普惠贷款权重暴升3倍 小微不良风险平衡术

时代周报记者 曾令俊 发自广州

“上半年我们普惠金融贷款的压力非常大，层层分解任务，非常重的考核指标，而且经常加任务，必须完成相关的任务指标，监管部门也一直在督促。”9月4日，某国有银行地级市分行副行长告诉时代周报记者，优质的小微企业是各个银行争夺的对象。

近日，银保监会普惠金融部主任李均锋表示，从今年前7个月的情况看，普惠型小微企业贷款“量增、面扩、价降”。截至7月末，5家大型国有银行普惠型小微企业贷款余额达3.57万亿元，较上年末增长37.1%。

9月4日，北京某中型科技企业创始人对记者表示，6月份以来，不少银行上门推荐贷款，不仅利率低于3%，还主动提到不用钱可以买回银行固定收益产品，有时一天有三家银行客户经理上门。

今年政府工作报告提出，国有大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。8月底，国有大行均披露了2020年半年报。从半年报的数据看，工行、农行、中行、建行、交行这5家大行的普惠型小微企业贷款较年初增速均超过20%。

然而，如何平衡速度与资产质量则是银行需要重点面对的难题。9月4日，工商银行广东分行相关人士告诉时代周报记者，将始终坚持业务发展与风险控制两手抓，普惠贷款在实现快速增长的同时也保持了质量稳定。

考核全面倾斜

今年政府报告提出，“大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。”时代周报记者梳理，2019年对这一指标的要求是要增长30%以上。

从半年报披露的数据看，五大国有银行增速均达到了20%，完成了半年度的目标。其中，农业银行已经提前完成了年度目标。

具体看，农行普惠型小微企业贷款余额8661.42亿元，较年初增加2738.35亿元，增速46.2%，高于全行贷款增速37.3个百分点；工行普惠型小微企业贷款余额6399.29亿元，比年初增长35.7%。

交行上半年普惠金融“两增”口径贷款余额2147.20亿元，较上年末增加507.69亿元，增幅30.97%；中行上半年普惠型小微企业贷款余额5254亿元，比上年末增长27%。

其余大行，如建行普惠金融贷款余额12589.09亿元，增速为23.4%；邮储银行上半年的普惠型小微企业贷款余额7566.12亿元，较上年末增加1034.27亿元，增幅为15.83%。

多个受访的国有大行人士告诉时代周报记者，今年银行内部对普惠金融的考核压力很大，分值很高，甚至有一票否决权。

“我们行有两个考核口径，一个是银保的监管口径，另一个是银行内部的，现在又增加了扶贫、民营企业贷款等考核口径。分值很高，基本每个月都要交任务。这个指标有一票否决权，有一些支行行长其他指标完成得很好，但是普惠金融的指标没有完成，直接被撤职了。”9月3日，某国有大行人士告诉时代周报记者。

前述工行广东分行人士说，重点根据银保监会普惠贷款“两增两控”及结构化考核要求，提高普惠金融业务指标在分、支行经营绩效和业务发展考评中的考核权重，加大主管行长KPI考核力度。

时代周报记者此前获悉，不少银行内部已与每个分行签订了“军令状”，大幅提高“普惠型小微企业信贷增长”指标的考核权重，甚至权重升幅超过300%，并且将小微企业贷款的不良贷款容忍度提升至3.5%。

“下一步，我们还将普惠金融业务考核政策传导到分支机构，用好考核指挥棒；保障专项信贷规模配置，推动行长奖励基金、考核利润补贴等专项资源落地见效，确保将政策红利反哺小微企业。”此前，中信银行相关负责人提供给时代周报记者的材料显示。

速度与质量平衡术

在贷款增加的同时，商业银行业需要平衡各类风险。一般情况下，普惠金融尤其是小微企业不良贷款率比较高，银行开展业务也会相对谨慎。如何平衡增速与风险的关系，则是银行从业人士需要思考的问题。

“不良率确实有提高，我们有分行就出现过首贷就出现问题的情况。风控上并没有特别大的改变，但是利率有所降低。目前推得比较多的是线上化贷款产品，比较简便。”9月5日，某股份制银行分行副行长在接受时代周报记者采访时说道。

近日，某国有大行省级分行人士告诉时代周报记者，至上半年末，全省普惠金融贷款不良余额比年初下降0.54亿元、不良率下降0.22个百分点。

在半年报业绩发布会上，农业银行副行长湛东升表示，持续加强小微企业业务的风险监测，贷后管理，跟踪研判疫情发展的影响，持续全面及时有效地排查小微企业的风险状况，对重点产品、重点区域风险加强监测，针对可能集中爆发的风险隐患要前瞻性地制定处置预案，确保风险整体可控，资产质量基本稳定。

据农行相关人士提供给时代周报记者的资料显示，严守风险底线，上线“小微企业客户行为风险识别系统”，丰富风险预警指标体系，强化对线上业务的贷后管理。

银保监会的数据显示，截至6月30日，不良普惠型小微贷款余额0.4万亿元，较年初增长9.25%，不良率2.99%，较各项贷款不良率高0.88个百分点。

上述工行广东分行人士说，在目标客户精准定位、多场景引流客户的同时，实现数据交叉验证、贷后批量监测、风险提前预警，全面提升风险防范能力。

“在线下的贷前调查和贷后管理中，不仅要求分支机构实地深入了解企业和股东本身，更要求将企业所在的地区经济、专业市场、产业集群、上下游核心大型企业等数据信息联系起来统筹规划，针对性地制定风险防控措施。”该人士对记者表示。

“总体上还是在我们的不良容忍度之内。随着经济金融形势变化，小微企业不良贷款明年可能会有所增加，但是对增加的不良贷款，银保监会和银行业金融机构有足够的能力和工具，来应对不良贷款率上升的压力。”8月22日，银保监会普惠金融部主任李均锋对外表示。