文：蒋南
自银行诞生以来，其一举一动都被我们时刻关注着，毕竟其关系到我们的切实利益。在今年的特殊情况之下，国家对银行也相继出台了许多大大小小的政策，改变着银行的运营生态。例如，银行给实体经济让利1.5万亿元，到了目前也几乎已经完成。此后，银监会还针对各大银行的违法经营行为，连续几个月对其进行了严厉的监管和处罚。其中就连中国银行也因风险限额调整和超限操作不规范，被罚款了5050万元。
自2015年央行推出利率自由化之后，各大的银行的间竞争日益激烈，为了抢夺客户，不少银行推出了保本保息理财项目，即在投资之前银行就承诺的投资者可以得到的收益率，投资结束之后，如果赚多了，多出的钱归银行所有；如果所赚的钱未达到预期，银行将自掏腰包补足投资者的差额。这对追求稳妥的大多数投资者而言，无疑具有极强的诱惑力。
而后来，央行认为各大银行的这种行为会扰乱我国的利率市场，针对这一现象发布了新规，银行理财的刚性兑付将被取消，保本保息产品将成为历史，如今的银行理财也将遵循“卖者尽责，买者自负”的原则。
如果说“保本保息”产品退出历史舞台，让很多投资者难以释怀，那么六大行最新公布的这项政策，更是让无数人“彻夜难眠”！
2020年12月14日，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型银行难得同时发布了同一份公告，而这份公告对于投资者来说，无疑又是一则“重磅炸弹”！公告显示：自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由原来的“靠档计息”全部调整为“按活期存款挂牌利率计息”。
相对于“保本保息理财”的退场，这次的消息同样令人难以接受。而此次靠档计息存款调整为按照活期存款利率计算，准确的理解，其实应该加上“提前支取”这四个字。毕竟靠档计息和“提前支取”本来就是一家人，只有在发生提前支取的情况下，靠档计息才会生效。
我们知道存款一般都是有期限的，如果你想在到期前提前支取，那么所有的利率都要按照活期存款的利率来计算。众所周知，活期存款利率很低，所以能拿到的利息也很少，因此银行就推出了“靠档计息”这个优惠方式。
实际上，存款靠档计息又叫“智能存款”，颇受老百姓的欢迎。有些人存款3年期限，却在2年多的时候急需用钱，如果是靠档计息，那储户可以领取2年期的定期存款利息，这样储户们的收益有了更好地保障。
但是六大行这次齐齐发布公告，宣布“取消”靠档计息，就意味着所有“提前支取”将不再享受定期存款利率的优惠。从明年1月1日起，如果有储户想提前支取，损失会非常严重。
举例来说，一位储户办理一笔3年期的20万大额存款，定期利率是4.125%，但是在刚满2年时需要取出，在以前银行可以按2年期的定期利率3.15%来支付利息，但在新规下储户只能按0.3%的活期利率来计息，这中间的差额足足超过了1万元！
为什么要叫停存款靠档计息的业务？
主要有2个原因：一个是如果靠档计息的话，虽然储户们是得利了，但是银行的融资成本上升了，为了银行的利润不失，央行就选择取消靠档计息的方式；另一个是，靠档计息会推高银行的融资成本，那企业的融资成本也会上升，这不利于降低企业融资成本。
很显然，现在储户比较好的选择就是要么在2021年1月1号之前就将钱提前支取出来，要不然过了这个时间点，就不要再去提前支取了，等到期再去提取，这样一来获得利息就相对会多一点。
至于究竟要怎么选择，这还要结合储户自身的情况，若是你急需用钱，那你就在调整之日前提前支取。要是你家不缺钱，不等着用钱，那你可以不提前支取，等到期再提取。对此，大家怎么看？
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