美华保险：小公司理赔难？因为你没弄清这3个真相！

小公司理赔难？因为你没弄清这3个真相！

随着成立时间的早晚、宣传力度的不同，江湖上就出现了“大保险公司”与“小保险公司”两大流派。一方执着知名度，另一方就讲性价比。

“大公司”大在它知名度高、服务网点广、代理人多以及广告力度大。

但价格通常比小公司高，比如重疾险，通常“大公司”的价格能比“小公司”贵出20%。

所以就算在网上风评不好，但相比售后都无门可求的“小公司”来说，三四线城市都有网点的“大公司”看似更让人放心一点。

那么“大公司”与“小公司”真的有区别吗？“小公司”的理赔能力弱？大公司一定比小公司好？今天我们来细细分解：

一、保险公司，没有大小之分

二、隐藏在一张保单背后的“四大靠山”

三、“小公司”的理赔能力弱，是个伪命题

一、保险公司，真的有大小之分？

保险公司真的有大小之分吗？如果这么想，那一定是不知道，成立一家保险公司，到底有多难。

众所周知，我们国家对金融业务的管控非常严格。无论是银行、保险，还是基金、证券，想要开展业务，都必须要有一块牌照。

而保险牌照，是所有金融牌照中最难拿的一块。没有牌照，就无法成立保险公司

成立一家保险公司，至少要满足三个条件：

1. 股东要具有持续盈利的能力，而且净资产不得低于2亿元

保险公司没钱理赔的问题，实际上从成立时已经考虑到了。

在保险法中规定保险公司需要2亿的起步金，但从实际情况来看，股东向保险公司注入的资金高达上百亿，远远高于保险法规定。

这还不够，根据《保险公司股权管理办法》规定，法人的资金应该稳定且持续盈利，持股超过15%以上的股东需要三个会计年度持续盈利。

2016年保监会曾经否决了天津北方人寿的筹建申请，主要原因发起人财务状况差，武汉康顺集团连续三年亏损。

也就是说，光有钱也不行，还要有持续盈利的能力，才有资格成立一家保险公司。

2. 有清晰的经营思路，及具体可行性研究报告和筹集方案

光有钱可不行，保险公司是个低成本吸金通道，为此有些公司就想钻空子。

为了防止有些公司以保险公司作为低成本吸金通道，银保监会在考察申请公司是否有资格时，要求发起人能提供一套可盈利的经营方案；

同时也是为了防止新保险公司在激烈的市场竞争下，因为盈利模式不清晰陷入被动境地。

3. 企业拟任高管需经过严格审查

长江财险的某位管理人员，曾经因为不符合担任保险公司高级管理人员的任职资格，不予通过审核。

根据《保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定》：熟悉保险相关法律法规、具备职业所需的经营管理能力，并能在任职前取得保监会核准的任职资格。

保险公司的高管，并不是想当就能当的。

无论是大公司还是小公司，都要遵守这些要求。

二、隐藏一张保单背后的“四大靠山”

保险公司成立后，还需要接受银保监会的严格监管，其中最主要的是资金监管和偿付能力监管，以及再保险机制、中国保险保障基金制度。

银保监会国务院直属事业单位，其主要职责是依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。

1. 资金监管

保险法要求保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。资金运用仅限于银行理财、有价证券、投资不动产及国务院许可的其他资金运用形式。

2. 偿付能力监管。

自2015年起，中国实施“偿二代”，保险监管的重心变成“风险导向”，简称“C-ROSS”。

几乎是世界上最全面、最放心的系统。

银保监会要求保险公司每个季末、年末及临时会议都需要提交一份具体的数学模型及压力测试报告，确保自己99.5%不会倒闭。

这保证保险公司的风险承受能力极高，即使面对200年一遇的灾难也不会倒闭。

汶川地震是30-50年一遇的灾害，而美国911事件属于200年一遇的极端风险。

3. 再保险机制

我们所交的保费，并不是全部都交给一家保险公司。

为了防止自身承担的风险过大，保险公司会把一部分保费“分包”给再保险公司。

即使保险公司自身的风险承担能力较强，银保监会也会要求它进行风险转移，这就是再保险机制。

4. 中国保险保障基金制度

万一保险公司真的经营不善，偿付能力触达红线，银保监会会立马出手接管，以让保险公司“起死回生”。

中国保险保障基金，是保险机构为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后备基金。

2007年，原保监会接管新华人寿，首次动用中国保险保障基金收购新华人寿38.815%股权，帮助新华人寿重回正轨，并成功上市；

2018年，原保监会再次动用保险保障基金为陷入泥淖的安邦保险注入资金，并实行长达2年的接管。2020年，安邦经过重组，成为大家保险集团，经营良好。

一份保险合同，关系了背后整个保险行业的监管体系。我们所购买的保险，并不只和保险公司相关。

反过来讲，即使保险公司经营不善，也有一套完善的体系保护我们的利益。

三、“小公司”的理赔能力弱，是个伪命题

衡量一个保险公司理赔能力的强弱，有一个具体的指标：偿付能力充足率。

根据7月30日新出的《保险公司偿付能力管理规定（征求意见稿）》，保险公司将会接受更加严格的管理和打分制度。

保险公司同时符合以下三项监管要求的，为偿付能力达标：

（一）核心偿付能力充足率不低于50%

（二）综合偿付能力充足率不低于100%

（三）风险综合评级在B类及以上

不符合上述任意一项要求的，为偿付能力不达标。

我们来看2020年一季度，保险公司的偿付能力排名：

（受疫情影响，部分公司暂未能公布评级结果）

前十名中，只有友邦保险、中国人寿和新华保险比较为人所熟悉。可以看出来，理赔能力强弱和保险公司“大小”并没有直接联系

此外，购买保险时，理赔条件已经白纸黑字地写入合同中，无论赔还是不赔，对于“大公司”和“小公司”来说，标准都是一样的。

因此“小公司理赔难”的说法也无法成立。

四、写在最后

总的来说，一家保险公司从成立到经营，都需要经过严格的监管。

因此，我们所认为的大公司和小公司，其实没有本质上的区别。

哪家公司的宣传力度更高，更为人所熟知，就成为了我们所理解的“大公司”。

而实际上，保险的购买、生效和理赔，背后都是一套完整的监管体系在运作。

还认为大公司靠谱、小公司不靠谱的，是时候要更新观念了。