你的养老金够花吗？

本月中，人社部公布了一组企业职工养老金数据，2020年月均养老金水平为2900元，平均到每天的可支配开销是96元。这一数据还是在2012年1686元的水平上逐年上调后的结果。

每天不到100元的养老金，够花吗？

今天我们就这一问题展开聊一聊。

你的养老金替代率是多少？

要聊养老金这个话题，我们先来了解一个概念：养老金替代率。

什么是养老金替代率？

养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

例如X先生在退休前的收入为10000元/月，退休后到手养老金为5000元/元，那么X先生的养老金替代率为（5000/10000）*100%=50%，因此，X先生的个人的基本养老金替代率为50%。

社会的基本养老金替代率情况又是什么情况呢？

根据国家统计局2021年5月最新发布的数据，2020年全国规模以上企业就业人员年平均工资为79854元，对应月平均工资为6654元。根据人社部公布的的企业职工月人均养老金数据，2900元，平均水平来看，企业养老金替代率粗略估算为：（2900/6654）*100%=44%.

来源：国家统计局

而社会的基本养老金替代率近年来也呈现逐渐下降趋势，从2000年的71.9%下降至2020年的44%。

资料来源：Wind，信达证券研发中心

养老金替代率数值有什么意义？

不论是全社会的基本养老金替代率，还是个人的基本养老金替代率，这个指标是衡量退休老年人的基本养老金情况，反映的是个人养老保障的程度和水平、退休前后收入差距水平。

世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。目前社会的基本养老金替代率远低于70%所代表的退休前后生活水平较为一致的水平，意味着退休后生活水平将大幅下降。

以上述X先生的情况为例，退休前每月都会去几次高档餐厅消费，每年也会安排1-2次境内外旅游，但退休后收入锐减一半，高档餐饮消费减少到一年几次，至于旅游，虽然时间更自由了，但每次出行都得考虑一下花费问题。

都说由俭入奢易，由奢入俭难，退休前后收入的悬殊，不仅影响到实际生活水平，也会有不小的心理落差。

养老开销都有哪方面？

退休后都有哪些地方需要用到钱？

与努力奋斗赚钱的中青年期不同，退休后人生基本进入了纯消耗期，大多数人在退休期会停止工作，即使法定退休年龄后仍在工作的，也会因年纪渐长工作精力下降，收入减少；另一方面支出继续甚至有增加，主要包括以下几方面：基本生活开支、休闲娱乐费用、医疗费用支出、护理费用和最终费用。

基本生活开支和休闲娱乐费用，属于基础生存需求和精神文化需求，包含日常衣食住行和文化娱乐。支出情况因人而异，因生活地域而异，有的人养老金或者储蓄丰富，开销会大一些，过万的情况也存在；有的人生活比较节俭，相应开销也比较少，每月几百也够花。总的来说，基本生活开支和休闲娱乐费用相对固定且可控。

而医疗费用支出和护理费用这两块，常常易被忽视，却又属于老年期刚性开销，费用高且不可预估。为什么这样说？原因有以下两点：

1.身体逐渐衰弱导致医疗开销增长。随着年龄的增长，健康问题会逐渐突显，就医频率增加，此时期就医需求明显高于中青年期，可能出现反复、长时间就医，医疗费用开销增长；

2.人均寿命增长和医疗技术水平的发展，长期护理费用不可忽视。医疗水平的提高，使人均寿命越来越长，但随之而来的老年人失能、半失能情况的增长，不论是居家养老还是机构养老，长期护理费用支出也将成为养老金支出不可忽视的一部分。

收入减少伴随的因寿命延长不断增加的支出，这就是老年期要面临的问题。

养老金多少才够用？

了解了养老开销方面，我们来看一看具体要准备多少养老金才够花。

我们还是以国家人均水平作为参考，根据国家统计局最新数据显示，2020年全国居民人均消费支出21210元，月均1767元，这一数据包含了日常衣食住行、娱乐、医疗保健等方面。值得注意的是，不同于以下图表情况，老年期的消费支出，医疗保健部分会高于其他年龄段水平。

资料来源：中国国家统计局

消费支出还会随着社会经济的发展，受到通货膨胀的影响等，逐年上涨，以2013年至2020年的数据来看，全国居民人均消费支出从不到14000元逐渐增长至21210元。

资料来源：中国国家统计局，兴业证券经济与金融研究院整理

以上数据代表的是全国人均水平，对于个人来说，日常支出情况，受个人消费习惯、经济能力、就医需求、所在城市生活水平等因素影响，区别跨度较大，从几百到过万都有可能的，因此每个人对于养老的要求也不尽相同。

我们以养老机构数据为例，来看一下不同养老水平对养老金的要求情况：

来源：三菱UFJ银行 国际业务部2019年

月均3000元以下的养老金水平，对应梯度为公办养老院，这一水平代表了基础性的养老供给；

月均3000元-8000元的养老金水平，对应梯度为一般商业养老院，这一水平代表了中等养老水平，满足基础生活需求的基础上，有相对舒适的环境和服务；

月均8000元以上的养老金水平，对应梯度为高级商业养老院，这一水平代表了养老生活在硬件（居住环境）、软件（社区服务）最高水平；

另外，如果有失能或半失能导致的正常生活受到影响，需要他人协助的情况，对应每月养老费用上还有额外看护相关费用支出，总费用水平根据失能情况不用，7000元-10000元+不等。

以上数据大致为我们描绘了不同养老情景下对养老金额度要求情况，按照人社部公布的企业职工月均养老金2900元，不足3000元的水平，提供的是基本生活保障和部分小额医疗需求。

但如果对养老生活环境、文化娱乐有一定要求，希望有较好的老年医疗服务和可能出现的看护需求，养老金缺口在2000-5000元，及5000元以上不等。另外，如果个人退休前的收入较高，想要维持退休前后水平不变，还需要结合个人养老金替代率情况考虑养老金缺口问题。

小结

通过今天的分享，如何评判自己的养老金够不够花，总结以下两点：

1.个人养老金替代率情况。根据个人社保养老金缴纳水平、是否有企业年金补充，结合目前收入水平情况，大致估算出个人养老金替代率水平，想要维持退休前后生活水平的情况下，预估此时的养老金缺口情况；

2.个人养老要求。每个人的消费习惯、经济能力、医疗资源需求、所在城市生活水平等因素都是不同的，因而对于养老的要求也不尽相同，可以以目前的养老社区水平数据为依，评判满足自己养老情景需求下的养老支出水平，预估相应资金缺口情况；

目前大多数人的养老金来源主要依靠社保中的养老金部分，人均数据提供了基本养老保障，但结合养老金替代率的情况、个人的养老需求，自己再做养老金增补也非常重要。

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