百融云创：在AI加持下，金融风控进化到智能时代

过去一年，金融圈不仅体验了市场的起起伏伏，也见证了一项项改革的落地。而金融改革的不断深化，助力更多市场主体快速从疫情的冲击中恢复过来，重新焕发活力。

不过金融市场中也出现了一些波折，比如多个互联网借贷平台违约，某城商银行因严重信用风险被接管等。透过现象看本质，问题关键仍在于风控管理，显然有的金融机构和企业风险管理薄弱，甚至形同虚设。

互金爆发带来更多风控难题

得益于金融和互联网技术的日益深入结合，金融服务的普及性和便利性大大提高。目前互联网金融已经渗透到人们衣、食、住、行的方方面面，包含支付、理财、众筹、消费等功能的互联网产品和平台层出不穷。

但随着与互联网金融业务的快速扩张和金融创新产品的不断涌现，各种金融风险却也更频繁的爆发，其中有一些是传统金融行业的固有风险，还有一些是伴随互联网金融出现的新风险。

一方面，传统金融行业风险并没有消失，信用风险、流动性风险、法律合规风险、操作风险等部分传统风险在互联网金融的快速发展中，甚至被进一步放大。

另一方面，互联网金融又孕育出了自己独特的风险，比如终端安全风险、平台安全风险、网络安全风险等。同时伴随着互联网金融市场的快速整合，甚至出现了一些“大而不能倒”的超级互联网金融平台，一旦出现风险，社会影响巨大。

各种传统风险和互联网新风险接连涌现，使得各金融机构和企业面临的金融风控难题变得越来越棘手。金融的核心是风险控制，风控难度陡然提高，金融市场就难以平稳运行。

AI+风控成为新解

为了应对风控难度的持续提高，越来越多的金融机构和企业，开始引入新的技术手段以提升自身的风控能力。其中最关键的一点，就是持续促进AI技术和金融风控的深入结合，形成智能风控能力，应用智能化技术加强金融风险管控。

一来，AI技术让风控变得更灵活、更高效。以百融云创提供的智能风控技术为例，通过风险政策、策略与模型的高级应用和精细化管理，在技术层面，百融云创的智能风控可以帮助客户实现从“数据运用”到“数据驱动”的质的飞跃。而这种技术的智能、高效也可以成为金融机构优化产品、营销渠道、营销方式和风控流程的重要驱动力量。

二来，在AI技术的加持下，金融机构的风控成本可以大大降低。传统金融风控多依赖人工运维，除了耗时耗力之外还非常耗成本。而百融云创这类AI技术公司，依托人工智能核心技术，不断升级智能风控解决方案，不仅可以帮助金融机构和企业大幅提高运维效率，同时也能有效降低包括人工成本在内的多种成本。

值得注意的是，AI技术和金融风控的不断融合，虽然始自于金融机构持续升级的风控需求。但是真正推动这一过程不断加速落实的，却是提供智能风控技术服务的科技公司们。

从企业类型来看，目前在我国，提供智能风控技术服务的主要包括：互联网巨头、金融机构科技子公司和纯技术数字科技公司这三大类。阿里、京东等互联网巨头既做技术也做金融；招银云创、兴业数金等金融机构科技子公司都是从金融触达技术；只有百融云创、慧安金科这类纯科技公司，才是真正的智能风控技术独立供应商。

然而不管出身如何，在竞争激烈的智能风控市场中想要取得更多份额，无论哪种供应商都必须要用过硬的技术和服务来说话。

制胜要诀在于智能风控中台

全流程智能风控体系包括贷前、贷中和贷后三个部分。贷前需要进行客户身份认证以及申请反欺诈；贷中进行授信、信用评分、风险定价、以及交易监控；贷后进行贷后监控以及智能催收。

在一众数字科技公司中，谁能为客户提供更全面、更实用的风险决策服务，谁就更有把握在竞争中脱颖而出。因而部分科技公司们把智能风控中台的搭建，置于自己智能风控服务能力的核心地位。以百融云创为例，其智能中台分为三个部分：

其一，数据中台打通内部数据壁垒。建立在数据仓库和数据平台上的数据中台，是加速从数据到业务价值过程的中间层，可以为业务优化与创新提供支持。

其二，算法中台为各个项目提供算法能力。比如推荐算法、搜索算法、图像识别、语音识别等等帮助提供更加个性化的服务，根据不同业务需求，提供敏捷开发模型。

其三，风控中台面向业务，提供多种灵活的规则和数据配置方式。减少因业务对系统的重复开发，支持前台业务的快速创新。

百融云创智能风控中台基于多年的风控建模经验和强大的AI技术实力，将前台稳定通用的业务能力沉淀到中台，提升前台响应力；将后台频繁变化的业务能力“提取”到中台，赋予更强的灵活性。为金融机构提供全栈、闭环、实时的风险决策服务，最终可以有效帮助客户提升组织效能。

智能风控时代加速到来

当前，在银行等传统金融机构的风控环节中，普遍存在信息不对称、成本高、时效性差、效率低等问题。

事实上，金融风控难度持续升级的原因除了金融风险提高之外，最根本的是各类金融数据的几何级增长。以传统的风控措施，很难对随时产生的海量金融数据进行及时处理，所以伴随着金融数字化的持续发展，AI技术加持的智能风控，未来必然会全面取代传统风控成为主流。

而对比传统风控方式，百融云创等科技公司提供的智能风控技术，除了快速响应和降本增效之外，还有一些新特性的优势非常显著。

第一，风控前移。以贷前环节的反欺诈为例，智能风控可以帮助金融机构和企业“料敌于先”，将传统反欺诈的被动防治转变为提前预防和主动拦截。

第二，风控模型快速迭代。比如百融云创自主研发的智能模型训练平台“百小渔”，可以帮助金融机构在没有任何模型训练经验的条件下，快速、高效地完成风控模型训练与智能风控体系搭建。降低建模工作的门槛，提高模型开发和部署效率。

第三，助力营销风控一体化。由于在各类信贷场景的实践中积累了丰富的案例，金融科技公司可以助力金融机构从挖掘存量客户、提升客户粘性、降低获客成本三个方面构建以客户为中心、营销风控一体的精细化客户经营策略。

这些新特性决定了在当前金融数字化转型的大趋势下，智能风控行业还将会迎来又一波高速发展期。而伴随着智能风控行业的快速发展和市场规模的进一步扩大，百融云创等金融科技企业也能在这一增量市场中实现高速增长，发展前景更加值得期待。

编辑：史言