这个1.46亿人的客群，消费金融业如何掘金？

作者 | 纳什 罗素

来源 | 一本财经

人们都在感慨90后已经30岁，却没发现，最大的一批00后，即将步入社会。

这些00后的金融特征已初见端倪：他们用花呗，办信用卡，视金钱更加“如粪土”。

他们绝大多数是独生子女，存款是90后的两倍。他们更舍得为爱好花钱，同时又喜欢比价。

此外，他们的金融知识远比90后丰富。他们学习理财，自己购置保险，甚至已经开始想办法赚钱。

00后是一个怎样的群体？他们有着怎样的金融消费习惯？他们会让消费金融进入巅峰时期吗？

1.46亿群体

“我们爱得更加深刻，思维更加独立。”当被80后精英姐姐指责早恋时，00后千千用三个字就击溃了她——“老大妈。”

千千说，他们现在都称90后为“老阿姨”，称80后为“老大妈”。

00后小朱买盲盒已经一年时间了，因为喜欢，她在这方面用掉了两千多元，“觉得可爱就想买，喜欢全套就会买全套”。

小朱的部分盲盒收藏

17岁的小王是个吃货，因为还没到开花呗的年纪，他就用爸爸的支付宝账户开了一个花呗，平时用来吃吃喝喝。

现在，他已经欠了花呗3776元。每个月，他会从自己1200元的零花钱中分期还款。

大学生阿保，为了买衣服和约会女朋友，每个月都会刷400元的花呗，占他生活费的18%。

到2020年，最大的一批00后已经20岁了，他们即将步入社会。

这是一个庞大的群体。国家统计局做过一个统计，发现中国在2000年到2010年出生的人口，约为1.46亿。

也就是说，中国现在有1.46亿00后。

00后是中国的第一批“网络原住民”，其中80%都是独生子女。他们在衣食无忧的环境下长大，视野更开阔，更有自我意识，更关心自己的内心世界和精神需求。

而和90后相比，00后有着更为鲜明的消费特征：

首先，他们的家庭条件更好，消费能力更强。

可以说，00后是中国最有钱的一代年轻人。

《腾讯00后研究报告》指出，90后平均存款815元，00后是他们的3倍，平均存款1840元。而他们的存款，主要来自压岁钱。

此外，00后每周的零花钱消费，也比90后高30%。

其次，在兴趣爱好方面，00后和90后都追求“兴价比”，但00后比90后更舍得花钱。

“兴价比”是招商银行信用卡提炼的一个关键词，用来概括90后和00后的消费观——“当他们愿意为兴趣花钱的时候，价格变得不再重要；与此同时，在非兴趣的日常生活中，他们对价格同样关注，立刻成为精明的‘人形计算器’。”

“年轻一代的消费由产品消费向情感消费升级。”QuestMobile 2019年12月在《电商粉丝经济洞察报告》报告指出。

QuestMobile 指出，年轻用户，特别是90后、00后，购物时越来越看重商品以外的附加价值，比如商品背后的人格属性。因此，在购物中通过明星或KOL引导，就能很好地满足其需求。

也就是说，90后和00后是粉丝经济的重要参与者。

第三，00后不但会花钱，也会赚钱。

最近，百度发布的一个报告显示，00后钱虽然挣得不多，但已经有了理财意识。

“理财课程怎么选”“穷人适合哪些理财方法”“手里有一万块钱该怎么理财”，是00后热搜问题的前三名。

而《创造未来——红杉00后泛娱乐消费研究报告》则指出，近一成的00后，曾在各类UGC平台，比如直播、短视频、漫画、游戏平台获得过收入。

“70后炒股，80后炒房，90后炒币，00后炒鞋。”这话曾风靡一时，社会因此意识到了炒鞋现象背后的00后一族。

最后，00后不排斥超前消费，认为父辈“绝不借钱”的心理过时了。

“绝不借钱是个很迂腐的观念。老一辈人生活的年代物质匮乏，所以他们才有‘有多少钱，办多少事’的想法。”一个00后告诉一本财经。

显然，他已经不会这样做了。

掘金00后市场

00后是重度依赖互联网的一个群体。有不少APP和网站，都将目光锁定在00后身上。

比如Bilibili（即B站）、专门玩语言Cosplay的“名人朋友圈”，甚至还包括QQ空间和一堆的动漫APP。

“你可能不敢相信，锁定年轻群体的APP，非常容易变现。”专注于年轻人APP的投资人蔡锡华称，“只要满足了他们某个需求，让他们喜欢，他们的付费意愿极强。”

