现在，贷款买房已经成为主流，一次性付款的人越来越少。不过既然是贷款，肯定要收利息，有些人还了一段时间后，手里有了一笔钱，就想一次性还清。
如果贷款20甚至30年，什么时候提前还清最划算呢？
如果单纯从利息多少来评判的最直接结果，贷款发放后第二天就还清最划算，因为利息最少。
但事实上讨论什么时候还清最划算这个问题，不光要从利息多少上来评判。
还应该参考：还款方式、闲置资金到位情况、借款人职业、借款人对负债的认知等维度。
一、还款方式：
等额本金，每月还的本金一样多，剩余的本金越少，利息越少。
等额本息，每月还的本金加利息一样多。前期还的利息多，本金少，后期还的利息少，本金多。
如果采用等额本金的还款方式，什么时候有钱什么时候还就对了。
如果采用等额本息的还款方式，如果已经超过贷款总期限的2/3还没有全部还清，那就没必要提前全部还清了。
因为剩余的月供中含的利息比较少。每月还跟一次性还，金额差距不大。
二、闲置资金到位情况：
如果你的手中正好有贷款金额的1.2倍以上，可以考虑提前全部还款。
如果低于贷款金额的1.2倍，那暂时不适合提前还款。
因为如果这个时候全部还款，以后要装修，要买车，要买车位可能就会捉襟见肘，还得再贷款。
以这种名目贷款，利率是要高于房贷的。
三、借款人职业：
借款人如果是工薪族，一时半会儿可能凑不够全部还款的资金，只能靠每月的工资进行累积。
对于这类人群，我建议每年还一部分本金。
不要奢求快速全部还款，因为工资收入关系，要等到凑够全部再还，可能需要付出较多的利息。
借款人如果是做生意的人，即使有钱，我也不建议提前还款。
因为把手中的钱投到生意中挣的钱可是远高于还上贷款所省的利息。
除非你觉得你的生意连投资额的6%都挣不到。如果挣不到，干脆关门上班去吧。
四、借款人对负债的认知：
有些人一提到贷款就压力大，哪怕每月还的金额比较少，也依然觉得自己像个房奴一样。像这种人群，越早还，越好。
还有些人觉得，每月有点月供，能够增加自己赚钱的动力，不觉得房贷能给自己带来任何压力，那就可以不用还。
省下的钱可以用于投资，用于高收益的理财等等。
为了考验下大家的理解情况，我来出道题：
如果一个人是上班的，房贷100万采用的是等额本息还款法，贷款期限30年，已经还了5年，手中现在有110万，并没有觉得房贷压力太大。
你觉得他应不应该提前还呢？
所以，还款多少还是要量力而行，评估好家庭的稳定收入能力。
如果一次性还清贷款，可能将很长时间攒下来的钱一次性掏空，虽然没了房贷，但家庭承担风险的能力可能也会直接归零了。
总不能出意外的时候再卖房啊。
所以，正确的方式为，做好家庭资产的合理配置，一部分日常开销，一部分理财（可随时调用），一部分提前还贷（减少利息和月供占比）。
这样既保障了家庭生活，又能更好的将钱发挥更大的价值。
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