悄然生变？！国有大行都在推数字人民币，地铁、商场都能用！支付宝、微信危险了？

悄然之间，一场数字人民币测试正席卷而来！

近日，券商中国记者走访上海地区多家大行网点证实，目前工、中、建、交、邮储等国有行均已开始推广数字人民币钱包。在这些银行网点，用户无需携带证件、银行卡，只需简单填写资料，申请白名单开通钱包，即可参与数字人民币测试。

值得注意的是，从数家银行反映情况看，需上海地区（比如有上海市社保卡）市民才能开通。而记者解到，除了上海地区，部分国有行在苏州、西安、深圳、湖南等多地，均也公开对外发布线上数字人民币钱包开立渠道，邀请该地区的用户均可通过该线上渠道申请白名单，部分邀请链接也需要定位地址。

有观察人士提出，作为运营机构的6大国有银行在数字人民币个人钱包的测试上，由最初的“内部邀请制”发展到“广泛邀请制”，国有行仍是运营主体。随着试点不断铺开，分析认为，央行APP统一监管+各行运营子钱包的综合模式已经浮现，并且可能是最终形态。

从去年10月份开始，深圳、苏州、北京、成都、长沙等多地发放逾1.5亿元数字红包（消费补贴），而随着银行开始主导账户开放，试点范围大幅放开，数字人民币即将走进所有人的日常生活，“未来数字货币将在C端、G端广泛应用，甚至有望延伸至B端小额支付，三端形成持续交互与联通。”

登记即可申请白名单

近日记者走访上海地区多家大行网点证实，目前工、中、建、交、邮储等几大国有行均已开始推广数字人民币钱包。

用户无需携带证件、银行卡，只需简单填写资料，即可在这些银行网点均可以申请测试白名单，开通钱包、参与数字人民币测试。

从数家银行的开通情况演示来看， 用户开通之后，将下载央行数字人民币APP，出现所开通各大行的子钱包账户，而不是此前有部分行尝试的实体卡片等可视化硬件数字人民币钱包。

邮储银行、建行等数家银行工作人员反映，在两周左右时间之前，银行已经陆续可以办理这项业务。

“来申请开通的人挺多，各个年龄层次的客户都有。”中国银行浦东地区某家网点工作人员告诉记者，从储户的体验反应来看，对尝鲜数字人民币钱包的态度开放。

建设银行浦东地区某支行网点陈经理告诉记者，企业、个人均可申请开通数字人民币电子钱包。

开通之前，签约一份纸质保密协议进行申请，而建行则会对申请人进行白名单审核。“只要申请，几乎都能通过，3、4个工作日内获得回复，开通了的话，打开建行手机银行APP，首页能看到数字人民币电子钱包。”她展示，手机银行“内嵌”的电子钱包具备转账、付款、充值等基础功能，钱包里有数字余额之后，就可以用于部分场景消费。

工商银行的数字人民币钱包在功能设置上，和建行的上述电子钱包类似，不过申请过程略有不同。

在体验过程中，该行浦东地区某支行网点业务人员高经理演示，客户提出开通需求，不需要带卡、带身份证，只需在开通流程中微信扫码后，按步骤输入个人电话号码、身份证号、确认相关保密协议等内容，即可完成申请。

如果申请顺利，在5个工作日内，申请人会收到短信链接下载数字人民币钱包APP，用户向钱包充值后，即可在部分商家和场景里使用。

事实上，很多人申请开通该数字钱包，来自“红包”激励。

在中国银行浦东地区某网点，记者发现，当天下午有数人都来咨询开通个人数字人民币钱包，开通操作流程和工行类似，不过开通后，申请人可能会有一些礼品赠送，或者30元以内的折抵红包用户话费充值。

此外，记者了解到，除了上海地区，部分国有行在苏州、西安、深圳、湖南等多地，均有公开对外发布线上数字人民币钱包开立渠道，邀请该地区的用户均可通过该线上渠道申请白名单。

