买房首付完是否能几个月后再办公积金贷款？遇到的问题难以想象？

　　朋友想贷款购房，但由于公积金贷款需缴纳一年之后才能办理，朋友想知道是否可以先签订合同、付首付后锁定房源，然后等几个月后能办理公积金贷款之后再办理贷款。这样可以吗？会出现什么问题？

　　贷款买房是很多人的做法，毕竟一下子拿出全款买房的人少之又少；而能够拿出那么多钱全款购房的人又不一定愿意全部用于购房，而更愿意进行投资和进行其他需求。

　　无论对谁，贷款买房的贷款金额都不是一个小数目，如何贷款？贷款利率是多少？贷款条件如何？都是必须考虑的问题。毕竟利率的差异对整体的成本有非常大的影响。

　　首先，买房贷款都有哪些方式？贷款利率差异有多大呢？哪种贷款方式最划算呢？

　　贷款购房有很多种，很多人都想知道贷款购房以什么方式更划算呢？这是可以理解的，也是人之常情。

　　一般而言，贷款购房有以下几种贷款方式：商业贷款、公积金贷款、银行贷款和公积金贷款的组合贷款以及各种小贷公司等社会贷款机构。

　　各种小贷公司和社会贷款机构的贷款利率比较高，购房贷款时一定要慎重。这里不再讨论。

　　银行住房按揭贷款是常用的买房贷款方式，优点是申请的贷款资金相对有保障，也是目前住房按揭贷款的主渠道，但缺点是贷款条件审查严格，手续繁琐，贷款审批期限较长，一般在符合银行的贷款条件，网签以后大概一个月的时间。银行贷款需要提交的材料：贷款人本人及配偶的有效身份证明，个体经营者要提供营业执照；贷款人婚姻状况证明；贷款人及配偶收入和财产证明；购房合同和首付款收据；财产共有人抵押承诺书；银行住房按揭贷款申请审批表。还有一个更大的缺点，就是贷款利率相对较高，虽然个人住房贷款是银行贷款利率最低的业务，但贷款利率仍然是比较高的，数据显示，2020年4、5月份，64个城市首套房贷利率为5.43%，目前的基准利率11月5年期以上LPR为4.65%，已连续七个月未变。

　　住房公积金贷款是购房贷款中利率最低的贷款方式，购买首套住房5年以上贷款的利率为3.25％，购买二套住房5年以上贷款期限的利率为3.575%。虽然说，公积金贷款利率的优势显而易见，但要申请公积金贷款并不是一件容易的事，因为公积金贷款的条件和审批手续比银行贷款更严格、手续更繁琐，这既是很多人不愿意申请住房公积金贷款的主要原因，同时也是一些人并不符合贷款条件。

　　另外一种方式是银行按揭贷款和公积金贷款的组合贷款最经济，毕竟住房公积金贷款的贷款额度低，按现行政策规定，基本公积金贷款每户不超过10万元或不超过账户储存总额的15倍，补充公积金贷款每户不超过3万元或储存余额的2倍。两项公积金都缴存的职工，贷款最高额不超过13万元。并且不超过总房价的80%。公积金贷款不能解决贷款购房的主要问题，起码不能解决所有的资金问题，申请公积金贷款与银行贷款进行组合贷款，这样可以节省一部分贷款利息，但是缺点是手续麻烦。

　　其次，贷款买房时交付首付以后可以延迟几个月再申请公积金贷款吗？或者延迟几个月再申请银行贷款吗？当然是不可以。

　　虽然是贷款方式比较多，但适合你的贷款方式才是最重要的。从贷款利率水平比较看，住房公积金贷款无疑是合适的，然后银行按揭贷款和住房公积金组合贷款也是合适的选择。当然最后银行按揭贷款仍然是在考虑的选项。

　　一般来说，无论是做什么贷款，都需要达到一定的条件，最基本的条件是购房合同、首付款收据和财产共有人抵押承诺书，当然其他的如贷款人及配偶收入和财产证明都不需要再讨论。也就是说，无论申请哪一种购房贷款，都必须先签订购房合同并交纳首付款，这是一个基本的前提。

