数字人民币试点近一年：先充值再消费，单笔限额2000元

本文来源：时代周报 作者：谢江珊

数字人民币试点已近一年。

2020年4月16日，数字人民币在苏州相城区落地应用，至今已在深圳、苏州、成都、雄安新区等多地开展试点，涵盖线上线下交易场景。据悉，第二批试点将新增上海、长沙、海南、青岛、大连、西安六地。

近期，六大国有银行在上海接受数字人民币钱包开通申请。上海低调测试数字人民币的同时，也新增消费应用场景。

时代周报记者走访上海市徐家汇商圈附近的建行、交行、工行。在其中一间银行登记姓名、手机号码及手机系统，两天后收到申请通过的短信通知——获得数字人民币测试资格。

从时代周报记者线上线下消费体验来看，数字人民币的使用方式和微信、支付宝等移动支付方式并没有太多区别。但在使用数字人民币之前，需要先将银行卡上的钱转至数字货币钱包充值。消费时，只需要打开数字人民币App即可支付，即便是没有网络条件，仍能使用支付。

“消费场景多，使用功能多，用的人才会多，才容易培养成消费习惯。”北京市社会科学院管理研究所助理研究员、中国人民大学高礼研究院助理教授王鹏对时代周报记者表示，大部分人已经习惯使用第三方支付平台，数字人民币要推广还需较长时间。

每天最多花5000块

要想使用数字人民币，得先安装数字人民币App。

以时代周报记者获得交行的测试资格为例，手机是安卓系统的，只要点击短信内的链接，根据提示就能下载。App安装完成后，可直接使用手机号码注册账号，就能开始使用数字人民币钱包。

但数字人民币钱包里，本身并没有钱。

记者体验数字人民币 视频：谢江珊 章遇

往里充值是第二步。时代周报记者发现，充值过程是不需要绑定银行卡的。按照提示，充值的方式可以选择六大行中的任一银行手机银行，页面会自动进入相应银行app主页，输入账户密码就能转账了。

当然，绑定银行是另一种充值方式。经过实名认证和人脸识别后，就能绑定对应的银行卡。

数字人民币钱包里有钱了，付款收款也就变得很容易了。

不少应用场景已经接纳数字人民币，例如上海南京东路地铁站里，贩卖零食、饮料的三台自动贩售机黑拾就可使用数字人民币。

时代周报记者选取了其中一款饮料，屏幕弹出的付款页面中除了微信、支付宝以及银联云闪付等支付方式，“数字人民币”选项紧随其后。点击该选项之后，时代周报记者同步打开数字人民币APP，扫描二维码即可支付，使用过程与微信、支付宝等基本无异，方便快捷。

但并非所有黑拾贩卖机都可接受数字人民币支付。“当前只是小范围测试，”贩卖机客服工作人员告诉时代周报记者，目前支持数字人民币支付的贩卖机主要分布在人民广场、南京东路、世纪大道等地铁站。

线上使用与其他电子支付方式也基本没有差别，但有使用前提——需在数字人民币APP的子钱包栏目，开启相应的线上支付APP推送，同意“免密便捷支付”。

而这些支持数字人民币的线上软件也需要更新一遍。

以京东为例。时代周报记者在平台选购一本书，支付流程与平常一样，只是支付方式会出现“数字人民币”选项，勾选后即可支付。

时代周报记者经过线上线下使用体验后发现，数字人民币与第三方支付的使用方式基本无异，但需要满足一定条件，譬如先对数字人民币钱包充值，充值及支付也有限额要求：数字钱包余额上限是10000元，单笔支付限额2000元，日支付限额5000元，每年交易限额50000元。

第三方支付平台也有支付限额，扫码或绑定银行卡支付的额度有所不同，但限额基本是万元以上。

对大部分使用者来说，数字人民币还有一大优势，那就是提现免费。数字人民币是央行向公众提供的公共产品，不计付利息，央行也不对兑换流通等服务收费。现有的第三方支付平台也可提现，按照每笔提现金额的0.1%收取服务费。

不泄露个人信息

数字人民币使用方式与第三方支付平台的基本无异，但安全性略高一筹。

时代周报记者体验发现，无论是线上支付还是线下支付，数字人民币用户的个人信息都没有泄露风险。线上支付采取的是“电子钱包”应用，任何平台都只能收到钱，无法直接获取付款者个人信息。

人民银行数字人民币研究所所长穆长春此前曾表示，目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的。银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。数字人民币与银行账户松耦合，可以在技术上实现小额匿名。

此外，数字人民币的安全性还体现在App上。

时代周报记者注意到，数字人民币APP内的所有内容都不可以截屏。当时代周报记者尝试截屏操作时，APP便会弹出“当前页面涉及隐私内容，不允许截屏”的内容，阻止截屏操作。

目前，数字人民币的试点范围不断扩大、场景不断丰富。但数字人民币如何实现大规模普及和推广，尤其是大众养成使用第三方支付平台习惯的背景下，成为一大难题。

“就测试场景中的数字人民币应用来看，数字人民币的功能较为单一，使用场景也较为单一，使用之前还要先充值，流程较为麻烦。”王鹏坦言，在使用功能方面，数字人民币的应用多数体现在支付领域，转账、结算等功能还没开启；应用场景方面，企业端应用还比较少。

对于大部分人来说，数字人民币还是新生事物。“需要培育、孵化使用数字人民币的习惯。”王鹏建议，以上海为例，采取政企合作的方式，给予红包补贴和优惠政策，让更多消费人群、商家和企业参与数字人民币试点。“其次，还要拓展使用于企业和企业、企业和个人之间的金融产品，可以通过数字人民币平台实现，让大家在更多场景中使用。”

小花科技研究院高级研究员苏筱芮认为，数字人民币距离大规模普及还存在挑战，可重点关注运营，就数字人民币培养用户习惯，做好用户留存。

对此，王鹏提出了一个建议——将数字人民币与日常的城市活动、城市建设内容结合，比如发行实体卡、纪念币等方式，让更新潮的内容跟数字人民币试点相融合。“让大家觉得好看又好玩，既参与了数字人民币试点，又能与日常社会生活结合”。