保险｜为何交了一万多的保费退保只退几百元，这合法吗？

我们经常看到很多人说保险很坑，其中一个很重要的原因就是很多人后期交不起保费之后选择退保，但是退保却退不出来多少钱，甚至不足已交保费的十分之一。

保险公司这么处理合理吗？有没有什么法律依据呢？

01现金价值

在了解退保的时候，我们一定要了解一个名词：现金价值。

在保险上，现金价值又被称为“退保价值”，指的就是被保险人要求退保的时候保险公司需要退还的金额。

现金价值的大致算法如下：

现金价值=保险费-保险公司的营业费用-佣金-保障成本

对于长期寿险来说，保单前些年的现金价值都是比较低的，只有越接近保期，现金价值才会越高。一般来说，只有在保费全部缴纳完之后，现金价值才会等价于缴纳的保费。

02只退现金价值合理吗？

从两个角度来分析是否合理：

第一：从现金价值的大致算法来分析

既然我们购买了保险，那么保险公司的营业费用和保障费用肯定是要出的，只是这两笔钱算法不那么透明，具体数字我们不清楚；

对于佣金，只要过了犹豫期，这笔钱保险公司会发给业务员，保险公司是不会承担这部分损失的，肯定是需要投保人来承担的。

那么从这个角度来看，因为投保人单方面的原因导致退保，保险公司支付的成本肯定是需要投保人来承担的，那么只退现金价值是合理的。

第二：从法律角度来分析

在《中华人民共和国保险法》中，第三十二条、三十七条、四十三条、四十四条、四十五条以及四十七条中相关的情况都是按照现金价值来进行退保。

而我们购买保险后因为个人的原因导致退保，也就是在保险法中的第四十七条：

投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同之日起三十日内，按照合同约定退还保险单现金价值。

那么无论是从成本的角度来分析保险公司退还现金价值还是从法律的角度上来看，都是合理的。毕竟保险公司也是需要挣钱的，不是来做慈善的，如果退保的人多了，都想交了多少钱就退多少钱，那保险公司可能就要倒闭了。

03如何对待保险

在购买保险之前，为了避免不必要的损失，我们一定要有这些思考。

①为什么购买保险？

如果是需要保险来保障我们的生命财产安全，那么就直接购买；如果是扛不住保险业务员的各种殷勤，为了面子而动摇，那么还是直接明说自己不买。

②了解保险的作用

我们在购买保险的时候一定要清楚自己购买的这款保险有什么用，千万不要以为是保险就能够保障我们的人生意外及健康，现在很多保险都是具有理财作用，而不是保障我们的生命健康。

如果要保障生命健康，一定要选对保险。

③把握好犹豫期

一般保险合同在签订之后有10到15天的犹豫期，如果是在还没有考虑清楚的情况下，就买了保险，一定要在这个犹豫期内考虑清楚。

如果要退保，这个时候是没有损失的。

④考虑好保费的缴纳问题

保费的缴纳包括期缴和趸交，大多数人会选择期缴，第一期的保费可能手上有，但是之后的保费不一定有。

所以在购买保险之前一定要考虑清楚自己的收入水平再购买相应的额度，不要到后面交不起再退保或者是减保，这样损失都还是比较大的。

综上：在退保的时候，保险公司退还现金价值是合理的。从情理的角度上来说，因为个人导致的合同解除，这个损失保险公司不会承担；从法理的角度来说，这是符合法律规定的。所以我们在购买保险之前一定要考虑清楚，不要到后面想要退保白白损失一大笔钱。

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