对“360借条”的法律分析

近日有网友咨询，他通过360金融进行网贷，逾期后被一家城商银行催收，不知该如何处理？小编特意捋了捋360金融，以360借条为例进行法律分析，供大家参考！

一、360借条的运营主体

360借条是360金融旗下个人及小微信贷平台，上线于2016年9月，基于360大数据对客户信用进行评估，并在此基础上提供即时到账的消费贷款。360金融在美国纳斯达克交易所挂牌上市，后更名为360数科，旗下产品有360借条、360小微贷、360分期。

360借条的产品运营主体是福州三六零网络小额贷款有限公司，注册资本5亿元，从控股链条上溯源，这家企业由北京奇步天下科技有限公司、天津奇信富控科技有限公司、天津奇信志成科技有限公司层层控股。

二、360借条的运营模式

360借条主要以与相关金融机构合作放款的形式为主展业，例如360通过旗下奇飞翔艺（北京）软件有限公司参股的持牌机构晋商消费金融，就是360借条主要合作的金融机构之一。资金来源方面，360借条与多个持牌消金机构、城商行等达成合作，双方按照固收或者分润模式分配利润。

360借条现阶段更在意规模，主要采取与金融机构合作的方式，作为助贷平台开展业务，为金融机构提供辅助性服务。未来360借条有可能直接经营消费金融业务，与其他消金公司形成竞争关系。

三、360借条的法律性质

360借条现阶段主要是助贷平台，帮助金融机构发放贷款，法律性质上属于中介服务，也就是大家耳熟能详的网络P2P服务。平台撮合借款人与金融机构签订借款合同，金融机构下款到平台后，支付到用户的账户钱包。

所以，基于360借条产生的借贷，出借方大多是银行或者消金公司，法律性质上属于金融贷款。在个别情况下，如果出借方不是金融机构，而是其他第三方单位，法律性质上则属于民间借贷。特别注意一点，假如平台直接作为出借人提供贷款，由于福州三六零网络小额贷款有限公司只有小额贷资质，没有金融机构牌照，法律性质上仍然属于民间借贷。

四、360借条的利率上限

最高人民法院新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，已于2020年8月20日开始施行，按照新的规定，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。按照2020年8月20日发布的一年期LPR（3.85%）计算，目前民间借贷年利率的司法保护上限为15.4%。

关于金融贷款利率，司法实践中一直遵循的规则是，金融机构的融资费用上限，不超过民间借贷的利率上限，因为民间借贷是对金融服务实体经济不足的有益补充，风险防控及承受能力相对于金融借贷较低，按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率。2020年8月27日浙江温州法院的一份判决，对平安银行超出LPR4倍的利息不予支持，再次印证了这个司法裁判规则。

所以，基于360借条产生的借贷，无论是金融贷款还是民间借贷，利率上限均应该执行最高院的司法解释，即不超过一年期LPR的4倍。需要说明的是，这里的年利率指的是综合利率，即包括借款利息、手续费、中介费、担保费、服务费、保险费、会员费等各项费用在内，结合借款期限和借款本金综合计算得出的利率。

五、360借条的逾期处理

360借条的资金主要来自于金融机构，大部分借款属于金融贷款，如果借款人逾期还款，相关记录金融机构可以上报、录入征信系统。所以，借款人一定要按时还款，如果发生逾期情形，也要尽量主动还款，避免对个人征信造成不良影响。

退一步来说，即便逾期还款不录入征信系统，基于诚实信用原则，借款人也应该按时还本付息。当然，高利贷除外，如果借款综合年利率超出了司法保护上限，借款人可以与出借方协商调整利率，协商不成的，可以向金融监管机构投诉维权，或者通过法律诉讼途径解决。