一年一次年终奖，也许改变后半生｜睿时视角

很多人看到这个标题，肯定是觉得有点费解，年终奖能改变后半生吗？

对于工薪阶层来讲，年终奖一般不会太夸张，哪怕发个几十万，似乎也难以改变命运。更何况大多数人的年终奖可能都在10万以内，而且考虑新年到了，也要给自己和家人购买一些礼物，那这样数字有限的年终奖，怎么改变后半生呢？其实就是通过对年终奖的合理规划，实现提前退休的梦想，来改变后半生。

一、提前退休的好处和难点

先说说提前退休的好处：我们终于可以不用再加班加点辛苦工作；我们可以有更多的时间，更自由，可以去想去的地方旅游；做自己想做的事情。如果真要展开了说，估计几万字都可以写出来。

那要想实现提前退休，唯一的难点是什么？我们睿时企管最近的几十场培训当中，提到这个问题，学员异口同声的反馈都一样，两个字：没钱。

图片来源于公众号《睿时视角》

应该说绝大多数人面临的难题都是相似的，我们大概率会赶上延迟退休，那如果65岁退休，会55岁就提前发放退休金吗？肯定不会。一定是需要等到65岁之后才进行发放，如果有企业年金也是如此。

一个人想55岁就不工作，需要在55-65这10年之间，自己来承担生活支出，当然随着年龄增长，理论上55-65岁之间日常支出的花销降低了，当然如果要这10年过得丰富多彩的话，仍然也是需要一笔不小的花销。

二、提前退休的思考

那到底怎么办呢？说来说去，还是钱的问题，这个问题既简单又难，说简单是因为这是能用钱解决的事，只要有钱就不难；说难是对于绝大多数工薪阶层而言，在日常花销之外，还有换房换车的支出，孩子的教育费，父母的赡养费等，再额外攒够一笔提前退休的钱真的是挺难的一件事情。

但是世间哪有那么多容易的事情呢？钱多事少离家近，谁都希望，但是绝大多数人又碰不上。所以大大才说“人世间的美好梦想，都需要诚实的劳动才能实现。”

攒够提前退休的钱确实不容易，但是想想我们一旦真的攒够了，那当同事55岁了还在那里辛苦工作时，我们也许已经在景区打卡拍照了，然后再发几个朋友圈，最后再拍两条小视频@他们一下，是不是挺让人激动的呢。

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三、提前退休的观念改变

有了动力，就真的应该开始行动了，那该怎么做呢？

两个字：攒钱。

算一算这10年的衣食住行，加上想去旅游的地方，想去过的生活，一共需要多少钱，诚实的面对自己的内心，算出一个真实的数字。

一般情况下，这个时候往往是很崩溃的，因为发现算完的数字按照常规好像很难攒够，哪怕每一年的年终奖不花，好像都很难实现。

但没关系，首先要调整的就是自己的观念，攒钱不可能是一次性就实现的，所有财富积累都是渐进的，比如说提前退休需要100万，年终奖才2万，看起来是杯水车薪，可是不要忘了，攒了2万，就距离100万近了一步，100是由50个2万组成的。不迈出这一步，永远都难，不积跬步无以至千里。之前任志强演讲，有大学生曾经问，买不起市中心的房子怎么办？任志强回答说，一步步开始，先去郊区，买一个特别小的房子，先从小和破开始，然后等财富积累多了再换。其实买房和提前退休本质上都是一样的，先开始，开始之后，再一步步的积累，一般情况下，大多数人都是高估自己一两年所能做到的，而低估自己十年所能做到的。

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四、提前退休的行动路径图

在日常花销之外，其实很多人每个月很难剩下太多钱，所以年终奖正好是一个攒钱的契机，这一笔钱尚未有安排，正好可以用来作为提前退休的储备。

目前的理财工具有很多，也不是所有的工具都适合作为提前退休资金的储备工具的，作为提前退休的资金，还是有一些特殊要求的。

首先，要安全。因为准备和使用的周期还是比较长的；其次，应该是长期型产品。这样能更好的规避利率波动的影响；第三，在保证安全的情况下，适度追求一些收益性，更好的抵御通货膨胀；第四，在前期不过分要求灵活性，最好是灵活性较低，这样能避免资金被随意支取，破坏提前退休计划。

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在现有的金融产品中，指数基金和长期期缴保险很适合作为提前退休的理财工具。

如果是激进型或者稳健型的投资者，可以50%指数基金+50%长期期缴保险的方式；如果是保守型的投资者，可以全部选择长期期缴保险的方式。

指数基金用来获取超额收益，更好的抵御通胀，虽然短期会有波动，但从长期来看，整体收益率还是很不错的。

长期期缴保险中的年金和增额终身寿险，非常符合我们前面提到的这些特点。首先，很安全，收益写进合同当中，保证兑付；其次也是长期型的产品，正好匹配提前退休资金的准备周期，收益在购买之初就已经锁定，不用担心市场波动；最后，短期内取出会有损失，长期（一般5-10年后）可以灵活使用，保单贷款和部分退保皆可，这样能更好的保证资金积累，同时在未来使用时也保证了灵活性。

最后也要提一下，很多人说，发了年终奖不给自己花一些吗？不给家人改善下生活品质吗？我觉得不应该是二元对立非此即彼的，改善生活品质肯定是重要的，但是改善不代表就等于全部花掉，至少可以留出一部分资金来，不管这一部分是多少，开始就是胜利。

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持续积累，哪怕一直到55岁，还没有攒够提前10年退休的钱，只攒够了8年，那就57岁退休，提前8年也是好的，8年能去的地方不也很多吗？8年能做的事不也很精彩吗？

提前退休和健康身体如出一辙，都是不容易保持的事情，获得他们的过程也是相同的，需要纪律、牺牲、坚持、承诺，而且要推迟自己的享乐。如果不能抵御即时享乐的诱惑，很难获得健康身体和提前退休的快乐，两者都需要将生活方式从短期思维（即时享乐）转向长期思维（延迟享乐），这是唯一能够阻断生活方式被奴役的篱笆。

所以行动就在当下，提前退休只是个人的选择而已。

高中的时候都学过这样一篇文章。

蜀之鄙有二僧：其一贫，其一富。贫者语于富者曰：“吾欲之南海，何如？”富者曰：“子何恃而往？”曰：“吾一瓶一钵足矣。”富者曰：“吾数年来欲买舟而下，犹未能也。子何恃而往！”越明年，贫者自南海还，以告富者，富者有惭色。

穷和尚去了，但是富和尚没去成，为什么？因为“为之则难者亦易已，不为则易者亦难矣”。

作为长期的资金储备，肯定也会想想划不划算。我们最近也写了一篇单纯讲收益的文章，就拿数字说说事，聊聊单利，算算IRR，虽然说得是终身寿，但是也适合年金类产品，欢迎阅读交流一文讲透终身寿的收益问题｜睿时视角