两利相衡取其重，两害相权取其轻。补缴或继续缴费，虽然需要付出一定的经济代价，甚至有可能晚退休，但毕竟交够15年，就能办理退休，按月领取养老金了。养老金可以终身享受，是晚年生活最基本的可靠保障，胜过半个儿女。
所以，达到法定退休年龄时，如果养老保险累计缴费年限不够15年，应该首选补缴或继续缴费。
如果交的是职工养老保险，当地政策允许补缴，应该克服困难，一次性补齐，以便早点享受养老金。
如果当地不允许补缴，只允许继续缴费，女同志应该继续缴费，因为和男同志相比，女同志法定退休年龄早，大多数地区50岁或55岁即可退休。所以继续缴费，问题不大，不会赔本。
如果是男同志，就麻烦些，因为男同志达到法定退休年龄时，已经60岁了，要看自己还差几年能凑够15年。
如果是个位数，健康状况也还可以，家族人没有短命史，建议硬着头皮，继续缴费，交够15年，办理退休领取养老金。这是对你年轻时没有及时参保的惩罚，怪不得别人。
反之，就不要选择继续缴费了，可以把城镇职工养老保险转为城乡居民养老保险，一次补足至15年，领取城乡居民养老金算了。虽然待遇不如职工养老保险，但有一份养老金总比没有强。
最不该选择的就是清算退保，这样做只能拿回个人账户部分，以前交的就白费了。最要命的是以后再也没有办法得到养老金，晚年生活就失去了最基本的社会保障。
这个案例告诫我们，养老规划应该未雨绸缪。年轻时应该尽早参保，尽早克服困难，无论如何至少交够15年。
这样到又老又病时，好歹有个最基本的生活费。活得有些尊严，少拖累儿女和社会。
另外还应该考虑医疗保险的事儿，有条件的就交城镇职工医保，没条件的就交城乡居民医保。
近年来，国家越来越富强，人民的干活也越来越好，即使是很困难的家庭，老人吃口饭问题都不大。其实看病才是最大的负担。有了医保，就好比有了救命稻草。对普通白象而言，晚年拥有养老金和医保双重保障，生活才算有了真正可靠的依伴，才有基本的安全感。即使撒手人寰，也相对从容，不至于过分凄凉。
水流云在草青青，社科院经济学硕士，高级经济师，上市公司资深劳动关系顾问，今日头条2019最受读者喜爱的创作者Top10，优质财经、职场专栏作者。
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