金融科技巨头与银行实现数据“断直连”，或将引发助贷大地震？

作者：冯锡

《新言财经》独家获悉，某金融科技巨头或已与银行实现了底部数据“断直连”的共享模型参数。

据知情人士透露，该金融科技巨头是较早触碰到相关条款的公司，对于央行“断直连”的要求，该巨头有一些解决方案，“解决方法本质上是进行隐私计算，避免数据流出数据库，就能达到精准投放的效果；该巨头的两个相关产品已经商用，很多中小互联网企业会有相应的服务诉求，央行政策对该巨头是个利好。”

底部数据“断直连”=断直连？

今年4月29日，央行、银保监会等金融监管部门联合对腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、滴滴金融、陆金所、360数科等13家从事金融业务的网络平台企业进行监管约谈，提出了七大整改要求，其中一项便是打破信息垄断，严格通过持牌征信机构依法合规开展个人征信业务。

7月7日，央行征信管理局给向上述网络平台机构下发通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”：平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息，以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义，直接向金融机构提供。

上述知情人士指出，“共享模型参数是银行与该巨头共享神经网络隐藏层与共享应用算法，让模型到各自的数据库中进行学习，再将最终的参数结合并糅合。”

底部数据“断直连”的共享模型参数，是否符合央行“断直连”的要求？业内人士张爽认为：谜底就在谜面上，只要没经过相关的征信机构、只要二者信息流直接进行了交互，就不是断直连，“不直连，参数是怎么结合的呢？”

目前，我国个人征信机构包括：央行征信中心和两家市场化机构“百行征信”、“朴道征信”。

此外，某互联网大厂工作人员李辉也对《新言财经》表示：不太可能，“无论是直接给数据、信用分还是其他形式的参数，都是换汤不换药。”据李辉介绍，头部互联网平台一般会通过自己的风控方式，对用户的信用出信用分或者其他参数，结果和金融机构共享，不会把用户的隐私信息告诉银行，但是按照“断直连”的要求，这也是不行的。

不过，从上述知情人士的表述也可以看出，所谓“底部数据‘断直连’的共享模型参数”，并非金融科技企业与监管之间的猫鼠游戏，“若监管层面最终禁止金融科技企业与银行合作，则企业一定会按规定走流程，向监管部门汇报，征得监管同意；目前监管未明文禁止金融科技企业与银行合作。”

也有人对此上述“断直连”模式抱有期待，某被约谈企业员工章北表示：“不管这种方式会不会成为监管认可的断直连方式，都可以为其他企业提供一个参照”，一家曾被约谈企业的员工章北分析说。

“断直连”对助贷影响几何？

“断直连”对助贷业务会产生哪些影响？业内专家、从业者对于央行“断直连”的解读，基本可分为四类。

第一类认为：“断直连”将引起助贷行业大地震。

某助贷平台对《新言财经》表示：我们现在是B2B2C，如果“断直连”落地，我们可能会变成B2B。

第二类则认为：“断直连”没什么大影响，反而是利好。

一家助贷上市公司表示：其实对我们的影响，无非就是利润降低一些，一些利润从我们这里给到了征信机构，但这部分占比很小。

“这难道不是利好吗？互联网平台讲金融业务产生的数据给征信机构，这不就是所有金融活动纳入监管，建立征信基础的先决条件吗？”张爽说道。

第三类观点则是：影响的大小、好坏，还要看下一步的具体政策。持这类观点的最多。

“这只是整改中的一个环节，目前只是邮件层面，还没有最终成文的政策，所以各个机构都在观望”，章北认为，“断直连影响的大与小，最终还要看最后会不会发文件，以及在细节层面怎么说。”

零壹研究院院长于百程与章北看法相同：影响大小，还要看下一步的政策。

于百程对《新言财经》表示：“平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中的直接信息流动，已涉及到征信业务范畴。因此，断直连是基于征信监管和个人信息保护等方面的目的，同时也规范了征信业务和市场。”

业内也还有第四类观点：“断直连”影响最大的不是助贷机构，而是中小银行。

“未来金融机构要进行数字化转型，但是中小银行科技水平并不高，相关专业人才也少，没有互联网平台提供的个人信息，它去哪里获客呢？一般就是客户去网点办理相关业务，才能和客户取得联系，但小银行能有多少网点？”张爽反问道。

《新言财经》向美团金服、天星数科、携程金融等企业，询问对“断直连”相关问题的看法，以及目前业务进展和下一步的计划，截至发稿前尚未获回复。

（注：本文提及人员，均为化名。）