我们向大家分享过很多理赔纠纷的例子，得到的反馈也很多，但多数停留在对保险公司的责难上。
其实分享这些案例的目的并不是要让大家进一步加强“保险公司果然是骗子”的认知，而是想让大家对理赔的标准和常见拒赔理由有所了解，将来如果自己需要理赔能更有底气。
所以今天为大家带来本周的案例分享，看一看为何男子6次病危，治病花费101万，却依然遭到保险公司的拒赔。
一、6次病危，重疾险不赔？
案件情况：
2014年，55岁的黄先生购买了一份20万保额的重大疾病保险，年缴保费1.7万，缴费15年。实际上55岁的人群并不适合买重疾险，很容易出现保费倒挂的现象，也就是交的比保的还多，比如本案的黄先生，但当时他并不了解，所以就买了。
2015年，黄先生身体不适，送医后确诊为急性重症胰腺炎。治疗期间住院5个多月，期间6次收到病危通知书，虽然医疗险理赔了部分医疗费用，但家庭经济状况还是受到了一定的影响。
于是出院后，黄先生向重疾险的保险公司申请了理赔。
然而，等了好长时间，满以为自己肯定能拿到理赔的黄先生却等来了一份拒赔通知书，理由是“不属于承保范围”。
原来，急性重症胰腺炎不在该产品的承保范围之中。
案情分析：
六次病危，治疗费一百万，在黄先生看来这都不算重疾未免太说不过去，于是黄先生将保险公司告上法庭。
保险公司认为：重疾险条款中对约定病种做了规定，黄先生患的病不在其中，自然没有赔付的理由。
而法院最终却判了保险公司承担赔付责任，理由有三点：
- 1.该保单的签字和风险提示语抄录均由业务员完成，属于代签名；
- 2.业务员没有说明重疾险的保障范围，隐瞒了与合同有关的重要情况；
- 3.黄先生所患疾病的治疗费用和过程，符合通常意义上对重疾的认知。
基于此，黄先生获得了20万元的赔偿金。
二、上了法院就能赔？
由于公布出来的拒赔案例，多数都通过诉讼得到了解决，所以很多人形成了一种错觉：“这也不赔，那也不赔，上了法院一定赔”。但实际上情况并不是这样。
以本案为例，黄先生之所以能拿到赔款，其实最重要的原因在于投保时是由保险业务员代签字，而且没有向客户讲解保险合同，所以保险公司是需要承担责任的。
但从近几年的情况来看，业务员代签字这种低级的违规操作已经大量减少，销售行为的监督是在逐渐变严格的，也就是说未来大家需要对自己的决策更加负责。
而如果确实存在业务员销售误导的现象，大家最好保留与业务员沟通的证据，比如录音、聊天记录等。
另外，保险法另有规定：续交保费视为对代签字行为的追认，所以并非所有代签字都是大家的保护伞。
保险，实际上是你和保险公司之间的一份合同，理论上来说是必须要以合同为准的，也就是说本案如果不是代签字，黄先生很可能拿不到赔款。所以对于这几种重疾险不赔的情况大家一定要注意：
1.不在保障范围内。也就是本案的情况。
2.不符合约定的理赔条件。重疾险理赔条件严格，不符合条件就不能赔。
3.等待期出险。重疾险通常有180天等待期，在这期间出险不赔。
4.未如实告知。如果健康告知没有如实填写，重疾险有可能发生理赔纠纷。
结语：
科技不断在发展，大家的投保过程在将来会更规范，也会变得更透明，更可回溯。这种情况下未来对销售误导的界定一定会更明确，好处是大家不会再轻易受误导，坏处是未来该怎么赔就怎么赔，操作空间更小，客户需要对自己负责。
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