保险有多坑？今天，我把友邦全佑至享的底裤扒下来了！

今天这篇文章，学姐主要带大家全面了解一下友邦鼎鼎有名的重疾险产品——全佑至享。

但是，在讲产品前，友邦保险公司是我们绕不开的话题。

这家有着【百年背景】、【大公司】、【零投诉】等等标签的保险公司在中国的保险市场上一直是一个独特的存在，有人将它捧上神坛，但同时关于友邦的争议也不绝于耳。但真相到底是怎样的呢？

本文重点

>>背景调查：友邦保险公司介绍！

>>深度解析：全佑至享能提供什么保障？

>>一锤定音：全佑至享到底值不值得买？

一、背景调查：友邦保险公司介绍！

在枯燥的产品测评开始前，我们先来聊聊友邦的小八卦~

友邦的公司背景一直是很多代理人宣传的资本，但学姐一向只用事实和数据说话：

所谓的美国友邦保险（简称友邦或者AIA）其实是属于美国国际集团（AIG）的全资附属公司。

1919年在上海创立，之后由于战乱，美国友邦关闭内地市场，退出中国。

到了2008年，美国次贷危机蔓延，AIA也独立出去，并且承担当时AIG的一部分债务，后来也就发展成为现在的香港友邦。

所以所谓的“百年友邦”，只是因为AIG有百年历史，而中国友邦是在1992年创立，两者没啥关系，有些话听听就好~

了解了重疾产品背后的光环，我们再来看看全佑至享真正的保障责任如何。毕竟保险公司名声品牌只是附加价值，真正关乎我们利益的是保费、保障责任和理赔。

二、深度解析：全佑至享能提供什么保障？

话不多说，直接上测评表：

从图里我们可以看到，友邦全佑至享是一款重疾单次赔付，没有中症保障，轻症可以赔付6次的终身重疾险，其中男女各有6种特定癌症以及6种现代疾病，首次确诊可以额外赔付50%。

通过附加险，全佑至享可以增加重疾的2次赔付以及癌症的2次赔付保障。

除了没有中症保障，全佑至享基础保障还是都有的，但学姐一看价格，差点倒吸一口冷气，这也太太太太贵了吧！

一年拿出近两万来买保险，还只是一个人的保障份额，这是什么家庭条件啊？

除了价格过于昂贵，全佑至享2019还有这些不足：

毫无诚意的恶性肿瘤多次赔

在附加全佑爱无忧后，可以实现恶性肿瘤多次赔。但我们来看看这个恶性肿瘤多次赔的具体保障内容：

本附加癌症多次赔付，条件是在首次重疾后，满5年，再次癌症赔付50万，其再次间隔5年，赔付50万，共计额外2次50万癌症保险金。

癌症二次赔付的间隔期居然要求满5年，这个间隔期可以说是毫无诚意。

首先我们来看个数据：癌症转移和复发大多发生在根治术后三年之内（约占80%），少部分（约占10%）发生在根治后五年之内，如果各种肿瘤根治术后五年内不复发，那么再次复发的机会就很少了。

五年生存期是医学上对肿瘤患者生存期进行统计评估后得出的专业指标。

恶性肿瘤多次赔的诚意不足，还体现在首次非癌的情况下，依然要等5年才能理赔第二次的癌症！（用心做宣传，用脚做产品。）

所以说，全佑至享这样设置癌症理赔间隔期，会极大地减少理赔概率，简直是心机满满！

理赔条件严苛

理赔一向是我们消费者最关心的事情，全佑至享的理赔却有些刁难人。

先来看看全佑至享在条款中对确诊医院和医生的规定：

对于专科医生，条款中规定需要在【二级或二级以上医院】的相应科室从事临床工作三年以上。但我们再看看理赔条件：

在申请全残、老年长期护理金、生命终末保险金时，客户却需要提供【三级或三级以上医院】出具的病例、鉴定书等资料，全佑至享这种确诊要求医院是二级以上，理赔却要求三级医院资料的设定对正等着理赔金治病救命的病人真的太不友好了！

