务。目前，中宏保险在上海、北京、广东、浙江、江苏、四川、山东、福建、重庆、辽宁、天津、湖北、河北和湖南等地的 50 多个城市稳步发展，不断迈向全国。

友邦保险有限公司：中国唯一一家外资保险公司，早在1919年就来到了中国大陆，经常被友邦代理人宣传为“百年友邦”，但曾经退出大陆市场50年，1992年重新开业。

友邦也曾是美国最大保险集团AIG旗下的子公司，但在08年金融危机的时候，AIG要清理非核心资产，就把AIA卖掉了。现在的友邦是亚太地区的公司，跟美国没关系。

2、投保规则

▍基本规则

1、免赔额

如果想要住院就能赔的计划，可以考虑「MSH精选」和「友邦传世无忧Ⅲ」；也可以选择免赔额计划，比较灵活。

「BUPA卓越住院计划」和「中宏至尊无忧Ⅱ」都是强制免赔额，分别2.5万免赔和1万免赔额。

2、等待期

「BUPA卓越住院计划」无常规等待期，投保后即可开始使用，其他三款产品都设置了30天等待期。

▍特殊规则

1、既往症

「BUPA卓越住院计划」只要通过核保，就能保障特定的既往症，但核保口径跟其他公司基本一致，既往症一般除外，如果已经痊愈，有可能通过核保。

同时BUPA的核保相对人性化，曾经有一位罹患乳腺癌的女性客户，还在治疗服药期间第一次投保BUPA，BUPA没有拒保，而是仅除外了乳腺相关疾病，保上了其他疾病。

2、先天性疾病

这个也是BUPA的特色之一，市面上能保先天性和遗传疾病的高端医疗险本来就不多，为数不多的几个能保的也有额度限制，通常是10万以内。

BUPA对先天性和遗传疾病可全额（1260万）赔付，如果家长给孩子（新生儿）投保，真正将看不见的风险全部都规避了。

3、保障责任

▍住院保障

1、住院基础费用

高端医疗都是全部涵盖的，「MSH精选」在港澳台地区限制双人病房，四款产品在国内住院都可享受单间病房。

2、入院现金补贴

MSH涵盖入院补贴的，住院后第 6 天开始给付600/天。

但我们不必过分在意住院超过6天是否给予津贴，根据统计数据看，除重大疾病外，住院超过6天的情况较少，所以不建议太关注。

3、异地就医补贴

赴异地就医的交通费补贴是MSH比较有特色的责任，如果因为生病去北上广或港澳台住院治疗，入院前3天和出院后3天的飞机、火车、汽车、轮船等交通费可以进行报销，不限舱位，但有1万元额度限制。

4、心理及精神科治疗

「BUPA卓越住院计划」、「MSH精选」在心理治疗上都没有限制，现在抑郁焦虑等症状在中年群体中普遍存在，这项责任设计非常贴心。

「中宏至尊无忧Ⅱ」、「友邦传世无忧Ⅲ」心理治疗限制3.5万。

如果搭配药物和仪器治疗，我们可以退而求其次选择普通部就诊，这样也是基本可以覆盖需求的。

提示：「中宏至尊无忧Ⅱ」、「友邦传世无忧Ⅲ」有180天等待期。

5、中医、针灸以及物理治疗

「BUPA卓越住院计划」按照1260万额度计算；

「中宏至尊无忧Ⅱ」限额2万元且限制45日；

「MSH精选」、「友邦传世无忧Ⅲ」没有此项保障责任。

6、住院特色保障

6.1 「BUPA卓越住院计划」

每个人造器官装置限额2.52万元，例如手术所需的义肢或义耳，而心脏支架、心脏瓣膜、主动脉、关节、心律调节器、护膝、护脊、外部支架等植入式器官全额赔付；

居家护理和康复护理各限30天，康复包括食宿及物理、职业、语言等合并疗法；

临终关怀与缓和治疗限25.2万/整个保险期，包括续保期。

其它必需的治疗费用都是全额报销，甚至包括心理及精神科治疗、减重手术、语言治疗师与营养师、预防性手术（比如家族病史、基因检测相关疾病）等。

6.2 「MSH精选大陆计划」

MSH精选对于住院期间的治疗费和设备使用等，没有单项限制。

居家护理和康复护理限制90天；不涵盖中医、针灸以及物理治疗；

临终关怀与缓和治疗限制45天/整个保险期，其余责任均是按照1000万额度进行赔付的。

6.3 「中宏至尊无忧Ⅱ」

康复治疗和居家护理费每个保单年度最高赔90天的费用；疾病终末期关怀费累计最高给付8万；精神疾病住院治疗费每个保单年度最高给付3.5万；艾滋病住院治疗费累计最高赔20万；外置医疗设备费每次手术或疾病最高8万；重建装置／材料费每次手术最高8万。

