网贷产品最高年化利率是银行的9倍？记者对比14款产品发现

　　日息低至0.02%、有免息期、可零息分期…当下，互联网借贷平台的宣传甚是诱人。奥一新闻记者观察发现，除支付宝“借呗”、腾讯“微粒贷”、京东“京东金条”、360借条等较为耳熟能详的产品外，美团、饿了么、携程、滴滴出行、字节跳动、新浪微博等互联网企业也先后推出金融借贷产品。

　　接连涌现的互联网金融借贷产品“乱花渐欲迷人眼”，各家贷款产品给出了什么样的利率和额度？此起彼伏的广告营销中，这些贷款产品的利率是否真如宣传般优惠？相比较于商业银行的贷款差别在哪？为此，奥一新闻记者推出了互联网贷款产品的调查小专题，针对14款互联网借贷产品展开调研。本期围绕网贷产品的利率详情、推广营销的情况进行对比讨论，并与10款商业银行的借贷产品作了比较。

　　记者发现，有的互联网贷款产品最高年化利率竟逼近36%，遭用户投诉“像高利贷”；还有少数网贷产品仍未按照国家规定披露年化利率；而银行贷款产品利率虽低，但是准入门槛却更高...

　　互联网贷款产品测评对象：

　　支付宝-借呗 、微信-微粒贷 、京东-京东金条、美团-美团生活费 、携程-借去花 、360借条、还呗、滴滴金融-滴水贷、度小满（原百度金融）-有钱花、小米贷款-随星借、苏宁金融-任性贷/省薪贷、新浪微博-微博借钱、今日头条-放心借、腾讯视频-小鹅花钱

　　年化利率最高逼近36%，遭用户投诉“像高利贷”

　　通过对比发现，在日利率上，这14款产品之间的差别并不大。其中，8款产品的最低日利率为0.02%，借呗、还呗、360借条的最低日利率相对较低，为0.014%或0.015%。

　　但是，不同的贷款产品年化利率相差较多。多数的互联网贷款产品年化利率都是7.2%起步，360借条、苏宁金融“省薪贷”、今日头条“放心借”最低年化利率则偏高，分别为8.9%、9.0%、10.08%。过半产品最高年化利率不超出24%，但是京东金条、携程“借去花”、滴滴金融“滴水贷”的最高年利率可达36%。

　　图：14款互联网借贷产品日利率、年化利率、贷款额度对比

　　此前，曾有用户反映在签订360借条借款合同时，原本年化利率显示为7%，但实际收取的年化综合息费率却高达20%。

　　图：360借条首页

　　类似这样的案例可不少，记者在黑猫投诉平台上以“年化利率”为关键词进行检索，共检索出12410条投诉。记者留意到，不少投诉用户都反映借贷产品利率“严重超出国家要求”。

　　图：黑猫投诉用户投诉页面

　　去年8月，最高人民法院发布了《关于修改<�关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>的决定》，《决定》调整为民间借贷利率一律不得超过四倍LPR（以最近一期四倍LPR计算即为15.4%）。

　　不过，去年11月，最高法院就“关于新民间借贷司法解释适用范围“问题批复广东高院时称，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。

　　“最低日利率”，真的有这么低吗？

　　尽管多数产品在广告页面宣称自己“利息低”“最低年化利率7.2%起”，但记者对比发现，部分产品激活前、激活后年化利率相差甚大，能真正享受到广告给出的最低利率仅为极少数用户。而大多数用户实际借贷的时候，能拿到的利率都是宣传利率的两倍以上。

　　比如度小满金融“有钱花”在激活前显示最低日利率0.02%以上，但记者在激活后，注册激活后额度后发现日利率达到0.042%，年化利率达15.12%；美团生活费打出的年化利率7.2%起，最高可借20万宣传语，激活后发现实际的年化利率变为18%。

　　图：度小满“有钱花”激活后页面

　　除此之外，个别平台也会在利率信息展示页面上玩“文字游戏”。记者在测试360借条发现，360借条在其产品首页显示的利率相关信息为日利率和年化综合息费率，而非通常我们讲的年化利率。什么是年化综合息费率？ 360借条给出的介绍是：年化综合息费率是通过计算内含报酬率后年化而得，并非您支付的息费/借款本金比例。 简而言之，除了利息之外，贷款平台还会收取一定的服务费，利息加服务费综合在一起的费率就是“综合费率”。

　　银行“4”打头的贷款年利率

　　图：十家银行贷款产品利率对比

　　具体来看，四有银行的贷款产品年利率都较低，建设银行的快贷、中国银行银的E贷、工商银行融e借都给出了4.35%起步的年利率。平安银行的智贷星年利率为4.68%；交通银行的惠民贷最低年利率为5.76%；广发银行的E秒贷和中信银行的信利贷最低年利率都为6.09%；招商银行闪电贷的年利率最高，为7.2%起步。

