90余款产品，230个城市，3000万人投保！《城市惠民保深度分析报告》出炉

　　盘点2020年，“惠民保”成为保险行业最有辨识度的热词，它已经不只是一款具体产品的名称，而代表了一类创新的产品模式，即定位于“医保补充”的低门槛、低保费、高保额的城市商业普惠保险产品。

　　据公开数据统计，截至2021年1月13日，全国有230个城市推出了“惠民保”产品，在广州、深圳等多个城市都掀起投保热潮。这类产品为何能在短期内遍地开花？又为何受到普通市民的青睐？其能否发挥保障作用？可持续性问题是否值得担忧？带着上述问题，南方日报联手蜗牛保险针对全国90余款产品进行测评和研究，并发布《城市惠民保深度分析报告》（下称《报告》），不仅勾勒了“惠民保”产品群体画像，也对其未来发展、对行业的影响进行了分析判断。

　　报告指出，我国医疗保障水平仍有待提升，在个人负担比例上，职工医疗费用基本医疗报销比例为总费用（含自费）的70%左右，而居民仅为55%左右。且大病发生率高，医保无法覆盖相关特效药，容易导致因病致贫、返贫。

　　按《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》核算，我国男性一生重疾平均发生概率49.60%，女性平均发生概率为51.82%。而医保仅对医保目录范围内发生的费用进行报销，对于价格较高的癌症靶向药、罕见病用药一般无法报销，需个人承担，平均为30万-100万元不等。

　　在这种情况下，国家倡导“1+1”政策，由国家统筹、探索医保和补充医疗保险。根据《健康扶贫工程“三个一批”行动计划》数据显示，截至2015年底，因病致贫、返贫的贫困户占建档立卡贫困户比例达到44.1%，涉及近2000万人，解决“看病贵”依然任重道远。因此，国家在政策上大力倡导推进商业健康保险发展，“惠民保”正是在这样的政策环境下迎来快速发展的“春天”。

　　除政策环境外，一系列的经济、技术因素也在助推“惠民保”发展：中国人均GDP在2019年突破1万美元门槛；2020年新冠肺炎疫情暴发，民众保障意识较大提升，保险行业的线上化也在疫情期间加速，让“定制化”有了技术基础。

　　尽管政策鼓励，但政府对该类产品的参与度也不尽相同。《报告》根据政府参与度从低到高排序，将“惠民保”分为四类：纯商业经营型、政府指导型、政府参与型和政府主导型。参与的政府部门多为医保局、卫健委、民政局、扶贫办等单位。

　　报告认为，“惠民保”作为社会保险和商业保险融合发展的一个创新模式，是政府关切民生的一次创新尝试，一定程度上缓解了市民的医疗保障压力，其“补充医保”的定位和效果明显。

　　回顾“惠民保”的发展历程，《报告》指出，从2015年深圳首推“深圳市重特大疾病补充医疗保险”开始，到2020年底，“城市惠民保”进入了发展的爆发期，全国90余款产品上架，遍及230多个城市。目前呈现以下三大特征：

　　一是遍地开花，区域差异大。目前，全国已有90余款城市“惠民保”，已覆盖230多个城市。呈现东多西少、南多北少特征。

　　二是竞争提速，同质化初显。比如浙江宁波有“工惠保”“甬惠保”“市民保”三款，参保门槛相同、保费相近、保障责任相似，苏州、福州等十几个城市也已出现了两款以上类似产品。

　　三是参保人多，参保率仍有提升空间。当前全国有超3000万人参保“惠民保”，但在大多数城市，“惠民保”参保人占当地医保参保人总量的1%-15%，参保率比较高的城市如广州，参保率为25.35%，仍有提升空间。

　　在产品设计上，大多数“惠民保”保费相近且便宜，价格多在30-190元/年之间，其保额普遍颇高，报销上限高达百万元。同时，其投保门槛低，不限年龄不限职业，只要有当地医保就能买，还允许带病投保。此外，“惠民保”免赔额一般高于商业保险，在1.8万至2万元，报销比例和范围存在一定限制，目前尚无法保证续保。

　　对于该类产品模式，市场的担忧主要集中在可持续性上，尤其是部分城市产品出现停售及赔付纠纷等负面现象。《报告》指出，“惠民保”产品目前存在参保率低、冒充政府指导名义、可带病投保导致赔付风险高的经营问题。政府部门应通过合理的制度设计，保障城市“惠民保”产品的可持续性。

　　《报告》认为，城市“惠民保”产品完善了多层次保障体系，共同抵御了市民“因病致贫”的风险，在未来仍将成为多层次保障体系的重要成员之一。但由于各地医疗资源差异、各地医保起付线和报销比例的不同以及不同城市人口老龄化差异大等原因，未来城市“惠民保”出现全国统一版本的可能性较低，“一城一策”仍是主流。

　　《报告》还认为，城市“惠民保”产品无法取代纯商业保险，二者优势互补，但将一定程度冲击网络互助。因为两者都有价格便宜、门槛低等共同点，随着网络互助被银保监会打击非法金融活动局通报为“非持牌经营”，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在风险隐患；同时，因宽进严赔、随意更改规则、分摊费用激增等原因，出现大批量用户退出计划，网络互助开始退潮。民众保障需求强烈，有政府指导的城市“惠民保”，开启了社会及商业保险优势互补的新模式，甚至有望在未来逐步取代网络互助。

　　【记者】张艳

　　【见习记者】周美霖

　　【实习生】黄祖儿

　　【作者】 张艳；周美霖