如何跟银行协商停息挂账，个性化分期协商流程

不要提什么“停息挂账”了，这个词早就应该退出历史舞台了。现在再和银行谈“停息挂账”，银行一定会直接回复你“没有这种说法”的。

正确的说法应该是“个性化分期”，不过持卡人在协商的时候不用纠结这些名词，只要表达清楚自己的情况和诉求即可。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定：

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。个性化分期还款协议的内容应当至少包括：

（一）欠款余额、结构、币种；

（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；

（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；

（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；

（五）双方的权利义务和违约责任；

（六）与还款有关的其他事项。 双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

注意，这里规定的是“可以”，说明银行有权利不答应持卡人单方面提出的协商方案，也并没有说协商的方案就一定会“停息”。

一般和银行协商个性化分期的流程：

1、持卡人自己拨打银行客服，表达协商请求。

拨打银行客服，告知协商的意图，同时问清楚自己需要还款的金额、本金、利息、违约金等其他费用分别是多少。

选择与客服沟通，而不仅仅通过催收人员，是因为跟银行客服直接沟通的行为和沟通内容，表达了你有还款意愿，一定程度上降低了被判定为“恶意透支”的风险。而且，跟客服沟通确定是你在和银行对话，而不是第三方催收，催收是按回款拿钱，跟他们协商分期就相当于从他们口袋抢钱，所以难是肯定的。

一般来说，前几次与银行沟通协商，银行都会直接拒绝的。可能说“没有这样的流程”，也可能说“你不符合协商的标准”，只有“死亡、大病才能协商”等等。还有可能，你发起协商之后，马上就会收到催收的电话，催收说负责协商。

没关系，这些都是银行的正常施压手段。一轮不行，那就再反馈，面对催收，也是表达自己同样的意图，强调自己知道以上的法规，自己有协商的权利。

持续下来，如果银行没有明确的证据证明你有还款能力而不履行，一般就会让相关的人员跟你沟通了。

2、根据银行的要求，如实提供相关的证据材料。

协商个性化分期，是需要付出代价的，所以如果不是万不得已，持卡人也不会去申请。

在全部个性化分期方案执行的过程中，持卡人的征信记录中一直是“逾期”状态，只有全部方案还款结清，5年之后相关记录才会消除。

一旦确定要协商，那就必须要证明你不具备还款能力，建议在可能的情况下，主动提供相关的证据材料，包括银行流水、收入证明等。而对于贫困证明这类基本无法提供的材料，可以与相关工作人员商量尽量用其他类似的材料代替。

协商过程中提交的材料，要保证真实。因为提供虚假材料会成为对方手中的把柄，最坏的情况甚至有可能造成来日对方起诉的证据。

3、如果一直无法达成自己可以承受的方案，或者遇到银行人员的故意刁难、阻挠，可以向相关部门投诉维护自己合法权益。

这里有个前提，就是你的情况是真实的，并且也确实提出了有诚意的分期方案，而不是一味的往后拖延。一般银行都会有个内部的分期范围，比如说1万元，哪家银行也不可能同意你分60期的请求。

如果银行对于你的合理方案故意刁难，那可以拨打银保监会的电话进行投诉。投诉可以提供和银行沟通过程中的录音、截图等证据，同时，如果银行还存在诱导套现、委外的暴力催收等行为，也可以同时提供相关的证据。

银保监会接到投诉之后，会责成银行进行处理并跟进解决进度。只要持卡人的情况确实不具备相应的还款能力，经过持续的沟通协商，基本是可以达成分期方案的。

最后，提一个建议，协商的分期方案，一定要仔细考虑，评估风险，确保不要再次违约。

因为协商的机会只有一次，一旦出现二次违约，之前的协商方案就会被作废，银行会按照原来的账单进行全额追讨，并且基本不会有二次协商分期的机会。由于篇幅有限，详细技术在此就不过多阐述。

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