过去的一年被看作是央行数字货币元年——推广速度最快、范围也最广。截至目前数字人民币已经在深圳、苏州、北京、成都四大城市进行了七轮红包试点，共发放近1.5亿元，近千万公众参与抽奖，超过50万人领取并使用。
用户下载数字人民币APP，开通数字人民币钱包获取红包，便可在指定商户消费。
▷数字人民币App支付界面，截图来自新民晚报
数字人民币APP的数字钱包开立局限于工、农、中、建、交、邮储六家国有大行。
而就在近期，国有大行都在全力推数字人民币，"子钱包"就是其中一项重要内容。
01
银行加码"子钱包"，互联网巨头们开始接纳
据媒体报道，在数字人民币APP中，快递巨头顺丰出现在数字人民币APP工商银行"推送子钱包"页面。
▷截图来自每日经济新闻
所谓的"子钱包"，是指针对数字人民币不同细分场景，如电商消费、会员管理、交通出行、本地生活等设定分场景、分机构的更细小的钱包。
那什么是子钱包推送支付服务呢？即用户向商户推送数字钱包子钱包，便可在商户免密便携支付。
这也就意味着，若用户选择开启顺丰的子钱包推送，其在顺丰速运APP内支付快递运费时，基于数字货币子钱包将使用小额免密支付服务。而相应的订单会显示支付方式为自动扣费。
根据截图界面显示，这一功能需要用户手动在"推动子钱包"页面开启不同的第三方平台权限。相信未来随着功能的完善，用户或许就可以在第三方平台直接拉起数字人民币选项进行支付了。
实际上，子钱包推送服务的第三方平台在不断扩充中。
截至目前，除顺丰外，工商银行子钱包推送服务还支持包括美团骑车、滴滴出行、京东APP、京喜APP、京东金融、哔哩哔哩、善融商务、石化金融、星星充电等第三方平台场景。
也就是说，今后我们无论是收寄快递、打车出行、网购、电动车充电等，都可以使用数字人民币支付，数字人民币的应用场景进一步扩充。
此外，在数字人民币APP中，左右滑屏可以看到六大国有行的界面，不同银行下会呈现对应的合作商户，即子钱包。如：
工商银行对接的商户如前文所述；
农业银行对接了滴滴出行、哔哩哔哩、京东APP、善融商务；
中国银行对接了滴滴出行、哔哩哔哩、京东APP、亿通行、善融商务；
建设银行对接了滴滴出行、哔哩哔哩、京东APP、善融商务；
邮储银行对接了京东APP、京喜APP、京东金融、石化金融；
交通银行对接了星星充电、京东APP、顺丰、京喜APP、京东金融
其中，亿通行是针对北京用户推出的地铁出行App；善融商务是建设银行旗下B2C购物平台，支持担保支付、在线个人贷款和分期付款；星星充电是一家电动汽车充电运营商，业务包含车辆销售、私人充电、公共充电、金融保险等；石化金融是中国石化集团资本有限公司推出的一款金融服务平台，包含党费缴纳、充值、保险、钱包等等诸多功能。
目前看来，越来越多的应用场景开始接纳数字人民币。
除了各类线下的大型商场百货、购物中心、连锁商超餐饮店、旅游景点购票、加油站等缴费充值渠道等，还有京东、美团、B站、滴滴、顺丰等互联网头部平台，数字人民币的消费场景已从线下商户扩展到线上。
此外还有金融科技专家指出，在后续的试点中，数字人民币在线上使用场景方面将得到更大突破，会逐步渗透出行、电商、短视频等零售场景；同时还会在企业贸易、供应链金融等实体经济领域大显身手。
02
数字人民币对用户隐私保护"等级最高"
在可预见的未来，数字人民币将与支付宝、微信等电子支付以及纸钞共存。
并且，与支付宝、微信等支付平台不同的是，数字人民币的每一张钱币都有编号，无论流通到哪里，都能追查到来源与去向。
另外值得注意的是，数字人民币能更好守护用户的财产安全，尤其对用户的隐私保护，是现有支付工具中等级最高的。具体来说▼
的
●小额匿名、大额可溯
大家要知道的是，使用数字人民币不用绑定任何一张银行卡。而这一点，恰恰体现了数字人民币的"匿名"特性。其在技术上可实现小额匿名，仅用手机号就可以开立钱包。不过这类钱包每日交易限额较低，只能满足日常小额支付需求。如果要进行大额支付，就需要升级钱包。
可能有人要问了，现在手机号都是实名制，这怎么就能匿名了呢？
对此，央行数字货币研究所所长穆长春解释，尽管电信运营商也参与了数字人民币的研发，但根据现行国家有关法律规定，电信运营商不得将用户信息披露给央行等第三方，当然也不得向自己运营数字人民币的部门提供。
因此，用手机号开立的数字人民币钱包对于央行和各运营机构来说，是匿名化的。
为什么不能完全匿名？
实际上，如果匿名程度过高，加之便于携带，也可能被犯罪分子盯上，变成非法交易的工具。
可控匿名一方面要保障公众合理的匿名交易和个人信息保护的需求；另一方面也要防控和打击洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为。同时，采用"小额匿名、大额可溯"的设计，如果发生利用数字人民币的电信诈骗，能够帮助老百姓把钱追回来。
●"子钱包"保护隐私
此前，穆长春就提到，当你电商平台购物时，在支付环节，要用网关支付，或绑卡开快捷支付，把你所有的支付信息填进去。这种方式导致的结果是什么？电商平台会知道你所有的信息。
但使用数字人民币支付时，是将用户的支付信息打包作加密处理，用子钱包的形式推送到电商平台去，平台是不知道用户个人信息的，这样就保证了用户核心信息的隐私保护。
03
数字人民币离我们越来越近
数字人民币的推广正在逐渐渗透进我们的生活，在接下来的时间，将会有更多地区开始试行数字人民币，为当地居民发放数字人民币红包。
早在2020年8月，商务部就印发了《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，表示将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的等28个省市（区域）试点地区开展数字人民币试点。
同时在本月25日，发改委等28个部门日前联合印发《加快培育新型消费实施方案》。
其中便强调，要加快数字人民币的试点推广，优先选择部分新型消费活跃的城市进行试点，着力提高金融运行效率、降低金融交易成本。
也就是说，2021年数字人民币会进行更多城市、更广泛场景、更大规模的试点推广，逐步将数字人民币的使用推向更多的人群。还没有体验过的小伙伴不妨再等等。
（编辑：崔丽容）
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