要知道，现在大部分重疾险理赔时，只需要提供二级或二级以上医院的病例等资料就可以了。

重疾分组不科学

重疾分组是什么意思呢？

重疾分组是为了降低出现多次赔的风险，比如把108种重疾分为5组，有一种疾病发生赔付后，那么该疾病所在的分组内，其他疾病的保障责任也就结束了。

所以多次赔付的重疾分组合理性非常重要，直接影响到是否有可能用到二次赔付！什么叫合理呢？当然是高发的重疾分在不同组才科学，比如光大永明嘉多保：

可以看到，嘉多保的六大最高发重疾被分在了四个不同的组别里，其中恶性肿瘤还是单独分组，大大提高了理赔的概率。但是相对的，我们来看看全佑至享的分组情况：

其中，针对国家规定必保的6大最高发重疾，全佑至享还耍了一个可以让他们少赔钱的“小心机”：

A组：恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病；

B组：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）；

C组：脑中风后遗症；

D组：多个肢体缺失。

可以看到，仅A组就有3种高发重疾，最最最高发的恶性肿瘤居然没有单独分组！这会有什么后果呢？学姐给大家举个栗子：

假如小明不幸患上肝癌，根据保险合同理赔了50万，那么A组的疾病就通通失效了，就算之后等到了肝源，可以做肝脏移植了，全佑至享是不可以再赔的，就因为恶性肿瘤和重大器官移植术都属于A组，只能理赔1次。

这样的分组，让全佑至享的多次赔付保障仿佛名存实亡。

学姐郑重建议还没有买重疾险的朋友，千万要看清条款，不要让自己的利益受损！

轻症隐形分组

轻症，属于大病之前的轻微的症状，比如皮肤癌、原位癌等，属于轻症，控制不好，也是有可能演变为恶性肿瘤的。

所以，轻症保障很重要，如果在轻症阶段拿到保险金把病治好是再好不过的了。

再看全佑至享的轻症保障：60种轻症赔赔六次，虽然比例递增，但最关键、最可能理赔的前两次却只赔20%，这个比例已经很过时了。

目前主流的重疾险，轻症已经能赔到30%-45%，甚至更高。相较之下，全佑至享这20%稍微有点寒酸了……（没有说友邦寒酸的意思！）

更不友好的是，虽然60种轻症明面上不分组，但条款却有补充说明：很多关联的轻症是只能赔其中1种。请看合同条款原文：

也就是说，有四类14种疾病是每类仅赔付1种的，相当于少了10种轻症。而且3种高发轻症“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”、“微创冠状动脉搭桥术”、“不典型急性心肌梗塞”和另一个轻症4赔1，赔了1种另外3种自动失效，

虽然隐形分组并不仅是全佑至享的独创，但其他这样分组的重疾险大多是2赔1。

三、一锤定音：全佑至享到底值不值得买？

最后总结一下：友邦全佑至享是一款终身多次赔付重疾险，保费偏高，整体价格是市面上同类产品的两倍，让人望而却步；

保障方面，重症分组和轻症关联疾病不能赔付也让人遗憾；

附加的长期意外险保费昂贵，也很鸡肋，意外险选择一年期综合意外险就可以了，性价比很高；

同时，附加的癌症多次赔付保障也一言难尽，5年的赔付间隔期实在是太~长~了~

其实产品贵也不是不行，但起码得贵得有道理。但看了我上面的分析，相信全佑至尊该不该买大家心里都有数了。

学姐建议想选择多次赔付重疾险的朋友多了解其他产品，比如目前市场上热销的信泰保险的完美人生守护典藏版、百年人寿家的百惠保以及光大永明人寿的嘉多保等都是十分优秀的多次赔付重疾险。

【写在最后】
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