新技术助力不良率大幅下降建行多举措降低小微企融资成本

华夏时报（chinatimes.net.cn）记者冯樱子 北京报道

疫情发生以来，企业融资渠道受影响，特别是中小微企业受到冲击较大。对此，金融机构支持小微企业成了防疫的重点工作。

截至上半年，建设银行普惠型小微企业贷款余额已经达到1.26万亿元，同比增长51.5%。有贷款余额的客户数159.1万户，同比增长29.8%。

9月7日，建设银行行长刘桂平在出席活动时介绍，瞄准疫情带来的新痛点，该行重点加大对信用贷款、续贷、首贷等客户的支持，小微企业信用贷款占比比上年末提升3个百分点，续贷累放金额占比较上年末提升0.2个百分点，上半年新增首贷客户数近4万户。

与此同时，建设银行为受疫情影响暂时陷入困境的企业提供延期还款服务，确保企业生存和经营发展。对受疫情影响较大，流动性遇到暂时困难的小微企业贷款给予临时性延期还本付息安排，到6月末已经为约8万户小微企业、超过400亿元贷款延长了还款期限。

降低小微企业新发放贷款利率

保市场主体重点是保小微企业。稳住上亿市场主体，生产经营活动才能有序开展，经济才能接续运行。

疫情发生以来，金融领域多方合力，推动小微企业融资成本降低。首先，央行通过LPR定价水平等引导利率下行；银保监会大力指导、引导、督导、要求商业银行降低小微企业的融资成本；银行金融机构自身也将解决小微企业融资贵问题变成自觉行动。

上半年，建设银行加大信贷供给，保障企业正常流动性资金需求。通过为受疫情影响的企业开辟绿色通道，配置专项信贷规模等措施，加大信贷投放力度，今年一季度，建设银行普惠型小微企业的贷款余额在全国商业银行中首家突破1万亿元。

刘桂平表示，今年上半年，建设银行加大减费让利力度，帮企业轻装上阵。疫情发生以后，对普惠型小微企业新发放贷款利率下降0.75个百分点，对疫情防控相关企业进一步下调0.4个百分点。对武汉、对湖北受疫情影响最严重的地区又作了进一步下调安排。

除了降低小微企业融资成本，建设银行还对小微企业实施了延期还本付息，使得受疫情影响而陷入困难的企业能够接续经营，并降低企业的经营成本。针对抵押类贷款，该行主动为小微企业代付部分第三方机构的费用，包括抵押类贷款押品评估费、财产保险费、抵押登记费，减轻企业的融资负担。

建设银行在首贷率和信用放款方面也下了功夫。刘桂平介绍，该行小微企业的信用贷款客户数占全部普惠金融客户数的比重超过60%。其中，主打产品“小微快贷”，累计为144万户小微企业和个体工商户投放贷款2.6万亿元，户均贷款80多万元。全行超过97%的网点可以开办小微企业业务。

此外，建设银行于2018年9月专门针对小微企业在国内银行业首家推出“惠懂你”手机移动端融资和综合服务平台，实现7×24小时服务，“惠懂你”集成创新了在线测额、预约开户、股东开会、贷款办理、进度查询、贷款归还等功能，通过一部手机一站式完成，可以实现自由申贷、自主办理，融资的便捷性、时效性大大提升。

疫情期间，加速释放“惠懂你”线上服务效能，为客户提供全线上无接触服务，目前该APP访问量突破1亿次，认证企业突破370万户，授信金额超2800亿元。

“我们希望，通过‘能让尽让、能延尽延’的方式，在小微企业发展比较困难的情况下，为他们创造一个比较好的、宽松的经营环境。” 刘桂平说道。

新模式下发放贷款不良率不足1%

2017年，建设银行普惠金融贷款不良率超过4%。此后，在推行新技术的支撑下，新发放贷款的不良率大幅下降。

刘桂平表示，建设银行按照贷前贷后一致性原则，综合大数据、行为评分卡技术和风控专家经验，创新数百个模型，将风险底线和风控标准嵌入系统，从客户准入、产品的精准适配，到风险预警、全天候实时监控等全过程跟踪，建立普惠智能风控体系，改变了过去单纯依靠人工判断防范风险的做法。新模式下发放的不良贷款的比率不到1%。

建设银行还通过线上化、自动化作业，使客户高效率获得贷款。运用数据自动采集、模型自动审批和标准化系统，推动小微信贷业务流程再造，将传统的线下人工作业转变为线上服务，客户可以全流程、网络化、自助化操作，按需在线上支用、还款，相比传统方式需要20-30天的审批周期，新的作业方式可以实现立等可贷。

从银行角度看，过去建设银行每年普惠型小微企业的贷款新增一般在100-200亿元，贷款客户新增不到1万户。实施了新模式以后，2019年当年新增普惠贷款3531亿，新增客户31万户。今年前八个月，普惠贷款已经新增超过了4000亿，新增贷款客户近35万户，已经超过去年全年。

同时，建设银行将数据作为信用要素，依托数据技术实现多维度内外数据互联互通，即外连税务、工商、电力、环保、司法等36类4000余项外部数据，整合挖掘结算流水等银行内部海量信息。

以此对小微企业进行信息和数据交叉验证，让客户评价全面真实，通过负面清单加正面清单，破解小微企业资信失真、信息不对称和不完整的痛点，基于数据分析精准预判客户需求，系统自动筛选，多渠道和平台主动下发商机，对接需求。银行变等客户上门为主动服务，客户变求贷无门为自主对接、自助办理业务。