小贷公司新规点名P2P网贷转型试点机构：要严审资质、加强监管

记者 贺向军 实习记者 丰凤鸣 报道

记者从银保监会官网获悉，9月16日，银保监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（下称《通知》），对小贷公司的业务规范、融资渠道、经营红线等方面作出规范。小贷行业迎来统一的监管规则。

值得注意的是，上述文件中提到，对依照《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（整治办函〔2019〕83号）（下称"83号文"）转型的机构，要严格审查资质，加强事中事后监管。

这是83号文发布后，银保监对P2P转型小贷试点机构最新的监管表态。最新转型进展方面，各地对符合转型条件的P2P平台均敞开了申请窗口，但据记者不完全统计，截至目前仅有4家平台成功实现转型。小贷公司进入"强监管"时代，对于这少数由P2P网贷机构转型而来的小贷机构而言，上岸后仍将面临不小的生存压力。

P2P转型小贷后监管压力仍存

2019年下半年，P2P网贷整治进入纵深阶段，银保监会对下一步整治工作内容的定调是——分类处置，以退为主，个别机构可转型为小贷和消费金融公司。2019年11月27日，监管下发83号文，为网贷平台转型提供了一条新的路径。

在业界看来，对于少数P2P平台来说，向小贷公司转型已经成为仅剩的上岸机会。对于一些本身业务量不大的地方性的平台，可以往地方小贷方向转型。对于一些想转型开展助贷业务的平台来说，获得小贷或网络小贷牌照后对于业务的开展也比较有利。

83号文下发9个月后，对于P2P转型小贷试点，监管有了最新的表态。

9月16日，银保监会网站发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》。其中第十九条"加大监管力度"明确要求，对依照《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（整治办函〔2019〕83号）转型的机构，要严格审查资质，加强事中事后监管。

据《通知》规定，对小额贷款公司进行监管和风险处置由省（自治区、直辖市）人民政府负责，地方金融监管部门具体落实。《通知》要求，在准入管理方面，地方金融监管部门应当按照现有规定，严格标准、规范流程，加强与市场监管部门的沟通协调，严把小额贷款公司准入关，对股东资信水平、入股资金来源、风险管控能力等加强审查。

《通知》还规定，地方金融监管部门应当按照现有规定，暂停新增小额贷款公司从事网络小额贷款业务及其他跨省（自治区、直辖市）业务。小贷公司原则上应当在公司住所所属县级行政区域内开展业务。部分经营良好的小贷公司经地方金融监管部门同意，可以放宽经营区域限制，但不得超出公司住所所属省级行政区域。

上述《通知》对于P2P平台转型为小贷公司影响重大。

行业分析人士表示，《通知》明确暂停新增小额贷款公司从事网络小额贷款业务及其他跨省（自治区、直辖市）业务，基本将小贷公司定位于传统、小规模的地方信贷机构，这让有意转型为网络小贷公司的网贷平台希望落空。而传统小贷公司牌照由于无法开展线上业务，与网贷原有的全国范围经营的模式并不匹配，P2P转型小贷后的经营范围明显受限。无法扩展业务规模实现跨区经营，部分小贷公司可能陷入无产品可做的困境。

此外，《通知》还在利率方面做了要求。文件中对小贷公司放贷利率的表述为"小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等，违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率。鼓励小额贷款公司降低贷款利率，降低实体经济融资成本"。《通知》虽然没有明确限定利率上限，但据2008年原银监会印发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）文件要求，小贷公司放贷利率不得超过司法部门规定的上限。而此前8月20日，最高法降低了民间融资的最高保护上限至一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，当前为15.4%。

行业律师认为，《通知》在利率方面没有明确规定，可以理解为维持原来的指导意见。毕竟金融机构放贷不能高于民间借贷利率。一位上海互金行业从业人士向记者表示，如果要求小贷公司按照新的司法解释规定的利率上限执行，小贷公司后续展业将面临了巨大挑战和压力。这对由P2P平台转型而来的小贷公司而言更甚。

