「王辰课堂」王辰：买了保险不出险那是好事

　　各位朋友，大家好，我是王辰，我们今天继续来聊保险。

　　今天有一位业务伙伴给我转述了一个客户的疑问，客户说：“你们的医疗险是好，看起来便宜，保障的额度也高。但是要年年交保费，续保到八十岁，我就得交到八十岁，而社保只需要交到六十岁，退休了，就不用再交了，就可以管到死为止。而你们保险公司一旦停售，这个保险就不能续保了。我买了这份保险交了好多年保费，如果一次病都没有生，岂不是白买了吗？如果将来你们有产品更新替代，那时候我年纪又大了，又买不上了，你说怎么办呢？”

　　我们首先来回答这个客户的疑问，就是社保当然好，当然有用，如果足够用了，就没有必要买商业保险。但是我们知道社保是不足够的，因为起付标准（就是门槛费）、比例报销、报销限额、自费项目不报销，这些要求就让客户在生病的时候不能报销全部的医疗费，总会有自费的部分，需要用商业保险进行补充来减少损失。如果病情比较严重，花的钱比较多，比如花到几十万上百万，社保就捉襟见肘了，绝对是杯水车薪，不足以解决问题，这个时候就需要一些比较符合要求的医疗险作为补充，比如可以报销到几百万的那种。

　　住院医疗保险从设计的原理来讲是一种互助的机制，就是所有购买保险的客户进行互助。生病的人得到了帮助，医疗费得以报销，没生病的人的保费就是要帮助生病的人的。

　　其实，社保的医疗部分也是遵循这样的原则，国家为了控制成本，就有了门槛费、有了报销比例、有了报销限额这些限制，来控制成本。因为我们的基金已经严重不足，所以已经有政府官员动议，退休人员依然应该继续交社保医疗部分的保费，当然遭到社会舆论的一致反对。但是从科学的原理来讲，这是有道理的，因为医疗险是一年一结算，只要这一年度总收入的保费超过赔付就会有结余，不然就会有亏损，所以保险公司一定要控制风险，通过报销比例和免赔额的方式来进行控制。

　　客户所研究的这份保险就是现在网络上比较流行的那种听起来比较便宜的保险，最高保额可以高达600万，但它的第一个限制，就是社保报销后一万之内的所有医疗费是免赔的。没有经过社保报销的客户会按照一定的比例进行报销；有社保报销的客户通过社保报销之后，余额部分可以100%进行报销，但总量不超过600万。这样的保险，其实对许多客户来讲，平时是用不上的，但如果出现了一些比较严重的疾病，又是很管用的，它吸引人的地方就是价格比较便宜。所以，我们买这样的保险一定要有一个好的心态，就是权当作烧香的一种心态，买了份保险没用最好，如果真的倒霉出了那么严重的疾病，有这份保险绝对是有救命的机会。

　　为了有足够的吸引力，保险公司承诺可以续保到80周岁，但是因为这份保险主要的目的是为了吸引客户，也存在巨大的理赔风险，所以又给自己留一个空间和余地，就是如果公司把这个产品停售了就不保证续保了，这是保险公司为了控制风险的一种方法。当然，你可以诟病它，也可以理解它，因为保险公司只有控制住风险，有一定的利润，它才能继续经营，它不可能承担所有的风险，如果保险公司都破产了，如何继续承担给付理赔金的责任呢？

　　至于客户担心将来不续保了，换了新产品，他的年纪大了保不上了，这个问题到目前为止，没有直接的解决方案。其实，我们不能靠购买单一的保险产品解决所有问题，任何产品都有优点也有缺点，我们要学会搭配着买，这样就不会出现这样的风险。比如我们有足够的重大疾病保险，那么到了晚年的时候，如果患了重大疾病，即使没有住院医疗保险也不用太担心；如果有足够的储蓄型保险，到了晚年我们的账户里有足够的现金价值可以动用，其实没有医疗保险也可以解决医疗的问题。所以，保险要买对、买全、买足，而不是买一种便宜的想解决所有的问题，这种占便宜的心理永远都解决不了风险管理的问题。

