出品｜WEMONEY研究室
文｜刘双霞
普惠金融是一块难啃的“硬骨头”，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是当前我国普惠金融重点服务对象，而这类客群面临着数据缺失、抗风险能力弱等问题。
2021年以来，各项监管举措频出，监管部门发展普惠金融的决心坚定。4月末，银保监会提出“首贷户”考核要求，要求大型银行、股份制银行覆盖小微企业融资供给“空白地带”，努力实现2021年新增小型微型企业“首贷户”数量高于2020年。
6月18日，银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军透露，近期银保监会正在会同相关部门制定推进《普惠金融高质量发展的实施意见》，将把加强信用信息共享作为“十四五”期间健全普惠金融基础设施的重点工作。
目前，普惠金融领域已形成多层次、多主体共建的市场，国有大行、股份制行、城农商行、互联网银行、网络小贷、金融科技公司等各参与主体都在发力。
WEMONEY研究室特此推出普惠金融系列，剖析银行业明星产品，分享好的模式和经验。
本期聚焦国有行建行的小微业务。
借“小微快贷”突围
“惠懂你”APP授信额破7000亿元
6月22日，WEMONEY研究室从建行获悉，近日，“建行惠懂你”APP业务授信客户突破100万户，授信金额突破7000亿元。
“建行惠懂你”APP是建行明星产品“小微快贷”的线上载体。
2016年，建行推出在线融资服务“小微快贷”，基于客户交易结算、POS流水、纳税记录等信息，依托小微企业评分卡进行数据分析，为符合条件的小微企业提供信贷支持，实现了申请、审批、签约、支用、还款的全流程网络化、自助化操作。
“小微快贷”是建行小微企业金融服务的一项重大创新举措，在市场和同业中属于领先地位，也多次被监管点赞。目前，建行“小微快贷”成员包括“信用快贷”、“质押快贷”、“抵押快贷”等系列产品。
而借助“建行惠懂你”APP，建行“小微快贷”实现了在线一站式办理。
事实上，建行善于运用平台推进业务，旗下布局有多个子业务APP。如“建行惠懂你”APP、CCB建融家园APP、善融商务APP等。分析人士指出，借助平台经营、数据经营，由单一提供金融产品到搭建外部交互开放、内部充分整合的平台，为市场和客户提供深度服务。
“建行惠懂你”APP以信贷融资为核心，集成在线精准测额、预约开户、贷款办理、续贷延期、增值服务、融智赋能等功能于一体，布放30余项信贷产品和20余项普惠客群专属功能。
（截图来自“建行惠懂你”APP）
截至2020年末，“建行惠懂你”访问量突破1.1亿次，下载量超过1500万次，授信金额4400亿元。而最新数据显示，其授信金额已经突破7000亿元。
能否真正服务实体
资金用途需有效把控
在建行的“新金融”布局中，普惠金融是其战略方向之一。
据了解，建行将住房租赁、普惠金融、金融科技定位新金融业务的“三大战略”，按照“建生态、搭场景、扩用户”的数字化经营策略布局。截至2020年末，该行普惠金融贷款余额为1.45万亿元，较上年末增加4892.00亿元，余额和新增均位列市场第一。
不过，虽然业务发展迅猛，但建行普惠金融业务也有相关风险需要关注。
如，建行的小微快贷产品资金是否真的用于企业经营，进而服务于实体经济？
此前，建行重庆分行就因小微快贷业务被罚，被罚原因也揭示了相关风险，其违规情况主要包括：风险控制手段不足，导致汽车供应链金融融资项下部分质押物悬空；贷款审查不尽职，押品管理不到位，监控不足；贷款支付不合规；小微快贷产品资金用途无法有效管控，贷款被挪用于购房、资金空转、以贷转存、以贷还贷、贷款用于给他人提供借款。
重庆银保监局由此对该行处以人民币270万元的罚款，没收违法所得4164.58元；对个人处以警告并罚款5万元。
除此之外，在2020年5月，建设银行辽宁省分行因“小微企业划型不准、快贷资金用途不合规、信贷资金被挪用”等原因被罚款人民币130万元；2020年10月，福建省分行因“个人快贷、小微快贷贷后管理不到位”等原因被罚款100万元。
业内人士认为，建行“小微快贷”存在的问题也是小微服务面临的共性问题，需要业内共同探讨解决。
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