目前仅有4家平台成功转型小贷

记者注意到，83号文下发以来，已有多家网贷平台加入转型小贷公司的阵营中。例如，就在《指导意见》出台的同一天，贵州P2P平台信通袋在其官网发布公告称，正在申请积极转型省级小贷公司，其表示已于11月25日正式向有关部门提交了转型申请，将严格按照监管部门要求，制定转型实施方案，积极配合网贷风险专项整治工作。此外，全国多个地方对符合条件的P2P平台也敞开了转型窗口。

但截至目前获得地方监管机构批复成功从P2P网贷转型为小贷公司的机构数量并不多。据记者不完全统计，截至目前仅有浙江互金平台金投行，厦门P2P平台海豚金服和禹顺贷，以及江西的融通资产共四家机构。

具体来看，浙江互金平台金投行在宣布退出网贷业务后，直接将工商主体变更为网络小贷。今年1月8日，金投行运营主体杭州金投行金融资产服务有限公司发生了多项变更。其中，公司名称变更为杭州金投行网络小额贷款有限公司，经营范围变更为发放网络小额贷款；与贷款业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。不过，记者目前未查询到当地监管对其的明确批复。

5月13日，厦门市地方金融监督管理局公告，厦门禹洲启惠网络借贷信息中介服务有限公司（禹顺贷) 和厦门海豚金服网络科技有限公司（海豚金服）2家P2P网贷机构拟转型为小额贷款公司试点的申请获得同意批复，这意味着这2家公司将拿到新设小额贷款公司的临时牌照。通知明确，上述两家P2P转型小贷试点公司的核准注册资本均为3亿元，首期自接批文之日起30日内实缴注册资本1亿元，2年内到资3亿元。两公司均应严格遵守83号文及《厦门市小额贷款公司管理办法》（厦府〔2016〕88号）等有关规定，合规审慎经营，并在6月底完成存量网贷业务清零。

9月10日，江西省地方金融监督管理局官网发布消息称，今年8月21日，由赣州发展融通资产有限公司（以下简称"融通资产"）网贷机构转型设立的赣州发展小额贷款有限公司获得省金融监管局批复，成为该省第一家成功转型的网贷机构。该公司注册资本金1.5亿元，注册地位于赣州市章贡区，是一家在赣州市章贡区及周边县域展业的小贷公司。

据记者了解，厦门两家获批转型的网贷平台均规模较小，借贷余额在千万元左右，属于网贷行业中的微型平台。而杭州金投行、江西融通资产均属于国资系P2P平台。除融通资产之外，江西省最大的P2P平台博金贷转型小贷的工作也在推进。据悉，博金贷准备申请的是全国网络小贷牌照。

从近期监管的态度来看，P2P网贷平台成功转型小贷公司并不容易。行业分析人士人士表示，一方面是P2P平台转型拿牌照的门槛并不低，此外小贷监管也在趋严。因此转型难度大的以及实力较弱的玩家仍将会拒之门外，全国范围内获得批复成功转型的P2P寥寥无几。

根据83号文披露的细节，P2P转型小贷公司的监管要求可谓严格。网贷机构拟转型单一省级区域经营的小贷公司注册资本不低于人民币5000万元；拟转型网贷机构设立的全国经营的小贷公司注册资本不低于人民币10亿元，首期实缴货币资本不低于人民币5亿元，且首期实缴货币资本还应同时满足不低于转型时网贷机构借贷余额1/10的要求。

而最新发布的《通知》作为统筹性的中央层级监管文件，从大方向上规定了后续对于小贷公司的监管脉络。银保监会相关负责人表示，下一步，银保监会将持续加强小额贷款公司行业监管制度建设，与《非存款类放贷组织条例》的施行相衔接，进一步完善小额贷款公司行业经营规则和监管规则。这也意味着，随着化解金融风险工作的推进，小贷行业生存环境也愈发严峻。这些少数的"上岸"机构可能刚松一口气，就要迎来新一轮的严监管。

数据显示，截至2019年12月末，全国共有小额贷款公司法人机构9074家，贷款余额10043亿元。根据央行最新披露数据，截至2020年上半年底，全国共有小额贷款公司7333家，贷款余额8841亿元。小贷行业在监管整顿下规模正明显缩减。

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