什么是停息挂账（个性化分期还款）？协商还款的六个步骤

几乎所有信用卡逾期的人都听说过停息挂账这个词，那么到底什么是停息挂账，为什么银行说没这个业务，但是很多人又办成了呢？

• 什么是停息挂账（个性化分期还款）？

实际上，停息挂账的专业名词叫“个性化分期还款协议”，是依据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条的规定：

持卡人遇到特殊情况，天灾人祸啊，被坑被骗啊，意外事故啊，反正就是这些事导致了信用卡债务确实超出了还款能力，实在没办法了，持卡人可以跟银行平等协商，达成一个个性化的分期还款协议，规定协议期限不超过5年，60个月。

那为什么你找银行协商的时候，银行说没这个业务呢，或者说你不符合办理条件啊，必须一次性还清什么的。

那是因为，银行发信用卡是为了赚钱，是为了盈利，而个性化分期大部分都是免息的，而且一分期就是好几年，这些钱都是要付利息的，银行肯定是不愿意给你办理的。

• 办理停息挂账，或者说办理协商还款，应该怎么协商呢？

看过我在公众号发的文章的应该都知道，停息挂账只是个通俗说法，实际是叫协商还款或个性化分期还款，无论这两个说哪一个，银行一听就明白了，如果你非要说办个停息挂账，银行客服只会告诉你没有这个业务。

所以协商时不能说什么停息挂账，要说个性化分期或者要跟你们协商还款。才有可能继续下面的步骤。

第一步

是搞清楚自己每个月保守估计能还多少钱，记住，一定要保守估计，因为分期还款协议一旦达成，是绝对不能再逾期的，否则后果更加严重。（持卡人单方面违约的话，银行有权宣布协议作废，要求一次性结清欠款，并且收取减免的违约金和罚息，甚至会有起诉风险）

• 第二步

搞清楚有多少负债，直接给信用卡背面客服电话打过去咨询，其中本金有多少，逾期后产生的罚息违约金有多少，做好记录。如果产生的比较多，可以向银行申请减免，毕竟已经那么困难了，还在想办法还你们的钱，就不要收那么多费用了。有些银行是可以全额减免的，有些多少能减一些。不管多少，苍蝇也是肉啊~~

• 第三步

确定协商期数。很简单，拿总的逾期金额除以每个月能还的金额，得出来的就是期数。这是你谈判的底线，要坚守住。因为一旦协商的期数少于这个期数，每个月的还款金额你可能就无法承受，就有可能再次逾期。

• 第四步

找到银行的人协商，而不是第三方催收公司的人。找错了人，肯定协商不下来。方法同上，打信用卡背面的客服电话，请求协商还款，如果客服没有权限，要求转接有权限的部门或者帮助做登记，让银行人员回电话办理。

• 第五步

准备资料，协商还款不是什么情况都能办理的，是确实遇到困难的人才可以申请。所以我们需要提供证据证明自己遇到了特殊的情况。不管是天灾人祸，还是投资失败，或者是被骗被坑，也或者是失业没收入，都是可以的。

提供的资料分两种，一种是证明遇到困难或有高额负债，可以是困难证明，住院证明、征信报告等。

另一种是证明有稳定收入，有还款来源的，可以是工作证明，收入证明，工资流水、公积金截图等。

• 第六步

按照银行要求提供证明资料，等待审核就可以了。审核出方案后可能会要求去银行签协议，比如工行，建行，光大，就需要本人带着身份证，信用卡去签协议。其他的大多发邮件，甚至简单的电话录个音存着就可以了。

走完以上几个步骤，大多数人都能协商到满意的方案。当然，也有很多人会在过程中遇到各种各样的问题，有的直接被拒绝，有的谈不到想要的期数，或者银行要求一些无法提供的证明材料等等问题，这就需要更专业的知识和丰富的谈判经验，才能谈出满意的方案了。

总之，目前全国性的银行，信用卡逾期后都可以，也肯定可以办理个性化分期的，逾期以后，调整好心态，尽快做个债务规划，该分期的分期，该延期的延期，用专业知识，科学方法解决债务问题。

负债本就是个不幸的事了，无助时只能自助，每个人都在负重前行，收拾心情，继续努力生活！

了解更多关注作者公众号 小樊谈财经