个人消费贷款、经营性贷款严重违规，广发银行被罚300万

银行业信贷违规严查风暴持续上演。

日前，银保监会网站披露称，广发银行北京分行因“个人消费贷款、个人经营性贷款严重违反审慎经营规则违法行为”，被北京银保监局责令改正，并给予合计90万元罚款的行政处罚；主要负责人夏某被给予警告并处罚款10万元。

祸不单行的是，广发银行北京分行同时还被查出存在“采用不正当手段发放个人经营性贷款”的违法违规事实，被责令改正，并给予罚款200万元。主要负责人李某同样被给予警告并处罚款10万元。

1天之内，广发银行北京分行收到2份罚单，罚款金额合计310万元。从案由上看，广发银行北京分行触及了个人消费贷款和经营性贷款违规的监管红线。

小编注意到，在全国12家股份制银行中，仅有2家未实现上市，广发银行是其中之一。

不过广发银行曾在2009年便曾探索推动上市，并在2013年被曝拟“A+H”的同步上市方案。但转眼近10年过去了，广发银行的上市之路仍未见突破性进展。

截至2020年末，广发银行总资产3.03万亿元，较年初增长15.01%；本外币贷款余额1.80万亿元，本外币存款余额1.83万亿元，分别较年初增长14.76%和15.68%。

2020年年报显示，广发银行前十大股东为中国人寿、国网英大国际控股集团、中信信托、江西省高速公路投资集团等股东。（详见下图）

业绩上，2020年广发银行累计实现营业收入805.25亿元，同比增长5.52%；实现净利润138.12亿元，同比增长9.79%；不良贷款率1.55%，拨备覆盖率178.32%。

资产质量上看，广发银行处于A股上市银行的中游水平。从已上市的38家银行来看，截至2020年末，已上市银行的不良贷款率最低的是宁波银行0.79%，最高的为郑州银行2.08%；同时，A股上市的9家股份行中，不良贷款率最低的是招商银行1.07%，最高的是民生银行1.82%。

从2020年年报中可以看到，广发银行的营业收入主要依赖于利息收入，利息收入占比78%。

其次是手续费及佣金净收入和其他非利息收入，分别约占比14%和8%。数据显示，由于生息资产规模增加，尤其是加大了贷款和垫款的投放以支持实体经济，2020年广发银行实现实现利息净收入628.47亿元，较上年增加32.68亿元，同比增长5.48%。

不过和多数银行一样，净利息差也处于下降通道。2020年，广发银行净利息差2.21%，较上年下降32个基点。净利息收益率2.34%，较上年下降28个基点。

贷款业务类型上，广发银行公司贷款业务和个人贷款业务规模上“旗鼓相当”。截至2020年末，该行公司贷款余额7836.51亿元，较年初增长22.99%，公司业务占比43.44%。同期个人贷款余额8150.64亿元，较年初增长2.29%，个人贷款业务占比45.18%。

回到此次被罚事件，广发银行并非唯一一家，也不会是最后一家信贷违规的银行机构。

一直以来，房地产利润较高、回报快成为商业资本追逐的重点。但涉及到房地产方面的融资，向来也是“高危”地带。小编注意到，近期个人消费贷款和经营性贷款违规已成为银行业踩雷的重灾区。

例如，今年6月8日，浦发银行北京安华桥支行、浦发银行北京马家堡支行等多家银行机构均因个人经营性贷款、个人消费贷款业务严重违反审慎经营规则被罚50万-90万元不等。

仅2021年5月份，银行业因贷款违规尤其是资金被挪用问题领罚近500万元。

5月18日，杭州银行因“个人经营贷款管理不审慎，资金挪用于购房”、“个人消费贷款管理不审慎，资金挪用于购房”等案由被浙江银保监局罚款250万元。同日，建设银行因“个人消费贷款三查不尽职，信贷资金被挪用；小微企业贷款三查不尽职，信贷资金被挪用”被深圳银保监局罚款130万元。

5月14日，中信银行同样触雷，因存在“个人经营性贷款、个人消费贷款资金被挪用”问题被深圳银保监局罚款80万；

5月10日，民生银行上海分行则被查出存在“部分个人消费贷款资金被用于购房”等问题，最终被上海银保监局责令改正，并罚款合计300万元等。

无论是本该发挥带头示范作用的国有大行，还是股份制商业银行，亦或是城商行、农商行，均被查出涉及信贷违规，部分个人贷款被直接挪用于房地产领域，引发社会极大关注。

打击银行信贷乱象，规范房地产融资市场，仍需监管层更加严密的部署。

今年以来，严防、严查信贷资金违规流入楼市、股市是监管重点。3月26日，银保监会、住房和城乡建设部、人行联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，要求加强信贷需求审核。对经营用途贷款需求进行穿透式、实质性审核，不得因抵押充足而放松对真实贷款需求的审查，不得向资金流水与经营情况明显不匹配的企业发放经营性贷款。同时明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的要立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。

另一方面，银行业严查风暴已经启动。今年3月，北京银保监局曾针对个人经营性贷款违规流入房地产市场问题进行全面自查和专项核查，出台专门制度开启强监管模式。

据北京银保监局3月透露，辖内银行对2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规性开展自查，自查发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额达3.4亿元，约占经营贷自查业务总量的0.35%，其中部分涉及银行办理业务不审慎，部分涉及借款人刻意规避审查。

4月，上海银保监会则称，自3月1日开始，上海银保监局选取辖内16家银行开展了经营贷、消费贷违规流入房市专项稽核调查。截至目前，本次监管稽核调查已发现123笔、3.39亿元经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场，同时还发现部分银行首套房认定不准确、数据填报不规范以及外部“助贷”机构违规问题突出等情况。

与此同时，广东等地亦对经营贷、消费贷违规使用问题进行了自查及专项核查。可以看到，自查、核查与罚单并进，日趋严格的信贷管理政策将引导银行业朝着更加规范、有序的方向迈进。

新金融记者 袁诚