C端、G端拓宽消费场景，与支付宝、微信并列？

在上海地区，部分地铁黑拾自动贩卖机以及徐家汇汇金百货等实体购物中心，都开始接受数字人民币作为支付货币。

记者注意到，在上海徐汇区的一处地铁站内工行网点，有工作人员指引用户通过数字人民币的付款方式，在附近自动售货机购买，交易结算直接用数字钱包扫码支付。

“付款的时候，和你平时用支付宝、微信也差不多。”该工作人员演示，点选任意一款售卖机器上的产品，确认、付款时，会弹出扫码支付页面，有支付宝、微信、银联云闪付、数字人民币四种方式并列可供选择，点击“数字人民币”—弹出二维码—用户扫码完成支付。

数字人民币钱包，能在哪些地方使用，一直是关注焦点。记者了解到，此前有部分大行员工有白名单，能内测数字人民币使用，并被赠送了体验红包，但是无奈消费场景太少。

但值得注意的是，当前越来越多的应用场景开始接纳数字人民币。

券商中国也曾报道，从去年10月开始半年多时间以来，深圳、苏州、北京、长沙、成都、大连、雄安等多个城市均以多轮普惠覆盖的方式发出总计逾1.5亿元的数字人民币测试红包，应用场景、技术、支付方式等诸多方面均出现了很多新变化。

具体来看，除了各类线下的大型商场百货、购物中心、连锁商超餐饮店、旅游景点购票、加油站等缴费充值渠道等，还有京东、美团、B站等互联网头部平台，消费场景线上+线上成为趋势。

记者探访体验的苏州红包测试中，消费场景从线下商户扩展到线上电商，引入京东商城作为数字人民币线上支付场景，同时还新引入了京东金融APP等账户方。而近期的成都试点里，京东金融APP也在其中。

“央行APP统一监管+各行运营子钱包”是最终形态？

有消息称，3月26日，中国人民银行再度宣布，数字人民币将与支付宝和微信支付并存。

中国人民银行数字人民币研究所所长穆长春近期表示，目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。数字人民币与银行账户松耦合，可以在技术上实现小额匿名。

在推广过程中，在长沙、苏州等地区域性金融机构如长沙银行、湖南省农信联社、苏州农商行等作为运营方参与试点，但从公开情况看，目前国有行仍然是主角。

“数字人民币的发行/流通方式一直是市场热议的焦点，从2020年8月市场热传的建行数字人民币APP，到10月深圳推广数字人民币红包中用的央行数字人民币官方APP，分散化or集中化管理运营的选择一直没有落定。”华西证券在3月23日的一份研报中称，“而今看来，央行APP统一监管+各行运营子钱包的综合模式已经浮现。”“央行数字人民币XX银行子钱包，或是最终形态。”

上海地方智库数字货币研究专家也向记者介绍了类似观点：央行是“发行人”和“裁判”，负责数字人民币发行以及整个数字货币体系的制度监管；在“裁判”之下，聚焦“选手”层面，目前国有大行正是负责数字人民币钱包商业运营的合适主体。

“综合来看，未来C端小额高频零售市场将由银行系（央行代理）通过数字人民币子钱包的方式主导，而其他成熟的第三方支付方也将接入其中，承担推广和协同职能。”该研报称。

此前多地开展的测试，主要基于地区政府主导的消费补贴。彼时，深圳首次尝试数字人民币消费补贴（红包）的形式向公众开放，就有分析认为，“这是央行试点的G端（政府端）新场景，即用数字货币的方式实现疫情补贴、基于城市的补贴以及量化宽松的补贴，未来或进一步延展落地。”

比如，需要发放疫情补贴时，可直接将数字人民币注入个人账户，并利用其可编程性限定该补贴只能进行一般性生活商品的购买。如果个人申报了失业状态，可限定数字人民币账户内特定比例的金额用于补贴缴128923纳保险，保障五险一金和养老账户的延续性。

“此次银行开始主导账户开放，试点范围大幅放开，展现了数字人民币即将走进所有人的日常生活（即便没有疫情补贴等因素），京东、美团、B站也均是生活类高频APP。”在该研究看来，“未来数字货币将在C端、G端广泛应用，甚至有望延伸至B端小额支付，三端形成持续交互与联通。”

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