比如重建手术，因为意外车祸或者烧伤需要进行面部重建，又比如乳腺癌治疗重建乳房，这些重建费用都是限制8万元。

而一般这些疾病的开支都不小，作为一款高端医疗险，购买以后还要在保障范围内为费用担忧，这个体验就有点欠缺了。

6.4 「友邦传世无忧Ⅲ」

康复治疗费每个保单年度最高赔6.5万；疾病终末期关怀费累计最高给付6.5万；精神疾病住院治疗费每个保单年度最高给付3.5万；艾滋病住院治疗费累计最高赔20万；重建手术费或乳房重建最高给付13万；外置医疗设备费每次手术或疾病最高给付8万；重建装置／材料费每次手术最高给付8万。

同样有重建手术费用上限额的短板，整体限制较多。

▍指定门诊保障

1、住院前后门急诊

「MSH精选大陆计划」是涵盖住院前后各90天的门急诊费用，其余三款产品均涵盖住院前30天以及住院后90天的费用。

2、门诊手术&门诊手术前后门急诊费用

「BUPA卓越住院计划」不涵盖此项责任。

「MSH精选大陆计划」、 「中宏至尊无忧Ⅱ」含门诊手术费用；

「友邦传世无忧Ⅲ」含门诊手术以及手术前30天和后60天的门急诊费用。

3、紧急牙齿治疗

「BUPA卓越住院计划」全额赔付因牙齿意外导致的住院费用。

「MSH精选」事故30天内，限额4万元；

「中宏至尊无忧Ⅱ」事故14天内，限额8千元；

「友邦传世无忧Ⅲ」事故14天内，全额赔付。

不过「MSH精选大陆计划」不赔咀嚼或者外物引起的牙齿损伤，相对来说「友邦传世无忧Ⅲ」在紧急牙齿治疗上，理赔门槛更低点。

4、意外急诊紧急治疗

在意外急诊紧急治疗上，四款产品都是全额理赔，都限制事故发生后24小时的费用。

比如，因为意外事故呼叫救护车前往医院急诊就诊，那么救护车费用、24小时内急诊费用都可以理赔，但如果后续转到门诊留观治疗，就不进行赔付了。

▍特殊门诊保障

四个产品针对恶性肿瘤和门诊肾透析的治疗限制均为年度总保额。

只有「BUPA卓越住院计划」对于器官移植服务及门诊抗排异治疗费用设置了上限，每项病症对应315万保额，包括所有医疗费用，不论是于器官移植后住院、日间留院或门诊治疗。

虽然进行了额度限制，但是对于单个器官移植来说，保额是足以覆盖医疗费用的。

BUPA在器官移植服务上还有超越其他高端医疗产品的优势，除了受赠者（受体）的相关费用赔付，非被保险人的捐赠者（供体）的相关费用也都赔付，包括摘取器官费用、组织配对费用、捐赠者手术费、捐赠者并发症费用。这是其他三款产品都不涵盖的内容，这个责任设计相当人性化了。

▍医疗运送保障

1、「BUPA卓越住院计划」

运送/交通服务基本没有单项限额，包括运送（运至适当治疗地或返回运送出发地）、本地直升机及救护车、遗体运返等，全额赔付。

除了常规的运送服务，BUPA还可以报销同行家人的交通费、生活费等，生活费限945元/日，限10日。

2、「MSH精选大陆计划」

主要支付被保险人以及陪同人员的交通以及住宿费用。

3、「中宏至尊无忧Ⅱ」

这个模块主要包含两项责任，一个是紧急医疗，主要是因意外伤害导致紧急牙科治疗和紧急门急诊治疗。

另一个模块是紧急救援保险金，单独有120万美元的保额，用于医疗转运、医疗转送、遗体送返。

救援责任里还包含未成年子女返还居住地一张经济舱机单程票和直系亲属探病及住宿，含一张经济舱往返机票。

4、「友邦传世无忧Ⅲ」

紧急救援保险金，限额80万，用于医疗转运、医疗转送、遗体送返。

4、保费

如果包含昂贵医院没有免赔：msh的价格优势较大，而且保障在很多方面更好，限制较少。

如果选择含昂贵医院有免赔额的计划，「BUPA卓越住院计划」保费最高，「MSH精选」保费居中；「友邦传世无忧Ⅲ」保费较低；「中宏至尊无忧Ⅱ」保费最低。

Vincent结语

如果只含住院，综合责任比较好的是MSH精选和中宏至尊无忧II，除了住院责任外，还包括门诊手术费用，单项额度限制较少，MSH还包含异地就医补贴。

BUPA虽然直付能力强，但卓越住院计划优势不明显：免赔额较高，价格不低，同时不含门诊手术责任。但BUPA的其他计划很给力，比如优越、精英。

友邦传世无忧III责任不错，带免赔额的情况下价格较低，缺点是限额多，与之对标的另一款产品「招商信诺醇悦人生」计划涵盖同样的地理范围，更高的额度，同时价格更优，详见文章《醇悦人生》。

另外，如果考虑带门诊的高端医疗，可以查看文章《能去昂贵私立医院看门诊的高端医疗，买哪个合适？》。

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