　　不管以什么方式贷款，都是通过贷款的方式帮助购房人一次性地付清了除首付以外的全部购房款项，也是房地产开发商尽快回笼资金的重要手段和方式，所以，在申请贷款时，开发商会提供积极的帮助，而且事实上在住房没有交付和产权证未办理下发前，开发商对住房按揭贷款提供了阶段性的担保。

　　如果你签订了购房合同、支付了首付后，却不愿意及时办理贷款，不管是公积金贷款还是银行按揭贷款，那么就有可能违反了购房合同的约束，毕竟在购房合同中有最终付款的条款，如果你没有及时付款，没有及时办理贷款，那么开发商可能就会认定你违约，从而会解除合同或者还要对你进行必要的经济处罚。

　　购房中常见的问题就是如果签订了购房协议、支付了首付并进行了网签备案以后，银行贷款迟迟发放不下来怎么办？因此，很多人会担心开发商会罚款或者取消购房合同，特别是在房价已经上涨的情况下。

　　曾经有一个一模一样的案例，也是签订了合同而由于公积金中断以后需要等六个月后办理公积金贷款，开发商就逼着购房者去签房地产备案合同，并要求如果办理不了公积金贷款就只能转商业贷款。如果再不签订备案合同，将会发律师函。而根据签订的协议相关条款，我们就知道后面的后果是什么：

　　“二十、关于网签合同的特别约定。本合同商品房具备网签合同的条件后，买受人应当在接到出卖人通知后十五天内配合办理网签合同所需的一切手续。否则，因买受人原因导致网签合同迟延的，房屋交付及办理不动产权证的日期顺延，且因此导致的法律后果由买受人负责；迟延30天以上的，出卖人有权解除本合同，并要求买受人承担该房屋总价款10%的违约金。”

　　因为购房合同条款大同小异，从合同的条款可以看出，如果你最终迟迟不配合办理网签合同和不办理贷款，可能得到的后果是：

　　开发商解除已经签订的购房合同，导致失去对所购买住房的购买权；同时还可能会承担购房总价款的10%违约金。

　　这就是最终的结果。锁定房源的意愿并不一定实现，相反可能会受到经济损失。

　　其三，如何解决公积贷款需要延迟几个月办理的难题呢？实际上，并不是没有办法

　　在这里首先要明确的是：任何情况下都要有契约精神和法制精神，通过签订合同和支付首付锁定房源，然后再拖着不办理贷款的行为，属于一贯缺乏契约精神的表现，一是没有连续及时地缴纳公积金，只有需要时才觉得重要并补充半年的时间；二是签订的购房合同却不想按照合同的约定履行合同，所以，必须承担法律责任的必然的后果。

　　曾经有一个朋友非常着急，购买了住房、支付了首付，但办理了购房贷款后四个月的时间一直没有办下来。现在开发商因为贷款没有到位而要强行解除合同，朋友就想知道，开发商这样做合理吗？应该怎么办？可见现实中这种现象比比皆是。

　　有一些人可能会说，反正购房合同已经签订，首付也已经支付了，贷款晚发放一天自己还少付一天的利息？正是在这种思想的支配下，有的购房人对购房贷款并不重要，能拖则拖。但开发商不会让你无限期地拖下去，强制你退房就是一个重要的方式，经济处罚在法律上也是有依据的。因此，如果不及时办理贷款可能会鸡飞蛋打，不但锁定的房源没有了，经济上还可能受到损失。

　　为今之计如何办理呢？当然可以通过以下几个方面的方式办理：

　　一是与开发商进行协商，明确自己办理住房公积金贷款的条件和时间，如果开发商同意，你当然就可以获得几个月的缓冲时间。但如果开发商不同意，那也是没有办法的事。

　　二是如果公积金贷款能够全部覆盖贷款金额，你当然可以先办理银行的商业贷款，等公积金贷款发放以后再进行替换。

　　三是如果公积金贷款无法全部覆盖贷款金额，你当然也可以先办理银行住房按揭贷款，如果公积金贷款发放以后再部分提前偿还。

　　四是如果可能，你可以先通过亲戚朋友借款先支付房款，然后再发放公积金贷款以后再想办法偿还。

　　买房首付之后拖延几个月再办理贷款，这种想法基本是不现实的，无论是购买新房还是二手房都一样，同时也是法律契约淡薄的表现，根据合同的约定及时想办法才是上策。（麒鉴）图片来自网络