「王辰课堂」王辰：富裕阶层都有哪些财富风险

　　各位朋友，大家好，我是王辰。今天我们继续来聊保险，我们今天要一起来探讨的话题是：富裕阶层都要面对哪些财富风险？

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　　几十年前中国人普遍都不太富裕，那个时候有许多缺点，但也有一个优点，就是简单，每个人都差不多，上班、赚钱、存银行，没有太多的选择，也就没有太多的烦恼。但是到了今天，许多家庭越来越富裕，富裕阶层的数量越来越多。对于富裕阶层来说，已经进入一个收入多元化，资产多样性的时代。赚钱的渠道多了，投资的机会也多了，选择越多，风险就越高，所以家庭理财越来越得到关注。

　　现在的一个中产阶级家庭，资产达到几百万、上千万都很正常，这个规模都超过过去的许多中小企业的资产规模。所以，我们要讨论家庭理财，就必须先分析家庭财富会面对哪些风险。我们必须要优先做好风险管理，然后才能去进行各种资产的匹配，去追求更高的利润。

　　第一，今天中国的富裕阶层必须接受“财富没有永恒的主人”这个古人的论断。 《史记》里说“富无经业，则货无常主， 能者辐凑，不肖者瓦解”，俗语说“三十年河东、三十年河西”，这些说法都在告诉我们，财富不是永恒的。中国最早的富裕阶层曾经很傲慢地说“我的钱几代人都花不了”，但是经过这几十年的发展，你会发现，曾经信心满满的富裕阶层，现在变破产的，重新回到从前的也绝对不是个案，不是少数。其实，越是富有越要相信周期律，古人说“物极必反、否极泰来、登高必跌重”，都是在告诫我们，越是富裕越要低调，越要注意风险管理。《红楼梦》第十三回，秦可卿临死之前给王熙凤托梦，就是对贾府的财富管理进行了一些安排，给了王熙凤很好的建议，这也是种居安思危的思想，是一个富裕家庭应该有的风险意识。

　　第二，有钱人必须明白，有钱并不是意味着就没有风险。 许多人老认为“我的钱够多，几代人都花不了，有什么风险都不怕”。其实，钱越多就意味着风险更高，发生了风险，损失会更大。很简单的常识，就是穷人永远都不害怕破产，因为没什么产可以破的。而富人一旦破产就要回到从前，去过自己再也无法过的生活，这是无法接受的，所以更需要关注风险管理。

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　　那么，富裕阶层都要关注哪些财富风险呢？

　　首先就是政策风险。 大家也许知道，在过去，许多中国的饭店都装修得特别豪华，就等着有些人去公款消费。但是自从有了“八项规定”之后，我们党在反腐倡廉，许多豪华饭店就破产了，特别是那些刚装修完，还没有收回成本的老板们，最知道政策的厉害。包括许多人炒房子，因为最近限购的政策越来越严，许多人其实也已经套到手里。所以，要理财，在中国一定要看新闻联播，你要知道大政方针的走向。

　　第二个风险就是市场风险 ，我们要了解市场的规律。其实，手机曾经最好的品牌是诺基亚，但是有了智能手机之后，诺基亚就几乎退出了历史的舞台。胶卷里面的名牌，原来是柯达，有了数码相机之后，柯达胶卷已经没有风光了。你会发现，曾经市场上最牛的、独一无二的企业，出现了替代品之后，它就瞬间被毁掉了。所以，不是最厉害的就是最坚强的，而是最厉害的，风险就是最高的。包括许多传统行业到了互联网时代，如果不能与时俱进，就被互联网企业打倒在地，许多人都破产了。

　　第三个风险就是法律风险。 过去在创造财富的过程中，因为市场比较粗放，许多事情都是灰色地带，做了也许没人管你，但并不等于是法律许可的。甚至是为了获取财富，许多人做了许多不该做的事情。法律风险也许是永恒的，只要我们做过了，如果有一天被查出来，都要付出相应的代价。所以“君子爱财，取之有道”，合法是很重要的。

　　《史记》里说“以末致财，用本守之。以武一切，用文持之”，所谓的“文”，就是要保住我们的财富，必须选对投资标的，而且这笔财产必须是合法的，才能永恒的归属我们自己的家庭和家族，如果涉及到法律问题，涉嫌违法，恐怕随时都会失去。

　　富裕阶层必须关注的第四个财务风险，就是人身风险所带来的财富损失。 其实，因为我们富裕一定是有原因的，也许比别人更奔波、更劳累，身体的健康就遭遇许多风险。其实，许多中年猝死的都是青年才俊，事业如日中天，因为太关注事业了，许多人就忽略了身体的健康。第二个因为有钱会成为众矢之的，“枪打出头鸟”、“木秀于林，风必摧之”。因为有钱就被人关注，会遭遇许多人生风险，比如绑架，比如刺杀，这些都是我们每个人要关注的话题。所以，我们常说“富不过三代”。富不过三代的悲剧不一定是因为富二代富三代不出息、败家，其实许多有钱人都很注意对子女的教育，但是我们的孩子再出息，接班人再优秀，如果遭遇了前述的一些风险，我们的财富还是很难坚持保住，这就是富不过三代的根本风险。其实这是一个系统性的，社会各方面带来的风险，不是仅仅依靠个人努力就可以保全我们的财产。

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　　所以，在我们谈论了上述的话题之后，其实关于财富风险还会涉及到许多方面，比如未来如果中国大面积地开征房产税，将来有一天如果开征了遗产税，那我们的财富就会面对巨额的纳税风险，我们如何做好提前的规划，让财富合理、合法、尽量地节约税收，这也是财富管理需要关注的话题。

　　当然在不远的未来，中国的富裕阶层还要面对遗产纠纷带来的各种问题。香港人说得很苍凉的一句话就是“富人只有继承人，没有亲人”，台湾人有句谚语说“资产分配日，子女不孝时”。所以，我们不提前做好财富规划，将来会给家庭和家族带来许多纠纷。比如霍英东家族的遗产争夺案，包括韩国三星集团董事长的哥哥，也曾经状告过他侵吞遗产的问题，包括在中国大陆闹得沸沸扬扬的许麟庐遗产案，也都应该引起我们的警示，财富多了，如果管理不好，也许都是灾难。

　　今天的专题就到这里，谢谢大家。

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　　【总编：范国如】