定价方式调整后，银行最高存款利率变化大，但几类存款或不受影响

近日，银行存款利率迎来定价方式大调整，即将存款利率的定价方式由“基准利率×倍数”改成了“基准利率+基点”。调整之后，各银行的最高存款利率变化大，不过也有几类存款或许不受此次定价方式调整的影响。

存款利率的定价方式调整之后，受影响最大的就是各银行的最高存款利率。具体来看，国有银行各个期限的最高存款利率均下降了，其他银行1年期以上存款的最高利率下降了，1年期以下存款的最高利率有所上升。不过，也有几类存款的利率，可能不会受到影响或受影响较小。

有哪些存款的利率可能不受影响？

首先就是5年期存款。我国央行早在2015年就已经不再公布5年期存款的基准利率，所以各银行5年期存款的定价其实是没有基准利率作为参考的，这也使得各银行5年期存款的利率相差很大。

由于新的存款利率报价机制仍然是以基准存款利率为基础，所以没有基准利率的5年期存款，也就不受新报价机制的约束了。比如某民营银行的5年期存款利率在换“锚”之前为4.7%，之后也还是4.7%。

其次，就是部分期限的大额存单。这次存款利率的报价方式调整，其实也是把大额存单也包含在内的，所以大部分大额存单的最高利率都受到了影响。然而，有一部分期限的大额存单，跟5年期存款一样没有基准存款利率作为参考，如1个月期、9个月和18个期的。这些期限的大额存单最高利率难以确定，可能也不会受影响或受影响较小。

再次，就是结构性存款。结构性存款的利率确定方式跟定期存款或大额存单截然不同，它除了有一个保底的固定利率之外，还有一定的浮动利率，而浮动利率的确定方式是根据其挂钩的金融衍生品价格的涨跌决定，而不是在基准利率上直接加多少基点。

既然二者的定价方式都不同，那么新的存款利率报价机制就自然对它没什么影响了。

最后就是除国有银行外的1年期的定期存款。1年期的定期存款是有基准利率的，不过在存款利率报价方式改变之后，它却基本不受影响，这是为什么呢？原来，按照新的报价方式，除国有银行外的1年期存款的最高利率跟之前还是一样的。

按照之前的定价方式，定期存款的最高利率为基准利率的1.5倍，由于1年期存款的基准利率为1.5%，它的1.5倍就是2.25%。而按照现在的定价方式，除国有银行外的其他银行的定期存款最高利率为基准利率加75个基点，即0.75%，加上1.5%的基准利率也是2.25%。

另外，在存款利率定价方式调整之前的存款，只要是还没到期，也暂时不会受影响，即便是当时存的利率已经超过了现在同期限存款的最高利率。所以如果手上有这类存款的，就尽量持有到期吧。