蔡锡华是80后，他对此深有感触。

比如说，80后都不喜欢为游戏付费——他们大多经历过盗版游戏泛滥的时代，很少买正版游戏，更不可能为游戏充值了，“我们习惯找破解版，无限加金币”。

00后则不同。

他们买游戏，买皮肤，买周边，甚至还会买人设和剧情。

“一个恋爱游戏和我说过付费数据，60%以上的收入都来自00后小姑娘们的充值——为了养老公。”蔡锡华当时听到这个数据大吃一惊。

而“80后的大妈们”，尽管经济实力最强，“玩游戏却像过日子，极度抠门”。

目前，游戏已经是B站最主要的收入来源。2020年Q2，B站的游戏收入为12.5亿，占其总营收的48%。

而在充值方面，00后更是“挥金如土”。

有相当一部分的00后，会在QQ空间充值黄钻。每个月充10元，就可以解锁很多花哨的空间装扮，留下别人看不到的私密评论，或隐身访问别人的QQ空间。

一位高中生的QQ空间黄钻等级。

要达到这个等级，最多要花720元

而在“名人朋友圈”的APP上，也有专门的“圈币”充值页面，10个圈币1元，60个圈币6元，最高可以一次花388元充值3880个圈币，并可以获得赠送的1120个圈币。

“正是因为00后的这些特征，他们可能将成为消费金融最强大的主力军。金融，才是00后流量的终极变现利器。”蔡锡华称。

显然，金融机构也注意到了这一点，已经有不少金融机构开始布局00后市场。

在前几年打击校园贷之后，校园金融这块蛋糕，非持牌机构已经很难再切入。

目前针对00后的金融产品，主要来自持牌金融机构及支付宝等巨头。

它们提供的金融产品，第一个就是消费贷。

2017年，工商银行推出了消费贷“大学生融e借”，招商银行则推出了大学生闪电贷。

但目前，这些产品似乎没了声音。在这些银行的官网搜相关产品关键词，招行无结果，工行最新的新闻停留在2017年。

招联金融也曾针对在校大学生推出“零零花”服务。但在其公众号里，这项服务已经与其他服务合并。

第二个，就是信用卡和借记卡。

招商银行信用卡公布过一个数据：6000万招商银行信用卡持卡人中，90后及00后占比近40%。

但00后，对于信用卡的态度并不积极。

因此，银行不得不请明星来吸引00后，民生银行请来了李易峰，工商银行请来了王俊凯，浦发银行请来了张艺兴……

“知道00后喜欢追星，一些平台还出了追星贷，可以贷款给明星打榜、买礼物等等。”蔡锡华称，这些手段有些不光彩，“但效果却很惊人”。

第三个，是保险。

很多00后甚至会自己给自己买保险。

有报道称，24岁以下的互联网用户中，有近40%的人买了人生的第一张保单。其中，80%的用户是90后，而最小投保者仅18岁。

根据支付宝数据，在人保和支付宝共同服务的保民中，90后、00后占了50%以上。

受父母熏陶，很多“保二代”对于保险的接受度，已非常之高。

错位？

尽管想开发以00后为代表的年轻用户，但很多人对这个群体的认知，可能存在不小的错位。

“只有真正了解一个群体，你提供给他们的产品才能受到欢迎。”蔡锡华发现，很多项目的创始人都是80后，“和00后隔着两代鸿沟，甚至对00后还带有偏见”。

你真的了解00后吗？

“我看着你们，满怀羡慕。科技繁荣、文化繁茂、城市繁华，你们生长在一个无数前辈梦寐以求的时代，一个精神抖擞的时代，一个仓廪足，而兴礼仪的时代。”2020年5月，B站宣传片《后浪》，在央视和B站分两个版本发布。

它在社会上引发了轰动，让B站成功出圈，却引发了很多年轻人的反感。

“大家觉得这个视频有种来自上层人士的高傲，有种‘没钱都不配做年轻人’的感觉。”年轻人李文竹说。

她表示，现在，在很多年轻人口中，“后浪”已经成了一个嘲讽专用词，被特指那些“有钱乱花的年轻人”。

尽管存款比90后高2倍，但00后的零花钱和生活费仍然来自父母，自己没有经济收入，《后浪》里描述的，并非他们的真实生活。

在金融产品的定位上，蔡锡华也觉得很多平台并不了解00后，甚至是90后这样的年轻人。

比如，2019年底，招行推出了针对年轻高端人群的自由人生白金信用卡。请来助阵的明星，是很多80后曾经的偶像——37岁的韩寒。

在宣传文案中，韩寒被定义为“当代敢于逐梦的年轻人的代表”。

但是，在很多00后和90后眼中，韩寒已经过时了，有的人甚至不知道他是一个作家。

在一本财经采访的6个00后中，只有一个表示，翻过韩寒的书。

尽管蔡锡华认为00后可能成为消费金融的主力军，但他也指出，00后“绝对不是待宰的羔羊”。

90后敢于借钱，是因为在他们的教育里，金融教育往往是缺失的。铺天盖地的网贷广告极具诱惑力，却没有告诉他们：借的，都得还。

但00后则不然，他们受到的金融教育，明显比90后要多。

如今，“抵制非法金融广告，防范非法校园贷款”的宣讲和直播，在校园里已经成为常态。

00后中的很多人，已对网贷和分期保持警惕。

尾声

艾瑞咨询指出，目前，中国90后和00后的人口基数达到了3.3亿。他们超越了80后的2.2亿，成为了中国互联网的中坚力量。

对于90后，大家已经颇为熟悉。而对于00后，以及他们喜欢用的缩写体，很多人仍然一无所知。

00后即将崛起，而整个互联网世界，已经做好准备了吗？

*文中受访者为化名。

文中观点系作者自身观点，不代表消金界平台观点。