大家好，我是美华君。
今天给大伙测评产品之前，我们先看下重疾险的定义
一、重疾险定义
老规矩，考虑到可能有些朋友是保险小白。
评测之前，先带大家了解一下重疾险的概念、配置等级（老朋友可快速滑过这段）。
重疾险的定义
重疾险：一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。
重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越到后面，患大病的概率越大。
重疾险是4类保障型保险（重疾险、意外险、医疗险、定期寿险）中保费占比最高的，达到总保费的80%左右。
所以买保险主要就是买重疾险，大家在研究重疾险上花的时间也是最多的。
二、9月超级玛丽系列产品
至于超级玛丽系列的历史，这里不再赘述。
非要给个评价的话，就是：人的名、树的影；超级玛丽出品、必属精品。
上图中标记红色的为超级玛丽3号Max相较于旧版超级玛丽2号Max的优势点：
o轻症赔付比例更高，60岁前首次出险赔付55%；
o中症赔付比例更高，60岁前首次出险赔付75%；
o赠送保额更高，60岁前得重疾，额外赔付80%；
o癌症、心血管重疾二次赔付比例提升至150%。
可能很多朋友对这些比例没啥感知，我们以轻症为例：
这是重疾险的轻症赔付首次达到重疾保额的一半以上，买50万保额，一次轻症（如不典型心肌梗塞）就能获赔27.5万。
所以说，超级玛丽3号Max这次把轻症/中症赔付比例真的很可观！
这次升级也远比上次超级玛丽2号Max的升级更强，唯一的缺点大概就是保费贵了些。
“居然保费涨了300块！美华君本想这样大声呵斥它，可是它（超级玛丽3号Max）这次升级的实在太多了…”
那这次玛丽系列和现在的主流重疾险相比又有怎么样的优势呢？
三、横向对比评测
从产品开发上，超级玛丽3号Max是冲着重疾险达尔文3号来的
所以我们这里直接拿超级玛丽3号Max和达尔文3号进行对比：
直接说结论：
从轻症保障上看：互有胜负，超级玛丽3号Max胜在60岁前首次可赔55%，达尔文3号则是可赔2次特定心血管轻症，但间隔期1年时间；
从中症保障上看：超级玛丽3号Max首次可赔75%明显更好，达尔文3号中度脑中风可赔2次，但赔付条件要求较为苛刻；
从重疾赠送保额上看：平局，超级玛丽3号Max和达尔文3号都是在60岁前首次患重疾赔付180%保额，并列第一；
从二次赔付上看：同样平局，两者的癌症、心脑血管重疾二次赔付都是市面最高的150%；
从保费价格上看：超级玛丽3号Max价格更有优势，达尔文3号保费较贵。
综合以上对比：
新品“超级玛丽3号Max”和达尔文3号都很优秀，保障水平也都并列最高。
尽管两者的轻重症保障都很不错，却完全是两个方向：
·超级玛丽3号Max优点是赔付比例高（俗一点就是多拿钱）；
·达尔文3号优点在于赔付次数多（保2次心血管轻症）。
而美华君一向认为双鸟在林不如一鸟在手，轻中症保多少次也不如多赔点钱来的实在。
最关键的是，超级玛丽3号赔付是真高！
例如30岁男性投保50万保额，保终身，选30年缴费：
达尔文3号年交保费6115元，超级玛丽3号Max为5855元。
现在我们假设超级玛丽3号Max保费也是6115元，那么它的保额则变成：（6115/5855）×50万=52.2万。
就是说超级玛丽3号Max和达尔文3号同保费时，保额能比达尔文3号多出2万。
同样的钱，重疾多赔2-4万、中轻症最高能够赔快10万，这不比3种特定心血管疾病多赔1次更香吗？
毕竟人的一生患多次重疾/轻症/中症的几率并不是很大...
高发轻症对比：我们再来做个轻症分析，选购重疾险不用在意重疾种类。 无论它有100种、120种或150种重疾，区别都不大，因为最高发的重疾就那25种，这25种重疾的理赔占比达到95%左右。
并且这25种最高发的重疾是由银保监会统一定义的，所有保险产品都一样。
所以在重疾疾病上，各家保险公司的差异都不大，并没有什么需要特别注意的地方。 但轻症就不一样了，因为轻症没有统一的规范。 这就导致了不同重疾险之间，轻症责任有着一些差异。
美华君建议大家关注两点：
·一是轻症的赔付次数和赔付比例；
·二是高发轻症是否包含。
有关赔付次数和比例，大家在对比表中可以一目了然地看到。 关于高发轻症，美华君调研了大量疾病数据，咨询了专业医生，总结出了以下常见的11种高发轻症：
可以看到的是，对于常见高发轻症的覆盖情况，各个主流重疾险还是很不错的。
但也有产品在这些隐性细节上做的还不够好，比如嘉和保就没有“慢性肾功能衰竭”这个轻症。
这点大家在投保产品务必留意，如果有拿不准的地方，可以直接咨询美华君。
四、重疾险投保
1、“恶性肿瘤扩展保险金”强烈建议投保：
投保重疾险撇开基本要素，最应该考虑的是癌症的多次赔付（癌症最高发）。
这是因为癌症在重大疾病中多次发病的概率最高，这种保障比多次赔付重疾险更优（多次赔付重疾险，如果没有附加癌症多次赔付的话，癌症只能赔付一次）；
2、“特定心脑血管疾病扩展保险金”看自身情况：
心血管重疾二次赔付是能让保障更加全面的可选责任
如果不是预算特别充足，不建议附加，毕竟好钢用在刀刃上，优先癌症二次赔付才是王道。
预算特别充足的朋友，可以附加上这项保障。
3、“身故或全残保险金”看自身情况：
如果不是预算特别充足，不建议附加，毕竟好钢用在刀刃上，优先癌症二次赔付才是王道。
预算特别充足的朋友，可以附加上这项保障。
4、“投保人豁免保费责任”看自身情况：
自己给自己投保是不用选的，投保人就是被保人，被保人豁免是自带的。
给别人投保时，例如夫妻互投，如果投保人的年龄比较年轻且身体健康，就建议附加上投保人豁免。
关于保险公司
美华君一直的观点是不用过多关注保险公司的大小，关注保险产品本身就行。
因为其实根本就没有小保险公司，能开保险公司的都是实力非常雄厚的，背后一大堆boss。
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