现在买房，大部分人都会选择贷款，交一部分的首付，其他房款用贷款来分月偿还。
但有一部分人还是不愿意贷款，因为按照目前房贷利率算一下，30年期的房贷利息快赶上本金了，也就是贷款100万最终要还200万。
很多人因此望而却步，认为亏大了，不愿意贷款，准备攒够钱再买房。
房贷利息和本金一样，真的很“坑”吗？贷款买房真的不划算吗？我们来看看这个问题：
1、银行向别人借钱，利息也可能比本金还多。
房贷是贷款的一种，贷款就一定有利息，这也是金融的底层逻辑。如果说利息比本金多就不划算，其实是不正确的，我们来看一个例子。
2019年1月25日，中国银行成功发行了400亿元永续债，票面利率为4.50%。
这款永续债的期限与中国银行存续期一致，也就是说，只要中国银行在，这个债券就在，中国银行就要向债券持有人支付利息。
假设一位投资者买了100万元中国银行的永续债，持有30年，期间将获得100万元*30*4.5%=135万元利息，利息远远高于本金。
我想，看完这个例子，大家应该会和我一样，认为“利息比本金多”很正常了。
那么，利息的多少由哪些因素决定呢？
2、利息的多少，由贷款本金、贷款利率、贷款期限和还款方式4个因素共同决定。
一般来说，贷款本金越多、利率越高、期限越长，利息就会越多；反之亦然。
房贷的还款方式有等额本金和等额本息两种，两者的区别在于本金偿还的速度。在贷款期限相同的情况下，采用等额本金还款方式时，本金还得快，产生的利息会比等额本息少。
我们算一下，房贷100万花30年还清，利息110万，还款方式应该是等额本息，贷款利率为5.47%。
在其他因素不变的情况下，如果贷款期限改成20年，利息是68.56万元；如果还款方式改成等额本金，利息是87.2万元。
由此可以看出，房贷100万花30年还清，利息110万，利息多余本金，有两个原因：第一贷款时间长，相应的产生利息多。
第二选择还款方式不同，如果选择等额本息方式还款，本金还得慢，产生的利息就多。
3、判断借贷行为是否正常的关键，是利率的高低。
有借贷就有利息，利息是借贷关系成立的前提和依据。
利息的多少，不仅与贷款本金有关，还跟贷款利率、贷款期限和还款方式这3个因素紧密相关。
所以说，不能从利息比本金是多还是少，来判断借贷行为正不正常。
那么，如何判断借贷行为是否正常呢？关键要看年利率的高低。在我们国家，一般认为，年利率24%以下都是正常的。
原因是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条明确规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”
房贷年利率如果只有只有5.47%，不仅是在24%以下的正常范围内，还是一个非常低的水平。所以说，很正常。
结语：利息的多少，不仅与贷款本金有关，还跟贷款利率、贷款期限和还款方式这3个因素紧密相关。因此，利息比本金多很正常。
所以判断借贷行为正不正常，关键不在于利息比本金多还是少，而在于利率的高低。而房贷可以说是普通人能接触到的利率最低的长期贷款，贷款100万，30年还200万，真不亏。
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