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这是“保险纠纷谁有理”系列第29个案例推送，关注我们后，可以阅读其他案例。
今天这个保险案例有点儿糟心，虽然已经“二审”看作者看来，这个案子肯定要打到高院。
为什么这么肯定？
原因倒也不复杂：没有了公平！
在实际司法判决中，保险公司确实属于强势方，所以很多保险纠纷都是找个合理理由，判决保险公司输。但今天这个官司，连基本的“合理理由”都懒得找，基本的保险法律法规都懒得引用，直接判决保险公司输。
倒不是同情保险公司，而是这种没有“公平”可言的判决，只会让我们的司法权威受到损失。同样的没有任何保险知识与保险逻辑的错判，只会让更多的大众认为“买一份保险什么都能赔”，甚至出现“反正都是降温，冰箱当空调用”也很合理的认知。
本文案例，看起来是收拾了保险公司，但实际上是自己不懂保险乱打官司，自己少赔了一大笔钱，这番操作完全是，“怒帮”老板节约25万……
案例
老范是大卡车司机，受雇于吉某。2019年10月老范开着大卡车随车队一起从河北唐山开到新疆阿克苏，因为长时间开车，所以到阿克苏后，老范下车时摔了下来导致右腿受伤。
由于阿克苏当地的医疗条件有限，老范最后租用了一辆救护车，开了50多小时回到唐山治疗。仅救护车的租用费和交通费就是2.1万。最后老范又是动手术又是住院，在医院待了半个多月，用了医疗费2.9万；之后又在家休养了一年，身体里面的钢板都还没有取出来，后续还要动手术，伤残鉴定为10级伤残。
老板吉某在Y保险公司投保了交强险和商业车险，G保险公司投保了团体意外险，意外身故伤残保额50万，意外医疗5万，意外住院津贴150元/天。团体意外险的理赔以及保险责任是很简单：
1、就是因为意外事故死亡则赔50万；
2、因为意外事故导致伤残的，则按国家保险监管机构批准的《人身保险伤残评定标准表》，对不同的伤残等级赔付对应比例的伤残金，例如老范10级伤残，对应的伤残金比例是10%，也就是5万伤残金；如果老范是7级伤残，那么对应的是40%比例，就是20万伤残金，如果是5级伤残，对应的是60%比例，则伤残金为30万。
3、意外住院津贴就是只要因为意外事故受伤并住院治疗，那么就按每天150元领着走，出院即停；至于这150元你是当成营养费也好，误工费也罢保险公司不管。
而老范这边儿在家待了一年，收入大减不说，各种康复费等开支并不少，真的就是没事家庭和睦，有事家里各种问题就出来了。
老范和保险公司的官司也不复杂，就是老范觉得自己受伤了，一年没收入要么老板掏钱要么保险公司掏钱，至于老板给他们买的什么保险并不重要，只要能拿到钱，哪管其它的？G保险公司这边儿，只愿意按照规则报销4万多元的医疗费，5万元的伤残金，以及150元/天的住院津贴有多少天算多少天。
双方的金额差距一大，这官司就起来了，老范把G保险公司和老板吉某一起告到了法院（放弃了对Y公司的车险索赔），按照工伤标准索赔25万余元，包括医疗费、残疾赔偿金、误工费、护理费、交通费、营养费、鉴定费、被抚养人生活费、精神抚慰金、住院伙食补助费。
老范的理由是：
1、吉某为老范他们向保险公司投保时采取的是“电子投保”，但保险公司只给了吉某《互联网短险销售电子保险凭证》，而没有其它保险合同与手续，也没有签署任何免责条款。
2、保险公司没有在合同约定误工费、护理费、精神损失抚慰金、被扶养人生活费等不赔理赔。
3、保险公司在吉某投保时没有向吉某作出明确的解释和详细地说明免责条款等需要注意的事项，也没有得到投保人的认可，对投保人不发生法律效力。
最终一审法院判决，G保险公司在团体意外险保额内，赔付各项费用合计25万余元。G保险公司上诉，2021年3月15日，二审法院判决，5000元的“精神损失费”不合理，其它费用约25万照赔。
一审卷宗号（2020）冀0223；二审卷宗号民初2101号（2021）冀02民终325号
在作者看来，这官司不去河北省高院打一场都不行。
案例总结
这场官司有很多问题，消费者拧不清雇主险和团体意外险，但法院不仅没有去找专业人士了解相关保险，而是有诉讼要求，就直接判，有点儿……
1、这个案例是把“团体意外险”和“雇主责任险”弄混淆了来判。本来作者写了1000多字来说明“团体意外险和雇主责任险是啥”，但是想想反正大概率没人看这段，也就删除了，就直接说案例混淆了两个险种。
2、严格来说从法律角度而言，团体意外险属于吉老板给老范他们买的福利保险；投保了团体意外险不代表就能免除吉老板应该赔偿的责任。我们之前的推文写过这类案例，最多的一个老板和保险一共赔了200多万。如果老范先按G保险公司理赔团体险，然后再用诉讼中的那些乱七八糟费用找吉老板要，法律是会支持的。老范因为不懂保险，少赔了一大笔钱。
3、很多人会说人家吉老板掏钱买了团体险为啥不能抵扣？团体意外险属于健康保险；只有“雇主责任险”才能减轻和抵扣老板们的“责任”。G保险公司赔团体意外险是按商业险规则赔；而老范受雇于吉老板，帮吉老板工作时受伤属于“工伤”，所以老范找吉老板赔钱适用的是“工伤保险”标准。商业险规则和工伤规则，除了医疗费一向是各赔各的叠加赔……
全文完
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