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今天分享的三种分享管理手段，在信贷业务中是必备的，无论其业务场景。
之前我在讲课时候也把其成为风控核心三原则。
风险点一：是人还是机器？
风控目的：反作弊、反欺诈
风控手段：手工验证、短信验证、行为埋点
在贷前申请环节，必备的就是一个手工验证环节，就是说虽然是线上申请，但是一定要让申请人有一个手工验证的动作。比如说常见的短信交互，短信验证码等。
一方面是验证其手机号真实性，另一方面也是埋点。在申请人输入验证码这个动作及输入过程进行埋点。
理论上正常人操作的这个输入时间并不是很长或者很短，一般是3-5秒区间为正常。一旦发生时间过短或者过长都是有问题的。这个时长并不是统一规定，只是根据历史实际业务中的情况举例说明，具体的根据各家业务以及场景判定。
时间过短。比如1秒之内甚至更短，基本可以判定为机器批量操作。
时间过长，比如超过10秒甚至更长，基本也是判定机器操作非人操作。常见的就是模拟人的操作时候锁死。
风险点二：是自愿的主动申请吗？
风控目的：OCR识别交互验证
风控手段：活体验证技术、视频交互技术
为什么说OCR识别用户是否是自愿主动申请的？这个需要从法律角度说明，信贷业务，尤其是线上信贷业务，用户申请行为是否是其自愿主动的，后续将成为法律上证据链。一旦发生违约行为，后续到诉讼环节，如果用户称其行为非自愿的，拒绝承认自愿主动申请，那么当初的申请借款合同是则被认定是无效的。
风险点三：信用是多少？
风控目的：信用风险评估
风控手段：信用评分模型、风险定价
最后举例看下
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