交易量暴涨近350%，黑帮毒贩横行的墨西哥在加密货币的路上狂奔

2020年5月，研究机构Arcane Research和Luno在一份报告提到，非洲地区的乌干达、尼日利亚、南非、加纳和肯尼亚，成为了谷歌搜索“比特币”最多的10个国家。与此同时，加密货币的使用和监管也在非洲取得了快速的发展。

眼下在黑帮毒贩横行的墨西哥，加密货币也开始了狂飙突进的新剧情。

加密经济一路狂奔，传统银行业“望而却步”

2020年7月，分析网站Usable Tulips发布的一份数据显示，世界各地的发展中国家和地区对加密货币的兴趣正在激增，其中非洲和拉丁美洲正以肉眼可见的速度，诞生了很多加密经济企业，并发展出了迎合本地化需求的加密经济业态。例如位于北美洲的墨西哥，正逐渐发展起了以加密货币为核心的金融业。

官方数据显示，在2019年9月至2020年5月的8个月中，墨西哥代表性本土加密货币交易所Bitso的交易量增长了342％。2020年初，Bitso对外宣布其平台上的用户数已超过100万，其中有92％是墨西哥本土用户。

对比Bitso的数据“疯长”，墨西哥传统金融机构的发展则略显失意。据墨西哥金融机构CNBV称，目前墨西哥共有35家传统经纪机构，而活跃账户总数也不到40万。

对此，咨询公司CryptoFinTech的首席执行官兼墨西哥证券交易所集团的Eloisa Cadenas教授表示：“这真令人震惊，因为我们看到一个加密货币交易所展现出了比35个专门的投资管理实体更大的潜力。”

加密经济之所以能在墨西哥取得如此快速的发展，也与墨西哥当地缺乏可靠的交易方式有关。

在许多公开的新闻报道中，墨西哥总给人一种黑帮和毒贩横行的形象，并且墨西哥长期以来在打击逃税和洗钱方面也缺乏有力手段。因此，墨西哥政府开始计划通过采取严格的资金管控，来打击犯罪活动。但不可避免的是，普通民众的日常消费和交易活动也因此受到影响。

2019年8月，墨西哥政府开始实施新的金融科技法规，对企业家、众筹机构、银行和私人资本领域的金融服务提供商进行管控。

根据新法规，为用户保留存款的科技公司必须是在墨西哥注册的金融机构，而这一要求给金融机构带来了高昂的合规性成本——完成注册程序的费用超过了35000美元。同时，新法规还要求金融机构的年利润不低于100000美元。

据墨西哥媒体报道，新法律出台后，只有85家机构最终完成了注册。

严格的新法规导致了墨西哥本土金融机构的运营成本上涨，也让普通民众不得不面对昂贵的金融服务费，这也将人们“推向了”加密货币。因为与银行等传统金融机构相比，加密交易平台往往能提供更快的转账速度，并且有着比银行更低的转账成本。

手续费“揩油”太严重，传统银行业被加密经济“瓦解”

和其他拥有大量海外劳动力的国家一样，墨西哥每年有大量境外汇款流向国内。

据墨西哥中央银行报告称，2020年6月，墨西哥在美国的工人向国内汇款额高达35.6亿美元，较上年增长11％。 这些海外汇款几乎都是通过Western Union、PayPal的Xoom这样的汇款平台完成的。

但是，这种传统的汇款方式也因为收取高额的转账手续费，而为用户所诟病——例如Xoom会收取每笔高达 4％的交易费。为此，2019年墨西哥总统奥布拉多还曾公开抨击Western Union和Xoom在汇款转账中收取高额费用的行为。

不仅跨境汇款要面临高昂的转账费用，墨西哥普通金融服务的利率也非常之高。据报道，在墨西哥普通信用卡的加权年利率为56.3％，而同属于拉丁美洲的哥伦比亚，信用卡的平均利率仅为27.4%。此外，哥伦比亚的个人信贷利率约为21％，而在墨西哥，这一数字约为67.2％甚至更高。

对比之下，加密货币转账的低廉使用成本优势明显——很多加密金融服务公司只收取0.05%到0.5%的费用。更重要的是，加密技术为很多没有账户的普通人提供了基础的金融服务。

根据世界银行发布的2018年全球金融普惠性数据显示，墨西哥15岁以上人群中，有63.1％的人没有银行账户。

据行业人士透露，在墨西哥这些没有银行账户，并且长期依赖于使用现金的群体，主要来自于未通过正规渠道向政府登记的工人或企业。据统计，墨西哥全国未登记的劳动人口占到了总就业人口的55％至60％。

如今，这些没有银行帐户的墨西哥公民们，也开始使用由科技金融公司提供的数字支付系统。他们可以通过数字支付的方式，完成往常从杂物百货到电话费、电费的所有现金支付。该系统还能够帮助他们进行网购付款，并且将钱存入自己名下借记卡或银行帐户。

监管的“靴子”正在落地

随着加密金融服务在墨西哥本土的逐渐壮大，以及加密经济在全球范围内的影响不断扩大，墨西哥的加密经济组织也开始面临着监管。

根据墨西哥当局在“反洗钱”领域的要求，加密货币公司或其他金融机构，凡是一次性或6个月超过2500美元的交易都必须上报监管机构。虽然墨西哥目前在加密税法方面尚未制定相关规则，但墨西哥当局仍在设法加紧对加密货币的经济活动进行征税。

例如，个人加密资产在面临整体市场波动的情况下，会出现相应的价值波动，因此加密资产所有人将有可能被要求申报持有以及交易加密货币产生的任何收益或损失。

2019年墨西哥颁布的金融科技法中，有一整章涉及了虚拟资产的内容。 而新法案中的相关规定，也提高了在墨西哥合法经营加密货币业务的成本。

墨西哥金融科技法规定，交易所不得允许未经许可持有或保管法定货币，这意味着加密金融服务机构与现金用户之间的价值转换通道被阻截了。加密金融服务机构想要获得许可，就必须承担高昂的合规成本。

此外，该法案还要求墨西哥中央银行发布有关如何监管虚拟资产的规则。即禁止金融机构以任何方式向客户发行加密货币，或转移“加密货币风险”给客户。

有业内人士自嘲，至少墨西哥央行还没有将加密经济活动判定为违法活动。某种意义上来说这也表现出了墨西哥金融监管机构对整个加密行业所持有的谨慎态度。

不过，比起墨西哥监管机构的各项严格要求，用户教育恐怕是这些加密金融服务机构们面临的更大的“障碍”。

不论是在发达国家，还是像中国这样移动支付已经高度普及的国家，如何拥有和使用加密钱包，仍然是普通消费者们最难掌握的入门级任务。再加上区块、私钥、地址这些日常很难接触到的冷门知识，很多普通消费者在刚接触时就会直接被“劝退”。

不过，就墨西哥目前仍然不断增长的金融服务需求来说，随着大量企业和人才加入到传统金融服务的替代方案研究，以及越来越多的加密经济应用，或许不久后就会有更易懂、易用的加密金融服务手段能够为普通消费者所用。

在寻求更便捷的金融产品以改善生活条件的道路上，墨西哥人正跟在加密货币这辆列车的后面狂奔。