　　可以看到，大部分银行的贷款产品贷款额度都在30万元-100万元不等，放款速度都比较快。比如建设银行的快贷可以全流程线上自助操作；工商银行的融e借可以实现无抵押、无担保、纯信用，通过网上银行、手机银行“一键即贷”；招商银行闪电贷最高贷款额度为30万元，可以极速审批；浦发发呗额度随借随还，按日计息，不用就不收利息，并且支持提前还款。

　　图：平安银行旗下的“智贷星”贷款产品

　　既然银行的贷款产品利率低、放款速度也不慢，为何大部分人还是选择互联网贷款呢？

　　实际上，银行的低利率虽然诱人，但是并非人人都能享受到这样的福利，想要在银行借贷往往需要一定的准入门槛。比如中行的E贷产品主要面向的是优质客户，准入条件需要为缴纳住房公积金满2年、中行优质存量客户、中行住房按揭客户、住房贷款客户等。

　　不过中行的客服人员也表示，即使不属于上述“优质客户”，还是可以进行申请，会视客户具体情况进行审批，也有可能贷得到款。

　　但是，相较于互联网贷款而言，贷款人想要从银行拿到贷款，对于个人信用和资产状况的评估无疑会更加严苛。与此同时，网贷产品的低门槛使得其所在的互联网借贷市场更为复杂。

　　鱼龙混杂的网贷广告

　　“最低日利率0.02%起”“千元日息最低0.14”……随着消费信贷市场迎来蓝海，各类营销乱象也层出不穷。

　　记者调查发现，为了获取更多客户，部分机构或网络平台在营销推广时往往以日息低、有免息期、可零息分期等条件作为噱头“揽客”。14款借贷产品中，有11款产品披露了利率，但一般为展示最低日利率或最低年利率。

　　图：还呗主页

　　图：度小满“有钱花”主页

　　其中，仅有支付宝旗下产品“借呗”在主界面明确标出该账户的日利率、年化利率；今日头条APP中的“放心借”则在主页展示了年利率的区间，未发现“最低”字眼。

　　图：借呗界面

　　图：今日头条“放心借”明确展示了其年利率区间

　　值得注意的是，据3月31日央行发布的公告，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。记者观察发现，测试的14款借贷产品多数已明确显示年化利率，但少数平台仍是仅显示可贷金额，而没有年化利率，如京东金条、携程“借去花”、小米“随星借”三款借贷产品，需用户提交资料、申请贷款时方能查看。

　　图：小米“随星借”并未展示相关利率情况

　　以京东金条为例，虽其产品主页宣称“利息低，借长期，更便宜”，但记者并未发现利率信息，仅得知最高借款额度是20万元。记者致电京东金融客服得知，京东金条日利率0.019%起，年化利率不超过36%。对于记者“为什么产品主页没有利率信息”的疑问，该客服答复：“借款之前就能看到该笔借款的年化利率。”

　　在贷款额度上，14款借贷产品面向同一贷款人时给出的额度相差不大。超八成测评产品最高贷款额度为20万，借呗、小米贷款“随星借”最高贷款额度为30万，相对更高；腾讯视频“小鹅借钱”最高额度为5万，相对最低。而在最低贷款额度上，多数贷款产品的起步贷款金额在500-1000元间，还呗门槛最高，需要3000元起贷。

　　对于网贷产品的这些广告乱象，一名银行人士跟记者讲到，“相较于普通银行个人贷款的利率，多数互联网借贷产品的利率都偏高。从产品营销的角度看，有的产品页面会标注类似‘千元日息低至几毛钱’，相比较于数值更大的年利率数字，用户的接受程度会更高。”

　　目前，网贷产品的利率目前尚存在许多不规范的地方。北京市盈科（广州）律师事务所律师陈倩儿告诉记者，目前借呗、京东金条等互联网借贷产品暂不适用上述新规定，但也不完全适用“两线三区”*，总计年化利率应不超过24%。“如果说网贷平台通过拆分成各种名义的收费均可能被视为收取利息，如罚息、砍头息、违约金、调查费、评估费、上门费等，如果收取的利息是高于年化24%的，是存在违规违法的。”

　　回看2017年，小米创始人雷军曾在小米年会上说到，“将来，所有的商业巨头都是互联网公司，也都是金融公司。”如今，这一预言正在逐渐演变成现实，互联网科技金融公司跑步入场，其旗下的金融产品也遍地开花。但是对于那些未按照规定标示借贷信息以及具有诱导性广告宣传页面的产品，是否也该管管了？

　　在本次互联网贷款产品的调研中，记者还发现了互联网大学生消费贷存在的许多问题。欲知详情，请关注奥一新闻下期推出的“大学生消费贷”调研报道。

　　*注:

　　奥一新闻记者 麦妙钿 实习生 林少娟 刘婕

　　海报设计：麦妙钿