2021消费者金融素养调查分析报告：消费者基本金融知识不足，收益预期非理性

南方财经全媒体记者 吴霜 上海报道9月3日,《消费者金融素养调查分析报告（2021）》正式发布。调查采用概率比例规模抽样法（PPS），确定了3927个乡镇和街道作为一级调查点，覆盖率约为10%，在全国31个省级行政单位（除港澳台地区）通过电子化方式共采集约14万份成年受访者样本数据，覆盖333个地级行政单位和2200个县级行政单位，最终有效样本量为118775。

报告从金融知识、金融行为、金融技能和金融态度等四个方面进行了定性分析，并从年龄、学历、收入、职业、性别、城乡、地区等不同维度进行描述。

总体上，我国消费者在金融态度上的表现较好，在金融行为和技能的不同方面体现出较大的差异性，还需要进一步提升基础金融知识水平。

金融素养各组成部分平均得分

金融知识

• 普遍能够认识到维护良好信用记录的重要性；

• 对风险收益关系有较为正确的认识；对退保认识比较到位；对人民币知识掌握较好；

• 对贷款期限与月还款金额及利息的关系有基本理解。

• 金融消费者的复利意识和贷款知识还存在不足；

• 对存款保险的理解仍有提升空间；

• 对商业保险基础知识的掌握还有待进一步加强；

• 投资理财知识较为欠缺。

  
  

• 尽管通过手机进行支付已是我国金融消费者在日常生活中的首选，但大多数人有使用现金进行支付的经历，其中主要为小额支付；

• 在信用卡还款方面普遍具有良好的表现；

• 在贷款使用方面，主要用于购置房产和日常消费；

• 在投资理财方面，主要购买或持有存款类、银行理财、基金、股票等产品；

• 在金融产品或服务信息获取方面，金融机构网点和互联网渠道最受欢迎，选择非网点现场宣传、电话、短信等渠道的受访者较少；

• 大部分会阅读金融产品的合同条款。

• 我国金融消费者普遍认可现金在日常生活中的必要性，对商家拒收现金持有明确的反对态度；

• 对负债消费普遍持有谨慎的态度；

• 对互联网金融产品和服务持肯定态度，也有不少人认为便利与风险并存；

• 认可金融教育的重要性，认为针对青少年金融教育最有效的方式是通过学校课程教育；

• 金融消费者对金融投资的收益预期普遍偏高。

  
  

• 我国金融消费者在日常收支管理方面表现良好，大多数处于收支盈余或平衡状态；

• 应急储蓄相对充足，普遍能够应对相当于三个月收入的意外支出；

• 能够意识到要通过资质来辨别金融营销宣传；

• 能够正确理解金融产品合同的关键性条款；

• 知道如何正确处理假币；

• 具有密码保护意识；

• 基本能够选择正确的投诉渠道；

• 部分金融消费者要提高债务管理能力，减轻个人债务负担；

• 在面对互联网上的高利诱惑时，近半数没有第一时间查看资质或直接拒绝；

• 金融消费者在做出决策时更多依赖自身经验和知识，而非寻求第三方专业力量的帮助，容易因过度自信等因素而产生不良后果。

综合分析发现，第一，从国内看，总体上我国消费者的金融素养水平逐步提升，2021 年全国消费者金融素养指数为66.81，与 2019 年相比，提高 2.04。

第二，从国际比较看，我国消费者的金融素养水平在全球处于中等偏上水平。其中，在金融态度方面我国具有优势，在基础金融知识方面还有差距。第三，我国消费者有较为充足的应急储蓄，对疫情下的经济复苏形成有力支撑，是我国经济韧性强的表现之一，为保持这一优势，需要加强对青少年的金融教育。

第四，消费者对分散化投资等基本金融常识缺乏足够的认识，同时对金融投资的收益预期呈现非理性特征，容易产生非理性的投资行为，可能加大金融市场波动，需要进一步提高金融教育战略地位。

第五，从重点群体看，我国消费者金融素养在年龄上的分布呈现倒“U”型，老年人和青少年的金融素养水平相对较低，“一老一少”是金融教育持续关注的重点对象。其中，老年人在适应金融数字化方面还存在明显的不足，依赖传统渠道和方式满足自身的金融需求，要关注老年人的数字金融转型风险，保持足够耐心，避免老年人在转向数字渠道时遭到非法金融活动的侵害，加大对老年人的金融消费权益保护。

六是我国金融消费者在日常消费中首选手机支付，但大多数人在过去两年有使用现金进行小额支付的经历，且被拒收现金是极少数情形，绝大多数金融消费者认为拒收现金性质恶劣，并持反对态度。

（作者：见习记者吴霜 ）