选读 | 杭州银行：谋数字创新 求转型发展

来源：银行家杂志

本文为新书《银行数字化转型：路径与策略》中

杭州银行文章缩略版

为实现“中国价值领先银行”的愿景，杭州银行“思而行，行而悟”，及早布局，谋求创新发展，探索出了一条独具特色的转型之路。

银行数字化转型之我 “思”

数字化是电子化、信息化的延续，是随着现代科技，尤其是IT技术的进步而达成的历史发展必然阶段，是业务与技术不断向更深层次融合的产物。

数字化及数字化转型

数字化与电子化、信息化有本质的区别。电子化、信息化仅是把组织内部的各个业务活动映射到了IT信息系统里，数字化则提供了新的发展思路，开创了新业态。理解未来即将改变生产、消费、社会生活的新兴技术，思考技术革新带来的巨大颠覆，制定相应的发展战略是我们当下就该做的，这些问题看似遥远，实则就在眼前。

银行数字化转型：金融本质未变，服务全新演绎

过去十年数字化金融经历了一个逐步转变的过程，从最早仅关注如何把业务放到数字渠道上，到现在把整个业务与互联网结合，即从一个数字化产品运营和数字化用户的角度来思考和推进整个业务体系，商业银行的业务已经形成“互联网渠道+互联网账户+互联网产品”的全数字化模式。

银行的数字化转型，其实并没有对银行的本质进行重新定义，而是用新技术、新理念对银行的服务进行全新演绎，借新技术之力赋能银行业务，实现普惠金融，全面提升服务能力。中小银行数字化创新，有可能打破“网点+产品+人员”传统模式的束缚，改换赛道另立规则，通过“场景x平台x体验”产生裂变效应，快速缩小与标杆银行的差距，甚至实现弯道超车。

银行数字化转型已然时不我待

• 数字化转型是技术加速发展带来的溢出效应

• 市场环境的变化驱动数字变革。

• 竞争加剧使银行数字化转型需求日益迫切。

• 监管方式的改变加速银行数字化转型。

银行数字化转型之我“行”

2016年杭州银行提出打造“轻新精合”品质银行的发展理念，以数字化创新为重点，有效提升其对业务的助推作用，促进全行在战略、业务模式和基础能力等各层面的转型发展。为此，杭州银行逐步形成和明确了“建设一个目标体系、确立双驱发展模式”的转型发展之“道”和“3+N”的数字创新之“术”。

求转型发展之“道”

重塑服务品牌，建立以客户为中心的服务体系。将“人”置于银行服务的中心位置，让银行服务彻底摆脱物理网点和机具的限制，实现人们所到之处、所需之时、实时拥有便捷的金融服务。

“数据驱动”与“客户驱动”的双驱发展模式。数据驱动：数字化时代数据为王，数据才是核心竞争力，是创新的源泉，它使人类的决策逐渐从“经验依赖”转变到“数据依赖”。客户驱动：以当下商业银行的竞争格局而言，差异化服务是未来银行业竞争的蓝海，而客户驱动是差异化竞争中至关重要的出发点。

谋数字创新之“术”

为推动转型的顺利实施，杭州银行制定了“3+N”的数字创新之“术”，即强化3项核心能力、突破若干项（“N”）转型发展的关键环节。

强化三项核心能力：

• 依托金融科技， 完善IT支撑能力。

• 培养数字洞察力，构建数字化经营能力。

• 营造良好生态，提升合作共赢能力。

突破“N”项关键环节：

• 流程与体验

• 渠道

• 场景

• 精细化管理

• 组织形式

提质赋能，“行”之有“效”

在渠道端，通过拓展线上渠道建设，提升线下综合化服务，实现线上业务移动化、线下业务智能化。目前已构建了以智慧银行、移动PAD、移动银行为主的综合一体的服务渠道。

在产品端，积极利用数字化技术推出普惠金融产品，创新业务模式、改进业务流程。零售金融部和小微金融部陆续推出了公鸡贷、云抵贷、税金贷等小额贷款产品，实现业务流程线上化运营。

在系统端，进一步夯实IT支撑基础，逐步从封闭架构过渡到开放架构，建立分布式双核心架构体系。升级改造后的核心系统极大地提升了系统的服务能力。

在数据端，以大数据平台+数据仓库为双数据引擎构建本行数据服务体系。

在数字生态端，充分利用杭州的区位优势和外部良好的金融、科创环境，通过合作促发展、防风险、谋融合。

银行数字化转型之我“悟”

对于银行，尤其是中小银行，数字化转型之路可谓道阻且长。在转型过程中必须首先破解几个制约银行数字化转型的几个堵点问题，银行才能顺利进入发展和转型的快车道。

企业文化与固有思维的制约。企业的任何活动离不开特定的文化背景，从整体上看，银行业仍是个数字文化相对薄弱的行业。在数字化与智能化时代，数字化这个新酒瓶里装的不能还是老酒，要新瓶装新酒。这个“新酒”，就是全新的数字化思维方式和数字化的认知。只有这样，数字化转型才具备了认知与思维革命的原动能，才能做到“会其意，知其理，守其则，践其行”。这是一个长期的任务，也是银行在转型过程中无法回避的一个课题。

人才的制约。未来银行的竞争说到底还是人的竞争。作为新兴领域，数字化转型相关人才在世界范围内都处于紧缺状态，尤其是了解行业背景的数字化人才，未来银行需要的是懂业务的技术人员和懂技术的业务人员。

数据的制约。银行数据看似很多，但是其实在大数据应用方面并无太大的优势。数据需要化时间去积累，银行只有坚持“数据为银行重要资产”的原则，把数据的采集与积累作为一项理所当然的工作去做，才有希望突破数据瓶颈。另外，数据还有价值密度低的特点，需要银行沉下心，脚踏实地对数据进行清洗、整理、过滤，最终大浪淘沙发掘出有价值的内容。

银行数字化转型不是一朝一夕的事，在很长的一段时间内，数字化转型都将会是银行发展的中心议题，商业银行需要保持咬定青山不放松的战略定力，一以贯之，终能找到通向智慧银行的秘境之路。

作者单位：杭州银行，李炯系杭州银行副行长

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专栏主持人：王炜 银行数字化转型课题组负责人

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。