储蓄率持续下降，“月光族”越来越多，“过度消费”可能害你一生

大家好，这里是小播读书，今天我们来聊一聊：节俭和奢侈。

如果问你，是多储蓄，节俭一点更好，还是多消费，奢侈一点更好呢？对在儒家文化里面长大的中国人来说，这个问题的答案似乎显而易见，当然是鼓励节约，勤俭节约是中华民族的传统美德；但如果你问一个西方国家的人，可能答案就不一定了，在消费文化主导的西方社会，主流的经济学认为，消费是推动经济发展的主要动力，毕竟没有消费，就没有生产，没有需求，就没有供应，这是今天主流经济学的逻辑。比如当美国遭遇经济低迷或者金融危机的时候，他们的通常只有两个，一个是量化宽松的货币政策，也就是多印钱；第二个是降低银行利率。而这两个手段的目的都是增加经济市场的资金和流动性，鼓励消费，比如这次疫情期间，美国政府和美联储就先后投入数万亿美元资金救市。

消费能促进经济，储蓄只有道德优势，但真的是这样吗？18世纪法国著名的经济学家巴斯夏的《看得见的与看不见的》这本书里，论述了这个问题，这是一本具有100多年历史的老书，但是今天读来，依然非常有启发。我们通过书里面的一个故事来说。

有一对兄弟蒙多和阿里斯特，他们平分了父亲留下的遗产，他们每人每年有5万法郎的收入。哥哥蒙多和弟弟阿里斯特处理这笔钱的方式不同。

哥哥蒙多过上了最最时髦的生活，他花钱大方慷慨，甚至说是挥霍无度，一年内更换了几次家具，每月都换一辆新马车，周围的人们也把他当作“富豪”和“肥羊”。虽然他没有通过自己的勤劳，成为对社会有用的人，但他确实也通过自己的财富造福于社会了，他的消费让钱快速地周转起来了，每个从他家出来的商人都满意而归。

和哥哥的挥霍无度相比，弟弟的消费观念就截然相反，弟弟阿里斯特就吝啬很多，不追求享受，他精打细算地过日子。以至于邻居朋友都说他是守财奴和吝啬鬼。他有那么多钱，却不愿意多拿出一些用来消费。

从表面上看，热爱消费和甚至有点挥霍的哥哥给周围的人带来了好处，他推动了当地经济的发展，尤其是身边的人捞到了好处。人们之所以会有这种看法，是因为他们只看到了一件事：热爱挥霍的哥哥给商人们带来了多少好处，但却没有看到另一个事实：节俭度日的弟弟相比挥霍无度的哥哥的花销，其实是同样多，甚至更多。

哥哥蒙多挥霍金钱的效应是所有人都能看得见的：每个人都能看见他驾着各种各样的豪华马车，比如华丽的四轮双座有篷马车、最新款的双排座开合式顶篷四轮马车、四轮敞篷轻便马车等等。但弟弟的每年5万的花费大概是这样的。

1、个人生活开销2万法郎

2、慈善方面的活动1万法郎

3、帮助朋友1万法郎

4、储蓄或投资1万法郎

如果我们仔细地考察一下这些支出项目。那么，就会发现阿里斯特同样将每年所有的收入都花了出去，支持了国家的工业发展，一个子儿也没剩。他和哥哥消费的一样多，但两者之间唯一的一个区别是：哥哥蒙多大手大脚、今天不管明天的挥霍必然最后让自己身无分文；而弟弟阿里斯特明智的花钱方式，却会使他雇佣工人的数量一年一年地增加，无形中也就给社会提供了更多的就业机会。为什么会这样呢？弟弟的生活方式到底有什么优势呢？

首先，弟弟的消费可以帮助更多陌生人，而不是身边的人。比如弟弟在慈善上的2万法郎，就间接地帮助更多的陌生人，与更多陌生人产生了连接，把资金在更大的范围内流动起来，这显然要比个人消费要好很多。

其次，弟弟的储蓄非常重要，很多人认为储蓄就是让资金不流动，但其实储蓄其实也是一种支出，而且是一种投资，区别在于，不是自己使用这笔资金而已，而是让更专业的人去使用它。把钱存到银行或者其他金融机构，他们会把这笔资金用到更有价值的地方，兴建一所学校、修建一处桥梁、购买一块用地等等，总之，他们让这笔钱产生更大的商业价值和社会价值。

其实弟弟和哥哥都把自己的钱花出去了，区别在于哥哥的所有支出都是由他本人直接花掉的，并且只为满足自己的欲望，这是看得见的。而弟弟的消费中，有一部分钱是通过中介渠道花费的，中间过程有一点曲折，这是看不见的。

他们最终的结果怎么样呢？10年过去了，哥哥蒙多已经风光不再了，早就开始靠吃福利金过日子了。而当初被认为是“吝啬鬼”的弟弟，却不仅继续把其收入，投入到货币周转中，而且每年为社会、为经济发展贡献出的钱还在增加。他用于支付工人工资的资金数量每年都在增加，他雇佣的工人越来越多，为劳动阶级提供的报酬也越来越多。

经济学家巴斯夏说，从道德上讲，节俭是要优越于奢侈的，这一点没有什么争议。但令人欣慰的是，从经济学的角度来看，节俭也同样具有优越性。我们往往更容易看到显而易见的，有直接的影响，而忽视间接的影响。我们往往容易去满足短期的欲望，而忽视长远的好处和价值，值得我们深思。

近些年，随着西方消费文化，信用卡文化在国内的盛行，中国人的消费观念也开始逐渐国际化，消费观念的转变带动着储蓄率的变化。虽然我国目前依然是储蓄大国，但是储蓄率已经持续下滑，从2011年的50%左右，下降到2019年44.6%，甚至有统计显示，超过30%的90后是月光族，90后人均负债超过了13万等等，值得我们深思和警惕。

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