　　其实，这个客户的疑问并不是个案，有些人被代理人劝说买了保险之后，总有一个担心，就是我交了那么多年的保险费，花了那么多钱，如果一直没有生病，岂不是白买了吗？还有人说：“你们保险公司总是拿一些小概率的事件来吓唬我们买保险，生病的是少数，不生病的是多数，最后还是你们合适。”

　　其实，要回答这些问题，除了我刚才讲的内容之外，还有一些问题需要澄清。

　　第一，就是我们买保险的目的到底是什么呢？是担心出了风险，不是担心不出事儿。不出事儿比什么都好，这是正常人都可以理解的。具体说来，我们担心的是，万一出现一些风险，我们无法承担损失，或者没有能力支付相关的费用。比如生病带来的经济损失，带来家庭经济情况恶化，需要保险报销一定的医疗费降低损失；或者遭受了重大疾病掏不出足够的医疗费，耽误了治疗的机会，甚至丧失了生命；或者老年的时候没有足够的养老金，无法有尊严地生活；或者孩子上学的时候交不起学费，影响了孩子学业。

　　胡适先生说：“保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱，能做到这三步的人才能算作是现代人。”其实，胡适在1933年4月9日的《上海申报》人寿保险专刊第四期，也曾经题词说：

　　第二、买保险就是为了解决问题，有问题要解决就应该选择适合的方法。如果你有更好的方法，当然可以选择；如果没有，保险也许是目前为止最好的选择。我们可以充分证明，保障型的保险在解决医疗费问题、在防灾防损方面具有独一无二的功能。因为它的杠杆效应，我们用少量的保费支出就可以换来出现风险时大量的保险赔付。

　　第三、保险不能单独计算，要和人生一起计算。我们如果只是拿交了多少保费，能获得多少利益来计算，你会发现，我们如果不出风险都是不合适的。难道不出险不是好事情吗？这恰恰是我们的愿望。买保险是为了出现风险的时候，依然拥有人生的弹性，可以恢复原状，可以回到从前，可以过正常的生活。不出险了，我们就有机会赚好多的钱，过正常的生活，一切都如我们所愿。有这种疑问就是我们犯了一个错误，就是重物轻人，这个毛病，我们每个人几乎都会有。

　　在《红楼梦》第四十五回，宝玉冒着雨，夜里去见林黛玉，临走的时候，黛玉把她的玻璃绣球灯拿给宝玉用。宝玉说：“我也有这么一个，怕他们失脚滑倒了打破了，所以没点来。”黛玉道：“跌了灯值钱呢，是跌了人值钱？”接着又说了一些，最后说：“就失了手也有限的。怎么忽然又变出这‘剖腹藏珠’的脾气来！”是灯值钱还是人值钱，这个问题真的很重要。在保险消费的过程中，我们所有人都要思考的事，是人值钱还是车值钱？是钱重要还是人重要？这些问题听起来简单，到了关键时刻，我们都会犯糊涂。

　　曾经有一个朋友跟我分享一个他真实的经历，他说，有一次开车不小心开到沟里去了，车在坠落的过程中，他想到的“完了完了，全完了”，但是后来车平安着地，竟然没事儿，他马上想到的是“车完了”。这就是人性，只要人在，就舍不得东西，只有在死亡的瞬间，才知道人是最宝贵的。但是我们在清醒的时候要记住这句话，人是最宝贵的，你是最宝贵的。你在，一切跟你都有关系；如果你没了，一切跟你都无关。我们算来算去，不要忘记自己是最重要。

　　我们说过，买了医疗险用不上，证明我们健康；买了意外险用不上，证明我们平安；买了养老险觉得没用，证明我们富裕。健康、平安、富裕，正是我们最大的财富，是我们所有人的追求，这是好事不是坏事。买了保险不出险都是好事情，不要纠结花了多少保费。我们不需要担心买保险买错了，需要担心的是没买保险，如果出现了风险，我们如何应对，这才是正确的思维逻辑。所以，做人要学会算计，但不要算计错了，任何选择都有代价，我们选择购买保险防范风险，这个代价是最低的、最可控的。

　　今天的专题就到这里，谢谢大家。

　　【总编：严越】